Block III · Geldfluss · Modul 22 # Kredit – Arten, effektiver Jahreszins, Hypothek, Kredithistorie ## Einstieg in das Modul **Ein Satz:** Ein Kredit ist ein Preis, den du heute für das Geld von morgen zahlst – deshalb ist am wichtigsten, genau zu wissen, was er kostet und woher du ihn zurückzahlst. **Kapitel:** 1. Was ein Kredit ist und wer ihn gibt 2. Kreditarten 3. Der Preis: Zinsen, Gebühren und der effektive Jahreszins 4. Vor dem Vertrag: das Formular, die Widerrufsfrist und die vorzeitige Rückzahlung 5. Die Hypothek 6. Kredithistorie und Kreditregister 7. Bürge und Sicherheit 8. Bevor du unterschreibst: ein Fragebogen und was sich ab dem 20.11.2026 ändert → Das eiserne Prinzip des Moduls --- ## Für die Jüngsten · 6–7 Jahre 🐣 **Die Jüngsten:** Ein Kredit ist, wenn du dir jetzt etwas nimmst und es später zurückgibst. Oft gibst du ein bisschen mehr zurück – wie ein Dankeschön fürs Warten. Bevor du etwas nimmst, fragst du: „Wann gebe ich es zurück?“ Wenn du pünktlich zurückgibst, vertrauen dir die Leute. **Gemeinsam spielen (5 Minuten):** Macht ein „Leihbuch“: Dein Kind leiht sich für 3 Tage ein Buch aus deinem Regal. Schreibt gemeinsam auf, was geliehen wurde und wann es zurückkommt. Wenn es zurück ist, klebt einen Stern in das Leihbuch. **Eine Frage für den Abend:** „Was ist gut daran, etwas pünktlich zurückzugeben?“ **Ein Spiel aus dem Katalog:** KD-09 „Geliehen oder geschenkt“ – https://pecuvo.eu/igri/katalog/#kd-09 (auf Bulgarisch) --- ## Kapitel 1 · Was ein Kredit ist und wer ihn gibt **Stufe:** G · M **Kompetenzen (EU/OECD-INFE 2022):** 289 · 292 · 299 · 303 👧 **Kind** Ein Kredit ist, wenn du jetzt Geld oder etwas Wertvolles nimmst und versprichst, es später zurückzugeben – meistens ein bisschen mehr, als du genommen hast. Dieses „bisschen mehr“ ist der Preis für die Leistung, wie Miete für das Geld. 🧑 **Teenager** Drei Wörter: - **Kreditbetrag** – die Summe, die du tatsächlich bekommst; - **Zinsen** – der Preis für die Nutzung des Geldes (Modul 7); - **Laufzeit** – bis wann du es zurückzahlst. Verschiedene Organisationen vergeben Kredite. Der Hauptunterschied ist die Aufsicht: Banken haben eine Zulassung und werden von der Zentralbank oder der Bankenaufsicht beaufsichtigt; andere Unternehmen, die eigenes Geld verleihen, sind meist in einem öffentlichen Register **eingetragen**. 🧔 **Erwachsene** **Die EU-Regel.** Das EU-Verbraucherkreditrecht definiert den „Kreditgeber“ weit – eine natürliche oder juristische Person, die im Rahmen ihrer gewerblichen, geschäftlichen oder beruflichen Tätigkeit Kredite gewährt oder zusagt (Richtlinie (EU) 2023/2225, Artikel 3 Absatz 2) ✔. Die Frage lautet also nicht nur „Ist es eine Bank?“, sondern **„Wer genau gibt mir das Geld, und wer beaufsichtigt ihn?“** - **Banken** – Kreditinstitute mit einer Zulassung der Bankenaufsicht. - **Kreditgeber, die keine Banken sind.** Nach der Richtlinie (EU) 2023/2225, Artikel 37, müssen die Mitgliedstaaten sicherstellen, dass Kreditgeber und Kreditvermittler, die keine Banken, Zahlungsinstitute oder E-Geld-Institute sind, einem angemessenen Zulassungsverfahren, einer Registrierung und der Aufsicht durch eine unabhängige zuständige Behörde unterliegen ✔ (publications.europa.eu, CELEX 32023L2225, geöffnet am 21.10.2026). - **Andere Anbieter** – zum Beispiel Peer-to-Peer-Kreditplattformen oder Verkäufer, die Ratenzahlung anbieten. Der EU/OECD-INFE-Rahmen weist darauf hin, dass Kredite auch online angeboten werden und dass formelle und informelle Anbieter unterschiedliche Risiken mit sich bringen (Kompetenzen 292, 299). In der Praxis: Prüfe vor der Unterschrift im öffentlichen Register, ob das Unternehmen eingetragen ist, und sieh nach, ob seine Website den Preis klar zeigt. Eine Eintragung ist kein Urteil über die Qualität des Produkts – sie ist ein Ausgangspunkt für die Prüfung. > **Beispiel: Bulgarien** – Das Verbraucherkreditgesetz definiert den „Kreditgeber“ als jede natürliche oder juristische Person, die im Rahmen ihrer beruflichen oder gewerblichen Tätigkeit Verbraucherkredite gewährt ✔ (Artikel 9 Absatz 4). Finanzinstitute, die keine Banken sind, **erhalten keine Bankzulassung, sondern werden** nach Artikel 3a des Gesetzes über die Kreditinstitute in ein öffentliches Register der BNB **eingetragen**. Die BNB bezeichnet das Verfahren als „Registrierung“, nicht als Zulassung ✔. Das Register ist öffentlich und enthält Grunddaten zu eingetragenen und gelöschten Unternehmen; beim Öffnen war es auf dem Stand vom 9. Oktober 2026 ✔. > > **Prüfen in deinem Land** – Welche Behörde führt das Register der Kreditgeber (oft die Zentralbank, die Finanzaufsicht oder die Verbraucherschutzbehörde)? Suche vor der Unterschrift im Register nach dem Namen und der Identifikationsnummer des Unternehmens. 🏗 **Unternehmen/Organisation** Ein Kredit für die Tätigkeit eines Unternehmens, eines Vereins oder einer selbstständigen Person ist kein Verbraucherkredit. Die EU-Regeln zum Verbraucherkredit schützen einen „Verbraucher“ – eine natürliche Person, die zu Zwecken handelt, die außerhalb ihrer gewerblichen, geschäftlichen oder beruflichen Tätigkeit liegen (Richtlinie (EU) 2023/2225, Artikel 3 Absatz 1) ✔ (für Kleinunternehmen – Modul 18). **Mythos → Wahrheit** - Mythos: „Jeder, der Geld verleiht, ist eine Bank und wird wie eine Bank kontrolliert.“ - Wahrheit: Die Aufsicht ist unterschiedlich. Prüfe im öffentlichen Register, wer vor dir steht und nach welcher Regelung er arbeitet. **Wer profitiert?** Der Kreditgeber – durch Zinsen und Gebühren; du – dadurch, dass du heute etwas tun kannst, wofür dir das Geld fehlt. Der Gewinn ist fair, wenn der Preis vor der Unterschrift klar ist. **→ Weiter bei der Quelle** - Beispiel Bulgarien: BNB – Register der Finanzinstitute nach Artikel 3a des Gesetzes über die Kreditinstitute: https://www.bnb.bg/RegistersAndServices/RSFIRegister/index.htm ✔ - Beispiel Bulgarien: Verbraucherkreditgesetz – konsolidierter Text, lex.bg: https://lex.bg/bg/laws/ldoc/2135666506 ✔ (geöffnet am 21.10.2026) - Richtlinie (EU) 2023/2225 – EUR-Lex: https://eur-lex.europa.eu/eli/dir/2023/2225/oj ✔ --- ## Kapitel 2 · Kreditarten **Stufe:** G · M · F **Kompetenzen (EU/OECD-INFE 2022):** 289 · 290 · 301 · 322 · 323 · 325 · 326 · 327 · 328 👧 **Kind** Es gibt Kredite für große Dinge (ein Zuhause), für mittlere Dinge (ein Auto, Reparaturen) und für kleine Dinge (ein Handy auf Raten). Je größer die Sache, desto sorgfältiger entscheidest du. 🧑 **Teenager** - **Verbraucherkredit** – für persönliche Bedürfnisse; du zahlst in gleichen Raten zurück. - **Überziehungskredit** – ein erlaubtes „Minus“ auf einem Bankkonto. Er ist ein Kredit, nicht „dein eigenes Geld“ (Kompetenzen 322–323). - **Kreditkarte** – ein revolvierender Rahmen: Sobald du zurückzahlst, kannst du ihn erneut nutzen. Praktisch, aber man gewöhnt sich leicht daran, vom Limit zu leben. - **Hypothekendarlehen** – für ein Zuhause, gesichert durch eine Hypothek auf eine Immobilie (Kapitel 5). - **Leasing** – du nutzt eine Sache (z. B. ein Auto) gegen Raten; am Ende kannst du sie eventuell erwerben. - **Zahltagkredit / Schnellkredit** – ein kleiner Betrag, kurze Laufzeit, schnelle Zusage, meist von einem Kreditgeber, der keine Bank ist. - **„Jetzt kaufen, später zahlen“** – Bezahlung eines Kaufs in Raten über den Verkäufer; auch eine Form von Kredit, und es kann Kosten haben (Kompetenz 328). 🧔 **Erwachsene** **Die EU-Regel – welche Kredite erfasst sind.** Die geltende Verbraucherkreditrichtlinie 2008/48/EG erfasst Kredite zwischen **200 € und 75.000 €**; nicht erfasst sind durch eine Hypothek gesicherte Kredite, Kredite zum Erwerb von Grundstücken oder Gebäuden, Überziehungskredite, die innerhalb eines Monats zurückzuzahlen sind, und Leasing ohne Kaufverpflichtung (Artikel 2 Absatz 2 Buchstaben a–e) ✔. Die neue Richtlinie (EU) 2023/2225, die **ab dem 20.11.2026** gilt, schafft die Untergrenze ab, hebt die Obergrenze auf **100.000 €** an (Artikel 2 Absatz 2 Buchstabe c), erfasst die meisten „Jetzt kaufen, später zahlen“-Produkte (Artikel 2 Absatz 2 Buchstabe h) und schließt weiterhin hypothekarisch gesicherte Kredite aus (Artikel 2 Absatz 2 Buchstaben a–b) ✔. Für Hypothekarkredite gibt es eine eigene Richtlinie (Kapitel 5). > **Beispiel: Bulgarien** – Das Verbraucherkreditgesetz erfasst Kredite, die als solche beworben werden; Artikel 3 schließt außerdem Überziehungskredite, die über mehr als drei Monate zurückgezahlt werden, und Leasing mit Erwerbsoption ein ✔ (Artikel 3 Absätze 2–3; lex.bg, geöffnet am 21.10.2026). Es gilt nicht für Kredite mit einem Gesamtbetrag über 75.000 € und nicht für Kredite, die durch eine Hypothek auf eine Immobilie gesichert sind (Artikel 4 Absatz 1 Nummern 1–2) ✔. Der Entwurf eines neuen Gesetzes (siehe Kapitel 8) sieht einen Anwendungsbereich bis 100.000 € vor. > > **Prüfen in deinem Land** – Suche das nationale Gesetz über Verbraucherkredite (es setzt die EU-Richtlinie um) und sieh dir seinen Anwendungsbereich an: bis zu welchem Betrag, und ob Überziehungskredite, Leasing und „Jetzt kaufen, später zahlen“ erfasst sind. Die *Your Europe*-Seite zu Verbraucherkrediten ist ein neutraler Ausgangspunkt. So wählst du die Art: 1. **Wofür ist er?** Der Rahmen unterscheidet Kredite, die künftiges Einkommen oder Vermögen schaffen (z. B. Weiterbildung, Arbeitsausrüstung), von Krediten für den Konsum (Kompetenz 276). Der zweite lohnt sich meist nur, wenn er wirklich nötig ist und ein fester Rückzahlungsplan besteht. 2. **Ist er gesichert?** Wenn ja: Was verlierst du, wenn du nicht zahlst (Kapitel 7)? 3. **Wie flexibel ist er?** Ein revolvierender Kredit (Karte, Überziehung) birgt bei wiederholter Nutzung ein Risiko (Kompetenz 301): Du zahlst das Minimum, und die Zinsen laufen weiter. 4. **Wird er „zinslos“ angeboten?** Ein zinsfreier Zeitraum kann nach seinem Ende in Zinsen übergehen, wenn du nicht alles zurückgezahlt hast (Kompetenzen 327, 330). **Mythos → Wahrheit** - Mythos: „Der Überziehungskredit ist mein Geld.“ - Wahrheit: Ein Überziehungskredit ist ein Darlehen der Bank. Er hat einen Preis und muss zurückgezahlt werden (Kompetenz 323). **Wer profitiert?** Der Verkäufer – wenn dich ein Kredit dazu bringt, mehr oder teurer zu kaufen als geplant (Kompetenz 326). Du – wenn die Kreditart zu Zweck und Laufzeit passt. **→ Weiter bei der Quelle** - *Your Europe* – Verbraucherkredite und Darlehen: https://europa.eu/youreurope/citizens/consumers/financial-products-and-services/consumer-credits-and-loans/index_de.htm ✔ - Richtlinie 2008/48/EG – EUR-Lex: https://eur-lex.europa.eu/eli/dir/2008/48/oj ✔ --- ## Kapitel 3 · Der Preis: Zinssatz, Gebühren und der effektive Jahreszins **Stufe:** G · M · F **Kompetenzen (EU/OECD-INFE 2022):** 273 · 274 · 275 · 278 · 280 · 291 · 294 · 295 👧 **Kind** Wenn ich dir 10 € gebe und du 11 € zurückgeben willst, sind die Zinsen 1 €. Wenn ich aber noch eine „Servicegebühr“ und eine „Papiergebühr“ dazurechne, wird der Preis größer. Darum fragen wir: **Wie viel gebe ich am Ende insgesamt zurück?** 🧑 **Teenager** Der Zinssatz zeigt nicht den ganzen Preis. Der **effektive Jahreszins (jährlicher Gesamtkostensatz des Kredits)** zählt die Zinsen und die anderen Kosten des Kredits zusammen und zeigt sie als einen Prozentsatz pro Jahr, sodass du vergleichen kannst. Vergleiche den effektiven Jahreszins und den **Gesamtbetrag der Rückzahlung**, nicht nur die monatliche Rate. Wie die Rate berechnet wird – Modul 7, Kapitel 6. **Beispiel (fiktiv):** ein Kredit über 5.000 € für 12 Monate mit 12 % Jahreszins und einer einmaligen Gebühr von 150 €, die zu Beginn gezahlt wird. - Monatliche Rate: 444,24 €; Summe der Raten: 5.330,93 €. - Zusammen mit der Gebühr werden insgesamt 5.480,93 € zurückgezahlt. - Der Nominalzins beträgt 12 %, der effektive Jahrespreis einschließlich der Gebühr aber etwa 19,4 % (hier berechnet als interner Zinsfuß der Zahlungsströme). Der gesetzliche effektive Jahreszins wird genau nach der Formel im Gesetz berechnet. Du siehst: Die Zinsen allein sagen dir nicht den Preis. 🧔 **Erwachsene** **Die EU-Regel (Richtlinie 2008/48/EG ✔, publications.europa.eu, geöffnet am 21.10.2026):** - **Artikel 3 Buchstabe i:** Der effektive Jahreszins sind „die Gesamtkosten des Kredits für den Verbraucher, ausgedrückt als jährlicher Prozentsatz des Gesamtkreditbetrags“. - **Artikel 3 Buchstabe g:** Die Gesamtkosten umfassen Zinsen, Provisionen, Steuern und alle sonstigen Kosten, die der Verbraucher im Zusammenhang mit dem Kreditvertrag zu zahlen hat; Kosten für Nebenleistungen, insbesondere Versicherungsprämien, sind einbezogen, wenn diese Leistung zwingend erforderlich ist, um den Kredit oder ihn zu den vermarkteten Bedingungen zu erhalten. - **Artikel 19:** Der effektive Jahreszins gleicht auf jährlicher Basis den Barwert aller Verpflichtungen (Auszahlungen, Rückzahlungen und Kosten) aus und wird nach der Formel in Anhang I berechnet; Kosten für ein eigenes Fehlverhalten des Verbrauchers sind nicht einbezogen. - **Artikel 5 Absatz 1 Buchstabe g:** Vor dem Vertrag musst du den effektiven Jahreszins und den zu zahlenden Gesamtbetrag erhalten, veranschaulicht durch ein repräsentatives Beispiel. - **Artikel 22 Absatz 2:** Verbraucher dürfen auf die Rechte, die ihnen das nationale Recht zur Umsetzung der Richtlinie gibt, nicht verzichten. - **Ab dem 20.11.2026, Richtlinie (EU) 2023/2225:** dieselbe Methode (Artikel 30) und eine neue Pflicht – die Mitgliedstaaten müssen Maßnahmen einführen, um übermäßig hohe Sollzinssätze, effektive Jahreszinsen oder Gesamtkosten des Kredits wirksam zu verhindern, „etwa Obergrenzen“ (Artikel 31 Absatz 1) ✔. > **Beispiel: Bulgarien** – Verbraucherkreditgesetz ✔ (konsolidierter Text, lex.bg, geöffnet am 21.10.2026): **Artikel 19 Absatz 1** – der effektive Jahreszins „drückt die Gesamtkosten des Kredits für den Verbraucher“, gegenwärtige und künftige, als Prozentsatz des gewährten Kredits aus; **(2)** – berechnet nach der Formel in Anhang Nr. 1; **(3)** – einige Kosten sind ausgenommen, z. B. solche, die durch die Nichterfüllung des Verbrauchers entstehen, und der Preis der Ware oder Dienstleistung; **(4)** – der effektive Jahreszins „darf nicht höher sein als das Fünffache der gesetzlichen Verzugszinsen in Euro und in Fremdwährung, die per Erlass des Ministerrats festgelegt werden“ (das Gesetz nennt keine Zahl: Die gesetzlichen Zinsen werden gesondert festgelegt und ändern sich, die Obergrenze ist also keine Konstante); **(5)** – Klauseln, die die Obergrenze überschreiten, „gelten als nichtig“. **Artikel 11 Absatz 1 Nummern 9 und 10:** Der Vertrag muss den Zinssatz und die Bedingungen seiner Anwendung sowie den effektiven Jahreszins und den zu zahlenden Gesamtbetrag nennen. **Artikel 10a:** Der Kreditgeber darf keine Gebühren für Handlungen im Zusammenhang mit der Auszahlung und Verwaltung des Kredits erheben; zusätzliche Leistungen dürfen berechnet werden. **Artikel 20:** Rechte nach dem Gesetz können nicht eingeschränkt werden; ein Verzicht darauf ist unwirksam. Die Obergrenze wurde durch eine Änderung eingeführt (Staatsanzeiger Nr. 35 von 2014, in Kraft seit dem 23.07.2014) ✔. Ist eine Leistung zwingende Voraussetzung für den Kredit, gehören ihre Kosten zu den Gesamtkosten (Ergänzende Bestimmungen, § 1 Nr. 1) ✔. > > **Prüfen in deinem Land** – Gibt es in deinem Land eine Obergrenze für den effektiven Jahreszins oder die Gesamtkosten des Kredits, und wie wird sie berechnet? Sieh bei der Verbraucherschutzbehörde oder der Finanzaufsicht nach; ab dem 20.11.2026 muss jeder Mitgliedstaat solche Maßnahmen haben (Richtlinie (EU) 2023/2225, Artikel 31). **So liest du es in der Praxis:** 1. Suche im Angebot den effektiven Jahreszins und den Gesamtbetrag der Rückzahlung. 2. Sieh nach, was in den Gebühren enthalten ist und ob es ein „Servicepaket“ gibt, das du nicht bestellt hast; ist eine solche Leistung zwingende Voraussetzung für den Kredit, gehören ihre Kosten zu den Gesamtkosten des Kredits. 3. Denke daran: **Eine längere Laufzeit senkt die Rate, erhöht aber den Gesamtpreis** (Modul 7). 4. Der reale Preis hängt auch von der Inflation (Kompetenz 291) ab und davon, ob der Zinssatz **fest** oder **variabel** ist. **Mythos → Wahrheit** - Mythos: „Die Rate ist niedrig, also ist der Kredit billig.“ - Wahrheit: Eine niedrige Rate kommt oft von einer langen Laufzeit. Sieh auf den effektiven Jahreszins und den Gesamtbetrag. **Wer profitiert?** Wer die Gebühren und die Zinsen erhält – darum muss das Angebot sie klar zeigen. Du profitierst, wenn du mindestens zwei Angebote nach dem effektiven Jahreszins vergleichst. **→ Weiter bei der Quelle** - Richtlinie (EU) 2023/2225 (Berechnung des effektiven Jahreszinses, Werbung): https://eur-lex.europa.eu/eli/dir/2023/2225/oj ✔ Text geöffnet (EUR-Lex/Cellar, 19.10.2026): Artikel 8 – Standardinformationen in der Werbung, Artikel 30 – Berechnung des effektiven Jahreszinses (Formel in Anhang III), Artikel 31 – Maßnahmen gegen übermäßige Zinsen, effektiven Jahreszins und Kosten (z. B. Obergrenzen) - Beispiel Bulgarien: CPC – nützlicher Rat „Wenn du einen Kreditvertrag abschließt“: https://www.kzp.bg/bg/polezni-saveti/credit ✔ (auf Bulgarisch) --- ## Kapitel 4 · Vor dem Vertrag: das Formular, die Widerrufsfrist und die vorzeitige Rückzahlung **Stufe:** G · M · F **Kompetenzen (EU/OECD-INFE 2022):** 296 · 297 · 312 · 315 · 316 · 317 · 318 · 320 · 321 · 331 👧 **Kind** Bevor du dich auf etwas Wichtiges einlässt, bitte darum, es dir schriftlich auf Papier zu zeigen, mit Zahlen. Dann kannst du es in Ruhe lesen und Fragen stellen. 🧑 **Teenager** Bevor du einen Kredit aufnimmst, bekommst du ein **kurzes Standardblatt** – im EU-Recht das Formular „Europäische Standardinformationen für Verbraucherkredite“ (SECCI). Alle Kreditgeber geben es im gleichen Format aus, sodass du vergleichen kannst. Unterschreibe erst, wenn du verglichen hast und dir sicher bist. Der Vertrag kann auch nach der Unterschrift beendet werden – siehe das Widerrufsrecht unten. 🧔 **Erwachsene** **Die EU-Regel (Richtlinie 2008/48/EG ✔, publications.europa.eu, geöffnet am 21.10.2026; ab dem 20.11.2026 – die entsprechenden Artikel der Richtlinie (EU) 2023/2225):** - **Artikel 5 Absatz 1 (vorvertragliche Informationen):** Rechtzeitig, bevor du gebunden bist, gibt dir der Kreditgeber die Informationen, die zum Vergleich von Angeboten nötig sind, auf Papier oder einem anderen dauerhaften Datenträger mithilfe des **SECCI**-Formulars (ab dem 20.11.2026: Artikel 10, mit den wichtigsten Angaben auf einer Seite). - **Artikel 8 (Kreditwürdigkeit):** Vor dem Vertrag prüft der Kreditgeber deine Kreditwürdigkeit anhand ausreichender Informationen und, soweit nötig, durch Abfrage der einschlägigen Datenbank; vor jeder wesentlichen Erhöhung des Kredits prüft er erneut (ab dem 20.11.2026: Artikel 18 – eine „gründliche“ Prüfung im Interesse des Verbrauchers). - **Artikel 14 (Widerrufsrecht):** Du kannst **innerhalb von 14 Kalendertagen** ohne Angabe von Gründen widerrufen – ab dem Vertragsschluss oder ab dem Erhalt der Vertragsbedingungen, je nachdem, was später eintritt; du zahlst das Kapital und die Zinsen für den Nutzungszeitraum zurück, spätestens 30 Kalendertage nach der Mitteilung an den Kreditgeber (ab dem 20.11.2026: Artikel 26 ✔). - **Artikel 16 (vorzeitige Rückzahlung):** Du kannst **jederzeit ganz oder teilweise** zurückzahlen, mit einer Ermäßigung der Zinsen und Kosten für die Restlaufzeit. Eine Entschädigung ist nur für einen Zeitraum mit **festem** Zinssatz zulässig und darf 1 % des vorzeitig zurückgezahlten Betrags nicht übersteigen, wenn mehr als ein Jahr verbleibt, bzw. 0,5 %, wenn ein Jahr oder weniger verbleibt; keine ist fällig bei Rückzahlung aus einer Kreditversicherung, bei einem Überziehungskredit oder für einen Zeitraum mit variablem Zinssatz (ab dem 20.11.2026: Artikel 29 ✔). *Your Europe* weist außerdem darauf hin, dass die Entschädigung für vorzeitige Rückzahlung die tatsächlich entgangenen Zinsen nicht übersteigen darf ✔ – das nationale Recht kann genauer sein, sieh also dort nach. > **Beispiel: Bulgarien** – Verbraucherkreditgesetz (✔ lex.bg, geöffnet am 21.10.2026): **Artikel 5** – Informationen zum Vergleich von Angeboten „in Form eines europäischen Standardformulars“ (Anhang Nr. 2); **Artikel 16** – Bewertung der Kreditwürdigkeit, mit der Möglichkeit, das Zentrale Kreditregister oder eine andere Datenbank abzufragen; erneute Bewertung, wenn der Kredit um mehr als 25 % steigt; **Artikel 29** – Widerruf innerhalb von 14 Tagen (bestätigt durch *Your Europe*: „14 Kalendertage“ ✔, und durch die CPC: „innerhalb von 14 Tagen nach Abschluss“ ✔); **Artikel 32** – vorzeitige Rückzahlung jederzeit, Entschädigung bis zu 1 % / 0,5 % bei festem Zinssatz, keine bei variablem Zinssatz, Versicherungszahlung oder Überziehungskredit; **Artikel 33** – der Kreditgeber darf eine Teilzahlung nicht ablehnen; bei Verzug werden auf den überfälligen Betrag für die Dauer des Verzugs Zinsen berechnet. **CPC:** Der Kreditgeber hat kein Recht, dich zu verpflichten, einen Schuldschein (Solawechsel) als Sicherheit auszustellen ✔ (CPC, „Wenn du einen Kreditvertrag abschließt“). > > **Prüfen in deinem Land** – Dein nationales Verbraucherkreditgesetz sieht dieselben 14 Tage und dieselben Obergrenzen bei vorzeitiger Rückzahlung vor (die Mitgliedstaaten können eine Schwelle hinzufügen oder höhere nachgewiesene Verluste zulassen). Bitte den Kreditgeber um das SECCI-Formular – es ist in jedem EU-Land gleich aufgebaut. **Was du vor der Unterschrift tun kannst:** 1. Bitte um ein schriftliches Angebot und das SECCI-Formular; prüfe, ob die Zahlen im Vertrag mit dem Formular übereinstimmen. 2. Gib dir Zeit. Unterschreibe nicht „jetzt, weil das Angebot heute abläuft“, ohne die Rate in dein Budget einzupassen (Modul 8). 3. Finde heraus, ob du vorzeitig zurückzahlen kannst und was das kostet. 4. Denke daran, dass du neu verhandeln kannst: Wenn die Bedingungen unpassend werden, sieh nach, ob es eine Möglichkeit gibt, sie zu ändern, oder ein besseres Angebot anderswo (Kompetenzen 320–321). Rechne vorher das gesamte Ergebnis durch, einschließlich einer möglichen Entschädigung für vorzeitige Rückzahlung. **Mythos → Wahrheit** - Mythos: „Wenn ich unterschrieben habe, gibt es keinen Weg zurück.“ - Wahrheit: Beim Verbraucherkredit hast du 14 Tage, um ohne Grund zu widerrufen, und das Recht, jederzeit vorzeitig zurückzuzahlen (Richtlinie 2008/48/EG, Artikel 14 und 16; ab dem 20.11.2026 Richtlinie (EU) 2023/2225, Artikel 26 und 29). **Wer profitiert?** Wer das SECCI-Formular gelesen und zwei Angebote verglichen hat: Er zahlt nicht für Leistungen, die er nicht braucht. **→ Weiter bei der Quelle** - Beispiel Bulgarien: CPC – Verbraucherkredit: https://www.kzp.bg/bg/polezni-saveti/credit ✔ (auf Bulgarisch) - *Your Europe*: https://europa.eu/youreurope/citizens/consumers/financial-products-and-services/consumer-credits-and-loans/index_de.htm ✔ --- ## Kapitel 5 · Die Hypothek **Stufe:** M · F **Kompetenzen (EU/OECD-INFE 2022):** 274 · 290 · 291 · 293 · 300 · 302 · 318 👧 **Kind** Ein Zuhause ist der größte Kauf im Leben vieler Familien. Darum braucht es den größten und längsten Kredit und die sorgfältigste Entscheidung. Niemand drängelt. 🧑 **Teenager** Ein Hypothekendarlehen ist für ein Zuhause und **durch eine Hypothek gesichert** – wird nicht gezahlt, kann die Immobilie verkauft werden, um die Schuld zu decken. Darum ist die Laufzeit lang (Jahrzehnte) und der Zins niedriger als bei ungesicherten Krediten. Der Zins kann **fest** sein (er ändert sich nicht) oder **variabel** (er folgt einem Zinsindex). 🧔 **Erwachsene** **Die EU-Regel – die Wohnimmobilienkreditrichtlinie 2014/17/EU** (✔ publications.europa.eu, geöffnet am 21.10.2026): - **Artikel 3 Absatz 1:** Sie erfasst Kredite, die durch eine Hypothek (oder eine vergleichbare Sicherheit) auf Wohnimmobilien gesichert sind, und Kredite zum Erwerb oder Erhalt von Eigentumsrechten an Grundstücken oder Gebäuden. - **Artikel 14:** Bevor du gebunden bist, erhältst du personalisierte Informationen im **Europäischen Standardisierten Merkblatt (ESIS)**; ein verbindliches Angebot kommt mit einem ESIS. **Artikel 14 Absatz 6:** Die Mitgliedstaaten legen eine Frist von **mindestens sieben Tagen** zum Vergleichen der Angebote und zur Entscheidung fest – eine Bedenkzeit vor der Unterschrift, ein Widerrufsrecht nach der Unterschrift oder beides. - **Artikel 18:** Der Kreditgeber führt eine gründliche Kreditwürdigkeitsprüfung durch und darf den Kredit nur zur Verfügung stellen, wenn du deine Verpflichtungen voraussichtlich erfüllen wirst; die Prüfung darf sich nicht hauptsächlich auf den Wert der Immobilie stützen. - **Artikel 12 Absatz 4 (Versicherung):** Wird eine Versicherung verlangt, muss der Kreditgeber eine Police **eines anderen als seines bevorzugten Anbieters** akzeptieren, wenn der Deckungsumfang gleichwertig ist. Siehe auch Modul 12, Kapitel 7. - **Artikel 24:** Bei Krediten mit variablem Zinssatz müssen die Indizes oder Referenzzinssätze klar, zugänglich, objektiv und überprüfbar sein. - **Artikel 23 (Fremdwährung):** Bei einem Fremdwährungskredit musst du das Recht haben, den Kredit unter festgelegten Bedingungen in eine andere Währung **umzuwandeln**, oder eine andere Regelung, die das Wechselkursrisiko begrenzt; der Kreditgeber warnt dich mindestens dann, wenn der ausstehende Betrag oder die Raten um **mehr als 20 %** schwanken. - **Artikel 25 (vorzeitige Rückzahlung):** Du hast das Recht auf vorzeitige Rückzahlung mit einer Kostenermäßigung; die Mitgliedstaaten können eine angemessene Entschädigung zulassen, die den finanziellen Verlust des Kreditgebers nicht übersteigen darf. - **Artikel 28:** Die Mitgliedstaaten ermutigen die Kreditgeber, vor Einleitung der Zwangsvollstreckung angemessene Nachsicht zu zeigen. > **Beispiel: Bulgarien** – Das nationale Gesetz über Verbraucherkredite für Immobilien (✔ konsolidierter Text, lex.bg, geöffnet am 21.10.2026): **Artikel 1 Absatz 2** – erfasst Kredite, die „durch eine Hypothek oder eine andere vergleichbare Sicherheit auf eine Immobilie gesichert“ sind, und Kredite zum Erwerb oder Erhalt von Rechten an Immobilien; **Artikel 9 Absatz 3 und Artikel 5 Absatz 2 Nummer 5** – der Vertragsentwurf ist ein **verbindliches Angebot**; du hast **nicht weniger als 14 Tage** ab Erhalt, um dich zu entscheiden (länger als das EU-Minimum von 7 Tagen); **Artikel 13–14** – Kreditwürdigkeitsprüfung; **Artikel 12 Absatz 3** – der Kreditgeber muss Policen von Versicherern akzeptieren, mit denen er nicht zusammenarbeitet, wenn der Schutz gleichwertig ist (nach Durchsicht des Textes ✔ und einer Erläuterung des Verbands der bulgarischen Versicherer ✔); **Artikel 25** – bei variablen Zinssätzen folgt der Referenzzinssatz einer Methodik, die Teil des Vertrags ist und nicht einseitig geändert werden kann; **Artikel 33–35** – Recht auf Währungsumwandlung und Mitteilung, wenn sich der geschuldete Betrag oder die Raten um mehr als 20 % ändern; **Artikel 41** – vorzeitige Rückzahlung jederzeit; eine Entschädigung von bis zu 1 % des vorzeitig zurückgezahlten Betrags ist nur fällig, wenn du zurückzahlst, bevor du ab der Auszahlung 12 Monatsraten gezahlt hast; danach ist keine fällig (Artikel 41 Absätze 3–4) ✔. > > **Prüfen in deinem Land** – Suche das nationale Gesetz, das die Richtlinie 2014/17/EU umsetzt, und achte auf: wie viele Tage du zur Entscheidung hast (mindestens 7), was die vorzeitige Rückzahlung kostet und welche Regeln für Fremdwährungskredite gelten. Bitte den Kreditgeber um das ESIS-Merkblatt. **Was das in Zahlen bedeutet (fiktives Beispiel):** ein Kredit über 100.000 € für 25 Jahre (300 Raten). | Jahreszins | Monatliche Rate | Insgesamt zurückgezahlt | Davon Zinsen | |---|---|---|---| | 4 % | 527,84 € | 158.351,05 € | 58.351,05 € | | 6 % | 644,30 € | 193.290,42 € | 93.290,42 € | (Formel und Erklärung – Modul 7.) Wenn der Zins variabel ist und von 4 % auf 6 % steigt, wächst die Rate um mehr als 116 € im Monat. Eine Frage an dich selbst: **Hält mein Budget das aus?** **Währungsrisiko.** Wenn dein Einkommen in einer Währung ist und der Kredit in einer anderen, beeinflusst der Wechselkurs die Rate (Kompetenz 300). Darum sieht das EU-Recht die Umwandlung und eine Warnung vor, wenn die Änderung 20 % übersteigt. **Eigenkapital (Anzahlung).** Das EU-Recht legt keine einheitliche Zahl fest. In vielen EU-Ländern setzt die nationale Zentralbank oder die makroprudenzielle Behörde Grenzen für die Hypothekenvergabe – zum Beispiel für das Verhältnis von Kredit zu Immobilienwert (LTV), für das Verhältnis von Schulden zu Einkommen (DTI) oder von Schuldendienst zu Einkommen (DSTI) und für die maximale Laufzeit; diese kreditnehmerbezogenen Maßnahmen sind durch EU-Recht nicht harmonisiert, werden nach nationalem Recht festgelegt und unterscheiden sich von Land zu Land ✔ (ESRB, „Other measures“ – nationale Meldungen kreditnehmerbezogener Maßnahmen, geöffnet am 21.10.2026: https://www.esrb.europa.eu/national_policy/other/html/index.en.html). Innerhalb dieser Grenzen legt jede Bank das genaue Eigenkapital nach ihren eigenen Regeln fest. Rechne nach: Je mehr du anzahlst, desto kleiner sind der Kreditbetrag und die Zinsen. > **Beispiel: Bulgarien** – Seit dem 1.10.2024 verlangt die BNB von den Banken bei Wohnungsbaukrediten, dass der Kredit bei der Vergabe 85 % des Immobilienwerts nicht übersteigt, dass die Schuldenzahlungen 50 % des Monatseinkommens nicht übersteigen und dass die Laufzeit 30 Jahre nicht übersteigt (mit einer begrenzten Ausnahme von bis zu 5 % des Volumens) ✔ (BNB, Pressemitteilung vom 11.09.2024, geöffnet am 21.10.2026). Innerhalb dieser Grenzen legt jede Bank ihr eigenes Eigenkapital fest ⚠ (ob die Anforderungen der BNB am 21.10.2026 unverändert sind – es wurde keine neuere Mitteilung gefunden). > > **Prüfen in deinem Land** – Setzt deine Zentralbank oder makroprudenzielle Behörde Grenzen für LTV, DSTI oder die Laufzeit von Wohnungsbaukrediten? Sieh auf ihrer Website unter „makroprudenzielle Politik“ oder „kreditnehmerbezogene Maßnahmen“ nach. **Was der Gesamtpreis umfasst:** Zinsen; Gebühren; Versicherung; Schätzung der Immobilie; Notargebühren und Steuern beim Kauf. Vergleiche Angebote nach dem effektiven Jahreszins und nach dem Gesamtbetrag, nicht nur nach dem Zinssatz. **Das Risiko, das Zuhause zu verlieren.** Wenn die Zahlungen lange ausbleiben, kann der Kreditgeber die Zwangsvollstreckung gegen die belastete Immobilie einleiten (Kompetenz 302). Nimm also nicht den größten Betrag, den die Bank zu verleihen bereit ist, sondern den, den **dein Budget auch bei einem höheren Zinssatz tragen kann**. Wenn du in Schwierigkeiten gerätst, melde dich beim Kreditgeber **vor** der ersten verpassten Rate (Modul 23). **Mythos → Wahrheit** - Mythos: „Die Bank hat mir so viel genehmigt, also kann ich es zahlen.“ - Wahrheit: Die Genehmigung zeigt, was die Bank zu verleihen bereit ist. Was du dir leisten kannst, zeigt dein Budget, auch bei einem höheren Zinssatz. **Wer profitiert?** Die Bank – durch Zinsen über Jahrzehnte. Du – wenn du ein stabiles Einkommen, eine Reserve und eine Rate hast, die dich nicht einengt. **→ Weiter bei der Quelle** - Richtlinie 2014/17/EU (Wohnimmobilienkreditrichtlinie): https://eur-lex.europa.eu/eli/dir/2014/17/oj ✔ geöffnet; Artikel 14 Absatz 6: eine Frist von mindestens 7 Tagen zur Entscheidung (Bedenkzeit und/oder Widerrufsrecht) - Beispiel Bulgarien: das Gesetz über Verbraucherkredite für Immobilien – konsolidierter Text, lex.bg: https://lex.bg/bg/laws/ldoc/2136890030 ✔ (geöffnet am 21.10.2026; auf Bulgarisch) - Beispiel Bulgarien: BNB – Anforderungen an Wohnungsbaukredite (LTV 85 %, DSTI 50 %, 30 Jahre): https://bnb.bg/AboutUs/PressOffice/POPressReleases/POPRDate/PR_20240911_1_EN ✔ - Beispiel Bulgarien: Verband der bulgarischen Versicherer – Immobilienversicherung bei einem Kredit: https://www.abz.bg/article/moga-li-da-izbera-sam-zastrahovkata-na-imota-pri-kredit-2454 ✔ (auf Bulgarisch) - Bank of Finland Bulletin – Instrumente zur Vorbeugung des Verschuldungsrisikos in Europa: https://www.bofbulletin.fi/en/2022/1/instruments-to-prevent-risk-of-indebtedness-becoming-more-common-in-europe/ (Hintergrund; nicht geöffnet – die Aussage ist ✔ anhand des ESRB unten geprüft) - ESRB – „Other measures“: Kreditnehmerbezogene Maßnahmen (Obergrenzen für LTV, DTI, DSTI) sind nationale makroprudenzielle Maßnahmen, die durch Unionsrecht nicht harmonisiert sind; Liste der nationalen Meldungen: https://www.esrb.europa.eu/national_policy/other/html/index.en.html ✔ (geöffnet am 21.10.2026) --- ## Kapitel 6 · Kredithistorie und Kreditregister **Stufe:** M · F **Kompetenzen (EU/OECD-INFE 2022):** 304 · 305 · 306 · 307 · 308 · 309 · 310 · 311 · 312 · 313 · 314 · 336 👧 **Kind** Wenn du den Freunden immer pünktlich zurückgegeben hast, was du dir geliehen hast, vertrauen sie dir. Bei Krediten ist es genauso: Die Geschichte der Rückzahlungen zeigt, ob man einer Person vertrauen kann. 🧑 **Teenager** Deine **Kredithistorie** ist die Aufzeichnung darüber, wie du deine Kredite zurückgezahlt hast. Sie beeinflusst, ob du einen neuen bekommst und zu welchen Bedingungen (Kompetenz 305). Der beste Weg, sie gut zu halten: pünktlich zurückzahlen und nicht mehr leihen, als du kannst. 🧔 **Erwachsene** **Die EU-Regel.** Es gibt kein einheitliches EU-Kreditregister. Jedes Land hat eigene Datenbanken – ein öffentliches Register der Zentralbank, private Auskunfteien oder beides. Das EU-Recht legt gemeinsame Regeln dafür fest (Richtlinie (EU) 2023/2225, Artikel 19 ✔, anwendbar ab dem 20.11.2026): - Datenbanken zu Verbraucherkrediten enthalten mindestens Informationen zu **Zahlungsrückständen**, zur **Kreditart** und zur **Identität des Kreditgebers** (Absatz 4); - nur beaufsichtigte Kreditgeber, die die DSGVO vollständig einhalten, haben Zugang; besondere Kategorien personenbezogener Daten und Daten aus sozialen Netzwerken dürfen nicht verwendet werden (Absätze 2 und 5); - wird dein Antrag wegen einer Datenbankabfrage abgelehnt, teilt dir der Kreditgeber unverzüglich und kostenlos das Ergebnis, die abgefragte Datenbank und die verwendeten Datenkategorien mit (Absatz 6); - du musst **innerhalb von 30 Tagen** informiert werden, wenn Zahlungsrückstände eingetragen werden, sowie über deine Rechte nach der DSGVO (Absatz 7); - es muss Beschwerdeverfahren geben, um anzufechten, was eine Datenbank aussagt (Absatz 8). **Rechte beim Datenschutz.** Kreditinformationen sind personenbezogene Daten. Nach der Datenschutz-Grundverordnung (Verordnung (EU) 2016/679) hast du das Recht auf Auskunft (Artikel 15), das Recht auf Berichtigung (Artikel 16) und den Schutz vor einer ausschließlich auf automatisierter Verarbeitung beruhenden Entscheidung (Artikel 22) ✔ (der Text der Verordnung wurde am 19.10.2026 auf EUR-Lex geöffnet). Die Richtlinie (EU) 2023/2225 ergänzt: Wenn der Kreditgeber eine automatisierte Verarbeitung nutzt, kannst du ein menschliches Eingreifen verlangen: eine Erklärung, die Darlegung deines eigenen Standpunkts und eine Überprüfung der Entscheidung ✔ (Artikel 18 Absatz 8). > **Beispiel: Bulgarien** – **Was es ist.** Das Zentrale Kreditregister (CCR) ist ein Informationssystem über die Kreditverschuldung der Kunden, das von der BNB organisiert und geführt wird und der BNB-Verordnung Nr. 22 unterliegt ✔. Die BNB erklärt, dass es der Bewertung der Kreditwürdigkeit und der Verhinderung von Überschuldung dient ✔. **Wer meldet.** Banken, Finanzinstitute, Zahlungsinstitute, E-Geld-Institute und andere melden jeden Monat (bis zum 15. des Folgemonats) Daten zu allen laufenden Krediten ihrer Kunden, **unabhängig vom Betrag**; Mitschuldner und Bürgen werden ebenfalls erfasst ✔. **Wer es sieht.** Die Daten dürfen von den meldenden Institutionen nach der Verordnung verwendet werden; die BNB nutzt aggregierte Daten für eigene Zwecke ✔. Es ist kein öffentlich zugängliches „schwarzes Buch“ – aber du hast das Recht, **deine eigenen** Daten einzusehen. **Was erfasst wird und wie lange.** Die Auskunft umfasst den aktuellen Stand, Zahlungsrückstände bei laufenden und zurückgezahlten Krediten der letzten **5 Jahre** und neu abgeschlossene Verträge; ein Verzugszeitraum wird erfasst, wenn er von 0–30 Tagen abweicht; einzelne Verzugszeiträume werden nach 60 Monaten automatisch nacheinander gelöscht ✔. **Wie du deine Auskunft bekommst.** Sie ist **kostenlos innerhalb von bis zu 14 Tagen**; schneller – gegen Gebühr nach dem CCR-Tarif ✔. Elektronisch: Der Antrag wird persönlich im Portal cred.bnb.bg mit einer qualifizierten elektronischen Signatur auf einer Chipkarte gestellt; eine Cloud-Signatur wird nicht akzeptiert ✔. Schriftlich: bei der BNB, Slavyanska-Straße 6, Sofia (Werktage, 8:30–15:45 Uhr), oder per Post mit notariell beglaubigter Unterschrift; die Auskunft wird gegen die Unterschrift des Antragstellers ausgehändigt oder an eine bevollmächtigte Person mit notariell beglaubigter Vollmacht ✔. Die BNB schickt keine Auskünfte per E-Mail ✔. **Wenn es einen Fehler gibt.** Du stellst einen schriftlichen Antrag bei der Institution, die die Daten gemeldet hat. Sie prüft ihn und antwortet schriftlich innerhalb von **7 Werktagen**; ist der Antrag berechtigt, korrigiert sie die Daten und übermittelt sie kostenlos erneut. Die BNB selbst kann die Daten nicht korrigieren ✔. Die Datenschutzbehörde ist die **Kommission für den Schutz personenbezogener Daten (CPDP)**. > > **Prüfen in deinem Land** – Wer führt in deinem Land Kreditdaten (die Zentralbank, private Auskunfteien oder beide)? Wie bekommst du deine eigene Auskunft, und ist sie kostenlos? Welche Behörde ist deine nationale Datenschutzbehörde? Beginne auf der Website der Zentralbank und der nationalen Datenschutzbehörde. **Was in die Bewertung einfließt.** Der EU/OECD-INFE-Rahmen sagt: Der Kreditgeber darf auf dein Einkommen, deine üblichen Ausgaben und andere Kredite schauen; manche Einkünfte (Prämien, einmalige Zuflüsse, Geschenke) werden möglicherweise nicht berücksichtigt (Kompetenz 308); die Bewertungsmethoden ändern sich im Lauf der Zeit (306). **So pflegst du deine Historie:** 1. Zahle pünktlich – am besten per Dauerauftrag bzw. automatischer Zahlung, aber nur, wenn Geld auf dem Konto ist. 2. Nimm keine neuen Kredite auf, um alte zurückzuzahlen, ohne nachzurechnen (Kompetenz 339; Modul 23). 3. Fordere mindestens einmal im Jahr und vor einem großen Kredit eine Auskunft über dich an. 4. Wenn es einen Fehler gibt – stelle einen Antrag, siehe oben. **Mythos → Wahrheit** - Mythos: „Wenn ich die verspätete Rate zahle, ist meine Historie sofort bereinigt.“ - Wahrheit: Zahlungsrückstände bleiben im Register, bis die Fristen ablaufen (in Bulgarien bis zu 60 Monate für einzelne Zeiträume). Darum ist pünktlich zahlen billiger als späteres Aufräumen. **Wer profitiert?** Alle Beteiligten – wenn die Information stimmt: Der Kreditgeber vergibt weniger unüberlegte Kredite, und du bekommst Bedingungen, die zu deiner Historie passen. Du profitierst am meisten, wenn du deine Historie kennst und Fehler korrigierst. **→ Weiter bei der Quelle** - Verordnung (EU) 2016/679 (DSGVO) – EUR-Lex: https://eur-lex.europa.eu/eli/reg/2016/679/oj ✔ - Beispiel Bulgarien: BNB – Zentrales Kreditregister: https://www.bnb.bg/RegistersAndServices/RSCreditRegister/index.htm ✔ - Beispiel Bulgarien: BNB – elektronischer Zugang zu Informationen des CCR: https://www.bnb.bg/RegistersAndServices/RSServices/RSCentralCreditRegister/index.htm ✔ - Beispiel Bulgarien: BNB – CCR, häufig gestellte Fragen: https://www.bnb.bg/AboutUs/AUFAQ/CONTR_CREDIT_REGISTER_FAQ ✔ - Beispiel Bulgarien: CPDP: https://www.cpdp.bg ✔ (die offizielle Website der Kommission für den Schutz personenbezogener Daten) --- ## Kapitel 7 · Bürge und Sicherheit **Stufe:** M · F **Kompetenzen (EU/OECD-INFE 2022):** 284 · 285 · 286 · 287 · 288 · 290 👧 **Kind** Wenn jemand sagt „Ich stehe für ihn ein“, ist das ein großes Versprechen. Es heißt: Wenn der andere nicht zahlen kann, zahlst du. 🧑 **Teenager** Zwei Wege, wie sich ein Kreditgeber schützt: - **Sicherheit** – etwas, das genommen werden kann, wenn du nicht zahlst (eine Immobilie, ein Fahrzeug, ein Pfand); - **Bürge** – eine Person, die sich verpflichtet zu zahlen, wenn du es nicht tust. 🧔 **Erwachsene** **Wenn du gebeten wirst, Bürge zu sein:** Das ist keine Formalität und nicht „nur eine Unterschrift“. Der EU/OECD-INFE-Rahmen sagt: **Verstehe die sozialen und finanziellen Folgen**, wenn du gebeten wirst, Bürge zu sein, und der Verantwortung, wenn Raten nicht gezahlt werden (286–287). Frage: 1. Wie hoch sind Betrag, Laufzeit und Zinsen des Kredits? 2. Könnte ich ihn bei Bedarf zahlen? Was geschieht mit meinen eigenen Krediten und meiner Historie – in vielen Ländern werden Bürgen ebenfalls im Kreditregister erfasst (in Bulgarien im CCR ✔)? 3. Können wir um eine Zahlungsübersicht bitten? 4. Gibt es einen anderen Weg (ein kleinerer Kredit, eine längere Laufzeit, Sparen, andere Sicherheiten)? **Wenn du einen Bürgen suchst:** Sage die ganze Wahrheit und gib Zugang zum Vertrag. Eine Freundschaft ohne klare Regeln ist oft der erste Verlust. **Sicherheit.** Wisse, ob der Kredit gesichert ist und was du verlierst, wenn du nicht zahlst (Kompetenz 290). Welche Art von Sicherheit ein Produkt akzeptiert – siehe Vertrag und SECCI-Formular. > **Beispiel: Bulgarien** – Die CPC erklärt, dass der Kreditgeber **kein Recht hat, dich zu verpflichten, einen Schuldschein (Solawechsel) auszustellen** ✔. > > **Prüfen in deinem Land** – Welche Arten von Sicherheiten darf ein Kreditgeber bei einem Verbraucherkredit verlangen, und was unterschreibt ein Bürge? Frage deine Verbraucherschutzbehörde. 🏗 **Unternehmen/Organisation** Ein Inhaber, der persönlich für den Kredit seines Unternehmens bürgt, übernimmt eine persönliche Haftung; für Kleinunternehmen – Modul 18. **Mythos → Wahrheit** - Mythos: „Der Bürge unterschreibt nur, er muss nicht zahlen.“ - Wahrheit: Der Bürge haftet für die Schuld, wenn der Kreditnehmer nicht zahlt; und in vielen Ländern wird er ebenfalls im Kreditregister erfasst. **Wer profitiert?** Der Kreditgeber – er hat eine zweite Zahlungsquelle. Der Kreditnehmer – er bekommt vielleicht den Kredit. Der Bürge trägt das Risiko und gewinnt meist nichts Materielles. **→ Weiter bei der Quelle** - Beispiel Bulgarien: CPC – Wenn du einen Kreditvertrag abschließt: https://www.kzp.bg/bg/polezni-saveti/credit ✔ (auf Bulgarisch) - Beispiel Bulgarien: BNB – CCR (Mitschuldner und Bürgen werden ebenfalls erfasst): https://www.bnb.bg/RegistersAndServices/RSCreditRegister/index.htm ✔ --- ## Kapitel 8 · Bevor du unterschreibst: ein Fragebogen und was sich ab dem 20.11.2026 ändert **Stufe:** G · M · F **Kompetenzen (EU/OECD-INFE 2022):** 271 · 272 · 277 · 279 · 281 · 282 · 283 · 316 · 319 · 325 · 329 👧 **Kind** Vor jeder großen Entscheidung fragen wir: Brauche ich es wirklich? Wann gebe ich es zurück? Gibt es einen anderen Weg? Wenn die Antworten klar sind – legen wir los. 🧑 **Teenager** Bevor du einen Kredit aufnimmst, frage dich: - Brauche ich es, oder will ich es? - Könnte ich in kürzerer Zeit dafür sparen? - Wie zahle ich es zurück? 🧔 **Erwachsene** **Fragebogen vor der Unterschrift (schriftlich beantworten):** 1. **Zweck.** Wofür ist es? Schafft es Einkommen/Wert, oder ist es Konsum? (276) 2. **Alternativen.** Sparen, aufschieben, teilen, Hilfe von nahestehenden Menschen? (283) 3. **Betrag und Laufzeit.** Wie viel brauche ich genau? Würde weniger reichen? 4. **Preis.** Wie hoch sind der Zins, der effektive Jahreszins, der Gesamtbetrag der Rückzahlung, die Gebühren, die Versicherung? (275, 278) 5. **Zinsart.** Fest oder variabel? Was geschieht mit der Rate, wenn der Zinssatz steigt? (291) 6. **Budget.** Passt die Rate in mein Budget (Modul 8), sodass eine Reserve übrig bleibt? Wie hoch ist das Verhältnis aller Raten zum Einkommen? (271–272, 279) 7. **SECCI.** Habe ich das Formular erhalten und mit dem Vertrag abgeglichen? (296) 8. **Ausstieg.** Was kostet die vorzeitige Rückzahlung? Wie widerrufe ich innerhalb von 14 Tagen? (Kapitel 4) 9. **Sicherheit und Bürge.** Was riskiere ich, und wen ziehe ich hinein? (Kapitel 7) 10. **Kreditgeber.** Ist es eine Bank oder ein eingetragener Kreditgeber? Habe ich das öffentliche Register geprüft? (Kapitel 1) 11. **Historie.** Weiß ich, was das Kreditregister über mich sagt? (Kapitel 6) 12. **Wenn es schwer wird.** Ich melde mich beim Kreditgeber vor der ersten verpassten Rate (351) – Modul 23. **Was sich mit der Richtlinie (EU) 2023/2225 ändert.** Die Verbraucherkreditrichtlinie von 2023 ersetzt die Richtlinie 2008/48/EG, die mit Wirkung vom 20.11.2026 aufgehoben wird (Artikel 47) ✔. Die Mitgliedstaaten mussten sie bis zum 20.11.2025 umsetzen und müssen sie ab dem **20.11.2026** anwenden ✔ (Artikel 48 Absatz 1; Europäisches Parlament, Legislative Observatory). Wichtigste Änderungen ✔ (im amtlichen Text geprüft, 21.10.2026): - der Anwendungsbereich umfasst Kredite unter 200 € und „Jetzt kaufen, später zahlen“-Produkte; ausgeschlossen sind Kredite zum Erwerb von Rechten an Grundstücken oder Gebäuden und Verträge über 100.000 € (Artikel 2 Absatz 2 Buchstaben b und c ✔); - Werbung muss „fair, klar und nicht irreführend“ sein (Artikel 7 ✔), mit einem deutlichen Hinweis wie „Achtung! Geld zu leihen kostet Geld“ (Artikel 8 Absatz 1 ✔); - klare vorvertragliche Informationen und kostenlose angemessene Erläuterungen durch den Kreditgeber; - ein Verbot, Kredit ohne deine vorherige Anfrage und ausdrückliche Zustimmung zu gewähren (Artikel 17 ✔); - eine strengere Kreditwürdigkeitsprüfung mit relevanten Daten zu Einkommen und Ausgaben, ohne die besonderen Kategorien personenbezogener Daten nach der DSGVO; menschliches Eingreifen bei automatisierter Verarbeitung (Artikel 18 ✔); - Maßnahmen gegen übermäßige Zinsen und Kosten, etwa Obergrenzen (Artikel 31 ✔); - Zugang zu unabhängiger Schuldnerberatung mit nur begrenzten Kosten (Artikel 36 ✔); - 14 Tage für den Widerruf und das Recht, jederzeit vorzeitig zurückzuzahlen (Artikel 26 und 29 ✔); - Daten zu einer Krebsdiagnose dürfen für eine mit einem Kredit verbundene Versicherung nach einer vom Mitgliedstaat festgelegten Frist nicht mehr verwendet werden (höchstens 15 Jahre nach Ende der Behandlung; Artikel 14 Absatz 4 ✔). > **Beispiel: Bulgarien** – Am 23.09.2026 nahm das Parlament in erster Lesung ein neues Verbraucherkreditgesetz an, das vom Ministerrat eingebracht wurde ✔ (Bulgarische Nachrichtenagentur (BTA), geöffnet am 19.10.2026). Laut Bericht: behält es die Obergrenze des effektiven Jahreszinses beim Fünffachen der gesetzlichen Zinsen bei, aber nicht für Kredite bis zu drei monatlichen Mindestlöhnen; erweitert es den Anwendungsbereich auf 100.000 €, einschließlich Kurzzeitkrediten, Überziehungskrediten, zinslosen Krediten und „Jetzt kaufen, später zahlen“; führt es eine strengere Kreditwürdigkeitsprüfung ein; verbietet es unaufgeforderte Kredite (einschließlich vorab genehmigter Kreditkarten und der einseitigen Erhöhung eines Limits ohne Zustimmung); und sieht es Register der Kreditvermittler und Kreditgeber bei der CPC vor. Dies ist ein in erster Lesung angenommener Gesetzentwurf; zwischen der ersten und zweiten Lesung wurden Änderungsvorschläge eingereicht (z. B. die Begrenzung der Zusatzgebühren bei Schnellkrediten). Die Richtlinie gilt ab dem 20.11.2026, aber es gibt keine Garantie, dass das bulgarische Gesetz bis zu diesem Datum verkündet (im Staatsanzeiger veröffentlicht) wird. Bis zur Verkündung gilt das in diesem Modul beschriebene aktuelle Verbraucherkreditgesetz – am 21.10.2026 wurde kein neues Gesetz veröffentlicht, und das Verbraucherkreditgesetz ist in Kraft, zuletzt geändert im Staatsanzeiger Nr. 87 von 2026 ✔ (lex.bg, geöffnet am 21.10.2026). > > **Prüfen in deinem Land** – Hat dein Land sein Gesetz zur Umsetzung der Richtlinie (EU) 2023/2225 verabschiedet (die Frist war der 20.11.2025)? Sieh auf der Website des Finanz- oder Wirtschaftsministeriums, der Verbraucherschutzbehörde oder im nationalen Amtsblatt nach. Bis es gilt, bleibt das aktuelle Verbraucherkreditgesetz in Kraft. **Mythos → Wahrheit** - Mythos: „Das neue Gesetz macht Kredite bald sicher, also muss ich nichts prüfen.“ - Wahrheit: Das Gesetz regelt Information und Schutz; ob ein Kredit zu dir passt, bleibt deine Entscheidung, und um das zu beurteilen, brauchst du ein Budget. **Wer profitiert?** Wer vor der Unterschrift die Fragen stellt. Die neuen Regeln helfen allen, aber wer sie nutzt, profitiert am meisten. **→ Weiter bei der Quelle** - Europäisches Parlament – Legislative Observatory, Richtlinie 2023/2225: https://oeil.europarl.europa.eu/oeil/en/document-summary?id=1764052 ✔ - EUR-Lex – Richtlinie (EU) 2023/2225: https://eur-lex.europa.eu/eli/dir/2023/2225/oj ✔ (Volltext geöffnet am 19.10.2026; erneut geprüft am 21.10.2026) - Beispiel Bulgarien: BTA – der Gesetzentwurf in erster Lesung: https://www.bta.bg/bg/news/bulgaria/1209748-gpr-po-kredita-da-ne-e-po-visok-ot-pet-pati-razmera-na-zakonnata-lihva-po-prosro ✔ (sekundäre, aber gleichwertige Nachrichtenquelle; ein Gesetzentwurf – nicht in Kraft; auf Bulgarisch) --- ## Das eiserne Prinzip des Moduls > **Kenne den ganzen Preis, bevor du unterschreibst; nimm nur, was dein Budget auch unter schlechteren Bedingungen tragen kann; pflege deine Historie – und frage nach.** - 👧 Kind: Bevor du einem Kredit zustimmst, frage „Wie viel gebe ich insgesamt zurück?“. - 🧑 Teenager: Vergleiche den effektiven Jahreszins und den Gesamtbetrag, nicht nur die Rate. - 🧔 Erwachsene: - das SECCI-Formular und ein Vergleich von mindestens zwei Angeboten; - 14 Tage zum Widerruf und das Recht auf vorzeitige Rückzahlung – du kennst sie; - Hypothek: ein Budget, das einen höheren Zinssatz tragen kann; - Bürge sein – nur in Kenntnis der Folgen; - deine eigene Auskunft aus dem Kreditregister – wisse, was sie sagt (in vielen Ländern ist sie kostenlos). **Dein Schritt in Pecuvo:** Lege für jeden Kredit ein „Schulden“-Konto an, mit Betrag, Zinsen, effektivem Jahreszins, Rate, Fälligkeitsdatum und Enddatum. Füge ein Ziel „abbezahlen“ und eine Erinnerung für eine jährliche Auskunft aus dem Kreditregister hinzu. ## Teste dich (3 Fragen pro Stufe) - 👧 1. Was bedeutet „der Preis eines Kredits“? 2. Warum fragen wir „Wie viel gebe ich insgesamt zurück?“. 3. Was verspricht eine Person, wenn sie für jemand anderen einsteht? - 🧑 1. Was ist der Unterschied zwischen dem Zinssatz und dem effektiven Jahreszins? 2. Was ist der Unterschied zwischen Sicherheit und Bürge? 3. Was ist eine Kredithistorie, und wie hältst du sie gut? - 🧔 1. Was müssen die Mitgliedstaaten ab dem 20.11.2026 gegen übermäßig hohe effektive Jahreszinsen tun, und wie begrenzt dein Land sie (Beispiel: Bulgarien – eine Obergrenze beim Fünffachen der gesetzlichen Zinsen, Klauseln darüber sind nichtig)? 2. Welche Rechte hast du auf Widerruf innerhalb von 14 Tagen und auf vorzeitige Rückzahlung, und welche Entschädigung ist bei festem Zinssatz zulässig? 3. Wie bekommst du deine eigene Auskunft aus dem Kreditregister, und was tust du, wenn sie einen Fehler enthält? ## Quellen (Übersicht) **✔ EU-Rechtsakte – im amtlichen Text geöffnet und geprüft (publications.europa.eu, CELEX), 2026-10-19 / 2026-10-21** - Richtlinie 2008/48/EG – Artikel 2, 3 Buchstaben g und i, 5, 8, 9, 14, 16, 19, 22 (CELEX 32008L0048). - Richtlinie (EU) 2023/2225 – Artikel 2, 3, 7, 8, 10, 14 Absatz 4, 17, 18, 19, 26, 29, 30, 31, 36, 37, 47, 48 (CELEX 32023L2225). - Richtlinie 2014/17/EU – Artikel 3, 12, 14, 18, 23, 24, 25, 28 (CELEX 32014L0017). - Verordnung (EU) 2016/679 (DSGVO) – Artikel 15, 16, 22 (CELEX 32016R0679). - *Your Europe* – Verbraucherkredite und Darlehen: https://europa.eu/youreurope/citizens/consumers/financial-products-and-services/consumer-credits-and-loans/index_de.htm - Europäisches Parlament, Legislative Observatory – Richtlinie (EU) 2023/2225 (Überblick: Anwendungsbereich, Werbung, Kreditwürdigkeit, 14-tägiger Widerruf, vorzeitige Rückzahlung, Fristen 20.11.2025 / 20.11.2026): https://oeil.europarl.europa.eu/oeil/en/document-summary?id=1764052 **✔ Beispiel: Bulgarien – geöffnet und geprüft am 2026-10-19** - BNB – Register der Finanzinstitute nach Artikel 3a des Gesetzes über die Kreditinstitute (Registrierungsregime; Stand 9.10.2026): https://www.bnb.bg/RegistersAndServices/RSFIRegister/index.htm - BNB – Zentrales Kreditregister: https://www.bnb.bg/RegistersAndServices/RSCreditRegister/index.htm - BNB – CCR, FAQ: https://www.bnb.bg/AboutUs/AUFAQ/CONTR_CREDIT_REGISTER_FAQ - BNB – elektronischer Zugang zu Informationen des CCR (Verordnung Nr. 22): https://www.bnb.bg/RegistersAndServices/RSServices/RSCentralCreditRegister/index.htm - CPC – Wenn du einen Kreditvertrag abschließt: https://www.kzp.bg/bg/polezni-saveti/credit - Verband der bulgarischen Versicherer – Immobilienversicherung bei einem Kredit (Artikel 12 des Gesetzes über Verbraucherkredite für Immobilien): https://www.abz.bg/article/moga-li-da-izbera-sam-zastrahovkata-na-imota-pri-kredit-2454 **✔ Beispiel: Bulgarien – geprüft am 2026-10-21 (lex.bg – konsolidierte Texte; BNB; BTA)** - Verbraucherkreditgesetz (zuletzt geändert Staatsanzeiger Nr. 87/2026): https://lex.bg/bg/laws/ldoc/2135666506 (Artikel 3, 4, 5, 9, 10a, 11, 16, 19, 20, 29, 32, 33; Ergänzende Bestimmungen, § 1 Nr. 1). - Gesetz über Verbraucherkredite für Immobilien (zuletzt geändert Staatsanzeiger Nr. 87/2026): https://lex.bg/bg/laws/ldoc/2136890030 (Artikel 1, 5, 9, 12, 13, 14, 25, 33–35, 41) – nach Artikel 41 ist das Kriterium 12 Monatsraten ab der Auszahlung. - BNB – Pressemitteilung vom 11.09.2024 (Anforderungen an Wohnungsbaukredite ab 1.10.2024): https://bnb.bg/AboutUs/PressOffice/POPressReleases/POPRDate/PR_20240911_1_EN - BTA – der Entwurf des Verbraucherkreditgesetzes, erste Lesung 23.09.2026: https://www.bta.bg/bg/news/bulgaria/1209748-gpr-po-kredita-da-ne-e-po-visok-ot-pet-pati-razmera-na-zakonnata-lihva-po-prosro (Nachrichtenquelle; ein Gesetzentwurf – nicht in Kraft) **⚠ Übrig** - Ob die Anforderungen der BNB an Wohnungsbaukredite (85 % / 50 % / 30 Jahre) am 21.10.2026 unverändert sind – es wurde keine neuere Mitteilung gefunden. **(*) Zu öffnen und zu prüfen** - ~~Richtlinie (EU) 2023/2225 – Artikel~~ – geprüft am 19.10.2026 und 21.10.2026 (Artikel 2, 3, 7, 8, 10, 14, 17, 18, 19, 26, 29, 30, 31, 36, 37, 47, 48). - ~~Richtlinie 2014/17/EU~~ – geprüft am 19.10.2026 und 21.10.2026: Das Minimum sind 7 Tage (Artikel 14 Absatz 6); die bulgarischen 14 Tage sind länger. - ~~Verordnung (EU) 2016/679, Artikel 15, 16, 22; CPDP (cpdp.bg)~~ – geprüft am 19.10.2026. - Beispiel Bulgarien: die aktuellen gesetzlichen Verzugszinsen (per Erlass des Ministerrats festgelegt) und die sich daraus ergebende Obergrenze des effektiven Jahreszinses – nicht angegeben. - ~~Das Eigenkapital bei einer Hypothek~~ – das Gesetz legt es nicht fest; BNB – Obergrenze für das Verhältnis von Kredit zu Immobilienwert von 85 % ab 1.10.2024 (siehe Kapitel 5). - Beispiel Bulgarien: die neue Fassung des Verbraucherkreditgesetzes nach dem 23.09.2026 (Staatsanzeiger) – Artikel und Anwendungsbereich prüfen, sobald das neue Gesetz verabschiedet ist. - ~~Kreditnehmerbezogene makroprudenzielle Maßnahmen in der EU (LTV, DSTI, Laufzeit)~~ – ✔ geprüft auf der ESRB-Seite „Other measures“ am 21.10.2026 (nicht durch Unionsrecht harmonisiert; nationale Meldungen). [Unterrichtsblatt für Lehrkräfte — zum Ausdrucken (auf Englisch)](https://pecuvo.eu/en/teachers/credit/)