Bloque III · El flujo de efectivo · Módulo 22 # Crédito — tipos, tasa anual equivalente (TAE), hipotecas, historial crediticio ## Entrada al módulo **Una frase:** el crédito es un precio que pagas hoy por el dinero de mañana; por eso lo más importante es saber exactamente cuánto cuesta y de dónde lo vas a devolver. **Capítulos:** 1. Qué es el crédito y quién lo concede 2. Tipos de crédito 3. El precio: interés, comisiones y la TAE 4. Antes del contrato: el formulario, el plazo de desistimiento y el reembolso anticipado 5. La hipoteca 6. Historial crediticio y registro de crédito 7. Avalista y garantía 8. Antes de firmar: un cuestionario y qué cambia a partir del 20.11.2026 → El principio de hierro del módulo --- ## Para los más pequeños · 6–7 años 🐣 **Los más pequeños:** El crédito es cuando tomas algo ahora y lo devuelves después. A veces devuelves un poquito más, como un «gracias» por esperar. Antes de tomar, preguntas: «¿Cuándo lo devolveré?». Cuando devuelves a tiempo, la gente confía en ti. **Jueguen juntos (5 minutos):** Hagan un «cuaderno de préstamos»: tu hijo o hija toma prestado un libro de tu estantería durante 3 días. Anoten juntos qué se prestó y cuándo volverá. Cuando vuelva, pongan una estrella en el cuaderno de préstamos. **Una pregunta para la noche:** «¿Qué tiene de bueno devolver algo a tiempo?». **Un juego del catálogo:** KD-09 «Prestado o regalado» — https://pecuvo.eu/igri/katalog/#kd-09 (en búlgaro) --- ## Capítulo 1 · Qué es el crédito y quién lo concede **Nivel:** B · I **Competencias (UE/OCDE-INFE 2022):** 289 · 292 · 299 · 303 👧 **Niño/a** El crédito es cuando tomas dinero o algo valioso ahora y prometes devolverlo después, normalmente un poco más de lo que tomaste. Ese «poco más» es el precio del servicio, como el alquiler del dinero. 🧑 **Adolescente** Tres palabras: - **principal** (capital): la cantidad que realmente recibes; - **interés**: el precio por usar el dinero (Módulo 7); - **plazo**: hasta cuándo lo devuelves. Distintas organizaciones conceden crédito. La diferencia principal es la supervisión: los bancos tienen licencia y están supervisados por el banco central o por el supervisor bancario; otras empresas que prestan su propio dinero suelen estar **registradas** en un registro público. 🧔 **Adulto** **La norma de la UE.** El derecho de la UE sobre crédito al consumo define «prestamista» de forma amplia: una persona física o jurídica que concede o promete conceder crédito en el ejercicio de su actividad comercial, empresarial o profesional (Directiva (UE) 2023/2225, artículo 3, punto 2) ✔. Así que la pregunta no es solo «¿es un banco?», sino **«¿quién exactamente me da el dinero y quién lo supervisa?»** - **Bancos**: entidades de crédito con licencia del supervisor bancario. - **Prestamistas no bancarios.** Según la Directiva (UE) 2023/2225, artículo 37, los Estados miembros deben garantizar que los prestamistas e intermediarios de crédito que no sean bancos, entidades de pago ni entidades de dinero electrónico estén sujetos a un proceso de admisión adecuado, a registro y a supervisión por una autoridad competente independiente ✔ (publications.europa.eu, CELEX 32023L2225, abierto el 21.10.2026). - **Otros proveedores**: por ejemplo, plataformas de préstamos entre particulares, vendedores que ofrecen pago a plazos. El marco de la UE y la OCDE/INFE señala que el crédito también se ofrece en línea y que los proveedores formales e informales conllevan riesgos distintos (competencias 292, 299). En la práctica: antes de firmar, comprueba en el registro público que la empresa está registrada y mira si su sitio web muestra el precio con claridad. El registro no es un juicio sobre la calidad de su producto: es un punto de partida para comprobar. > **Ejemplo: Bulgaria** — La Ley de Crédito al Consumo define «prestamista» como cualquier persona física o jurídica que concede crédito al consumo en el ejercicio de su actividad profesional o comercial ✔ (artículo 9, apartado 4). Las instituciones financieras no bancarias **no tienen licencia como bancos, sino que están inscritas** en un registro público del BNB conforme al artículo 3a de la Ley de Entidades de Crédito. El BNB describe el régimen como «registro», no como licencia ✔. El registro es público y contiene datos básicos de las empresas registradas y dadas de baja; cuando se abrió, estaba actualizado a 9 de octubre de 2026 ✔. > > **Comprueba en tu país** — ¿Qué autoridad lleva el registro de prestamistas (a menudo el banco central, el supervisor financiero o la autoridad de protección de los consumidores)? Busca en el registro el nombre y el número de identificación de la empresa antes de firmar. 🏗 **Empresa/Organización** El crédito para la actividad de una empresa, una asociación o un trabajador autónomo no es crédito al consumo. Las normas de la UE sobre crédito al consumo protegen a un «consumidor»: una persona física que actúa con fines ajenos a su actividad comercial, empresarial o profesional (Directiva (UE) 2023/2225, artículo 3, punto 1) ✔ (para la pequeña empresa, Módulo 18). **Mito → verdad** - Mito: «Todo el que presta dinero es un banco y se le controla como a un banco». - Verdad: la supervisión es distinta. Comprueba en el registro público quién tienes delante y bajo qué régimen trabaja. **¿Quién gana?** El prestamista, con los intereses y las comisiones; tú, al poder hacer hoy algo para lo que no tienes dinero. La ganancia es justa cuando el precio está claro antes de firmar. **→ Continúa en la fuente** - Ejemplo Bulgaria: BNB — Registro de instituciones financieras conforme al artículo 3a de la Ley de Entidades de Crédito: https://www.bnb.bg/RegistersAndServices/RSFIRegister/index.htm ✔ - Ejemplo Bulgaria: Ley de Crédito al Consumo — texto consolidado, lex.bg: https://lex.bg/bg/laws/ldoc/2135666506 ✔ (abierto el 21.10.2026) - Directiva (UE) 2023/2225 — EUR-Lex: https://eur-lex.europa.eu/eli/dir/2023/2225/oj ✔ --- ## Capítulo 2 · Tipos de crédito **Nivel:** B · I · A **Competencias (UE/OCDE-INFE 2022):** 289 · 290 · 301 · 322 · 323 · 325 · 326 · 327 · 328 👧 **Niño/a** Hay préstamos para cosas grandes (una casa), medianas (un coche, reparaciones) y pequeñas (un teléfono a plazos). Cuanto más grande es la cosa, con más cuidado se decide. 🧑 **Adolescente** - **Préstamo al consumo**: para necesidades personales; se devuelve en cuotas iguales. - **Descubierto**: un «número rojo» permitido en una cuenta bancaria. Es crédito, no «tu propio dinero» (competencias 322–323). - **Tarjeta de crédito**: un límite renovable; cuando devuelves, puedes volver a usarlo. Es cómodo, pero es fácil acostumbrarse a vivir del límite. - **Préstamo hipotecario**: para una vivienda, garantizado con una hipoteca sobre un inmueble (Capítulo 5). - **Arrendamiento financiero (leasing)**: usas un bien (por ejemplo, un coche) a cambio de cuotas; al final puedes adquirirlo. - **Préstamo rápido (payday)**: una cantidad pequeña, plazo corto, aprobación rápida, normalmente de un prestamista no bancario. - **«Compra ahora, paga después»**: pagar una compra a plazos a través del vendedor; también es una forma de crédito y puede tener un coste (competencia 328). 🧔 **Adulto** **La norma de la UE: qué crédito está cubierto.** La actual Directiva sobre crédito al consumo 2008/48/CE cubre el crédito **de entre 200 € y 75.000 €**; no cubre el crédito garantizado con hipoteca, el crédito para comprar terrenos o edificios, los descubiertos reembolsables en el plazo de un mes, ni el arrendamiento financiero sin obligación de compra (artículo 2, apartado 2, letras a–e) ✔. La nueva Directiva (UE) 2023/2225, que se aplica **a partir del 20.11.2026**, elimina el límite inferior, eleva el superior a **100.000 €** (artículo 2, apartado 2, letra c), cubre la mayoría de los productos «compra ahora, paga después» (artículo 2, apartado 2, letra h) y sigue excluyendo el crédito garantizado con hipoteca (artículo 2, apartado 2, letras a–b) ✔. El crédito hipotecario tiene su propia directiva (Capítulo 5). > **Ejemplo: Bulgaria** — La Ley de Crédito al Consumo cubre el crédito anunciado como tal, y el artículo 3 incluye también los descubiertos que se devuelven en más de tres meses y el leasing con opción de adquisición ✔ (artículo 3, apartados 2–3; lex.bg, abierto el 21.10.2026). No se aplica al crédito con un importe total superior a 75.000 € ni al crédito garantizado con hipoteca sobre un inmueble (artículo 4, apartado 1, puntos 1–2) ✔. El proyecto de ley nueva (véase el Capítulo 8) prevé un ámbito de aplicación de hasta 100.000 €. > > **Comprueba en tu país** — Busca la ley nacional sobre crédito al consumo (transpone la directiva de la UE) y mira su ámbito de aplicación: hasta qué importe y si cubre descubiertos, leasing y «compra ahora, paga después». La página de *Tu Europa* sobre crédito al consumo es un punto de partida neutral. Cómo elegir el tipo: 1. **¿Para qué es?** El marco distingue el crédito que crea ingresos o patrimonio futuros (por ejemplo, formación, equipo para trabajar) del crédito para consumo (competencia 276). Este último normalmente solo compensa si es realmente necesario y hay un plan firme de devolución. 2. **¿Tiene garantía?** Si la tiene, ¿qué pierdes si no pagas (Capítulo 7)? 3. **¿Qué flexibilidad tiene?** El crédito renovable (tarjeta, descubierto) conlleva un riesgo con el uso repetido (competencia 301): pagas el mínimo y los intereses siguen corriendo. 4. **¿Se ofrece «sin intereses»?** Un período sin intereses puede convertirse en un período con intereses cuando termina, si no has devuelto todo (competencias 327, 330). **Mito → verdad** - Mito: «El descubierto es mi dinero». - Verdad: un descubierto es un préstamo del banco. Tiene un precio y hay que devolverlo (competencia 323). **¿Quién gana?** El vendedor, cuando el crédito te hace comprar más, o más caro, de lo planeado (competencia 326). Tú, cuando el tipo de crédito se ajusta a la finalidad y al plazo. **→ Continúa en la fuente** - *Tu Europa* — Créditos y préstamos al consumo: https://europa.eu/youreurope/citizens/consumers/financial-products-and-services/consumer-credits-and-loans/index_es.htm ✔ - Directiva 2008/48/CE — EUR-Lex: https://eur-lex.europa.eu/eli/dir/2008/48/oj ✔ --- ## Capítulo 3 · El precio: tipo de interés, comisiones y la TAE **Nivel:** B · I · A **Competencias (UE/OCDE-INFE 2022):** 273 · 274 · 275 · 278 · 280 · 291 · 294 · 295 👧 **Niño/a** Si te doy 10 € y quieres devolverme 11 €, el interés es 1 €. Pero si añado una «comisión de servicio» y una «comisión de papeles», el precio sube. Por eso preguntamos: **¿cuánto devolveré en total al final?** 🧑 **Adolescente** El tipo de interés no muestra todo el precio. La **TAE (tasa anual equivalente, la tasa anual del coste total del crédito)** suma los intereses y los demás costes del crédito y los muestra como un único porcentaje anual, para que puedas comparar. Compara la TAE y el **importe total a devolver**, no solo la cuota mensual. Cómo se calcula la cuota: Módulo 7, Capítulo 6. **Ejemplo (ficticio):** un préstamo de 5.000 € a 12 meses con un 12 % de interés anual, con una comisión única de 150 € pagada al inicio. - Cuota mensual: 444,24 €; suma de las cuotas: 5.330,93 €. - Junto con la comisión, se devuelven 5.480,93 € en total. - El interés nominal es del 12 %, mientras que el precio anual efectivo incluida la comisión es de alrededor del 19,4 % (calculado aquí como la tasa interna de rentabilidad de los flujos de efectivo). La TAE legal se calcula exactamente con la fórmula de la ley. Ves que el interés por sí solo no te dice el precio. 🧔 **Adulto** **La norma de la UE (Directiva 2008/48/CE ✔, publications.europa.eu, abierto el 21.10.2026):** - **Artículo 3, letra i):** la TAE es «el coste total del crédito para el consumidor, expresado como porcentaje anual del importe total del crédito». - **Artículo 3, letra g):** el coste total incluye intereses, comisiones, impuestos y cualquier otro gasto que el consumidor deba pagar en relación con el contrato de crédito; los costes de los servicios accesorios, en particular las primas de seguro, se incluyen si ese servicio es obligatorio para obtener el crédito o para obtenerlo en las condiciones ofrecidas. - **Artículo 19:** la TAE iguala, en términos anuales, el valor actual de todos los compromisos (disposiciones, reembolsos y gastos) y se calcula con la fórmula del anexo I; no se incluyen los gastos por incumplimiento del propio consumidor. - **Artículo 5, apartado 1, letra g):** antes del contrato debes recibir la TAE y el importe total adeudado, ilustrados con un ejemplo representativo. - **Artículo 22, apartado 2:** los consumidores no pueden renunciar a los derechos que les otorga la legislación nacional que aplica la Directiva. - **A partir del 20.11.2026, Directiva (UE) 2023/2225:** el mismo método (artículo 30) y una nueva obligación: los Estados miembros deben introducir medidas para evitar eficazmente tipos deudores, TAE o costes totales del crédito excesivamente altos, «como límites máximos» (artículo 31, apartado 1) ✔. > **Ejemplo: Bulgaria** — Ley de Crédito al Consumo ✔ (texto consolidado, lex.bg, abierto el 21.10.2026): **artículo 19, apartado 1**: la TAE «expresa los costes totales del crédito para el consumidor», presentes y futuros, como porcentaje del crédito concedido; **apartado 2**: se calcula con la fórmula del anexo n.º 1; **apartado 3**: se excluyen algunos costes, por ejemplo los causados por el incumplimiento del consumidor y el precio de los bienes o del servicio; **apartado 4**: la TAE «no puede ser superior a cinco veces el interés legal por demora en euros y en divisa extranjera, fijado por decreto del Consejo de Ministros» (la ley no contiene ninguna cifra: el interés legal se fija por separado y cambia, así que el límite no es una constante); **apartado 5**: las cláusulas que superen el límite «se consideran nulas». **Artículo 11, apartado 1, puntos 9 y 10:** el contrato debe indicar el tipo de interés y las condiciones para aplicarlo, así como la TAE y el importe total adeudado. **Artículo 10a:** el prestamista no puede cobrar comisiones por acciones relacionadas con la disposición y la gestión del crédito; los servicios adicionales sí pueden cobrarse. **Artículo 20:** los derechos que da la ley no pueden limitarse; renunciar a ellos no tiene validez. El límite se introdujo mediante una modificación (Boletín Oficial n.º 35 de 2014, en vigor desde el 23.07.2014) ✔. Si un servicio es condición obligatoria para obtener el crédito, su coste forma parte del coste total (Disposiciones complementarias, § 1, punto 1) ✔. > > **Comprueba en tu país** — ¿Tu país limita la TAE o el coste total del crédito, y cómo se calcula el límite? Consulta a la autoridad de protección de los consumidores o al supervisor financiero; a partir del 20.11.2026 todos los Estados miembros deben tener esas medidas (Directiva (UE) 2023/2225, artículo 31). **Cómo leerlo en la práctica:** 1. Busca en la oferta la TAE y el importe total a devolver. 2. Mira qué incluyen las comisiones y si hay un «paquete de servicios» que no pediste; si un servicio así es condición obligatoria para obtener el crédito, su coste forma parte del coste total del crédito. 3. Recuerda que **un plazo más largo baja la cuota pero sube el precio total** (Módulo 7). 4. El precio real también depende de la inflación (competencia 291) y de si el interés es **fijo** o **variable**. **Mito → verdad** - Mito: «La cuota es baja, así que el préstamo es barato». - Verdad: una cuota baja suele venir de un plazo largo. Mira la TAE y el importe total. **¿Quién gana?** Quien recibe las comisiones y los intereses; por eso la oferta debe mostrarlos con claridad. Tú ganas cuando comparas al menos dos ofertas por TAE. **→ Continúa en la fuente** - Directiva (UE) 2023/2225 (cálculo de la TAE, publicidad): https://eur-lex.europa.eu/eli/dir/2023/2225/oj ✔ texto abierto (EUR-Lex/Cellar, 19.10.2026): artículo 8 — información estándar en la publicidad, artículo 30 — cálculo de la TAE (fórmula en el anexo III), artículo 31 — medidas contra intereses, TAE y costes excesivos (p. ej., límites máximos) - Ejemplo Bulgaria: CPC — consejo útil «Cuando celebres un contrato de crédito»: https://www.kzp.bg/bg/polezni-saveti/credit ✔ (en búlgaro) --- ## Capítulo 4 · Antes del contrato: el formulario, el plazo de desistimiento y el reembolso anticipado **Nivel:** B · I · A **Competencias (UE/OCDE-INFE 2022):** 296 · 297 · 312 · 315 · 316 · 317 · 318 · 320 · 321 · 331 👧 **Niño/a** Antes de aceptar algo importante, pide que te lo muestren por escrito, con números. Así puedes leerlo con calma y hacer preguntas. 🧑 **Adolescente** Antes de tomar un crédito recibes una **hoja estándar corta**; en el derecho de la UE es el formulario «Información normalizada europea sobre crédito al consumo» (SECCI). Todos los prestamistas la entregan con el mismo formato, así que puedes comparar. Firma solo cuando hayas comparado y estés seguro. El contrato se puede dar por terminado incluso después de firmar: mira el derecho de desistimiento más abajo. 🧔 **Adulto** **La norma de la UE (Directiva 2008/48/CE ✔, publications.europa.eu, abierto el 21.10.2026; a partir del 20.11.2026, los artículos correspondientes de la Directiva (UE) 2023/2225):** - **Artículo 5, apartado 1 (información precontractual):** con tiempo suficiente antes de quedar obligado, el prestamista te da la información necesaria para comparar ofertas, en papel o en otro soporte duradero, mediante el formulario **SECCI** (a partir del 20.11.2026: artículo 10, con los elementos clave en una página). - **Artículo 8 (solvencia):** antes del contrato, el prestamista evalúa tu solvencia a partir de información suficiente y, cuando sea necesario, consultando la base de datos pertinente; vuelve a evaluarla antes de cualquier aumento significativo del crédito (a partir del 20.11.2026: artículo 18 — una evaluación «rigurosa», en interés del consumidor). - **Artículo 14 (derecho de desistimiento):** puedes desistir **en un plazo de 14 días naturales** sin dar ninguna razón, desde la celebración del contrato o desde que recibes las condiciones del contrato, lo que ocurra más tarde; devuelves el capital y los intereses por el período de uso, a más tardar 30 días naturales después de notificárselo al prestamista (a partir del 20.11.2026: artículo 26 ✔). - **Artículo 16 (reembolso anticipado):** puedes reembolsar **total o parcialmente en cualquier momento**, con una reducción de los intereses y los costes del plazo restante. Solo se permite una compensación por un período con tipo **fijo** y no puede superar el 1 % del importe reembolsado anticipadamente si queda más de un año, o el 0,5 % si queda un año o menos; no se debe ninguna por reembolsos con cargo a un seguro de crédito, en un descubierto ni durante un período con tipo variable (a partir del 20.11.2026: artículo 29 ✔). *Tu Europa* también señala que la compensación por reembolso anticipado no debe superar los intereses realmente perdidos ✔; la legislación nacional puede ser más concreta, así que consúltala. > **Ejemplo: Bulgaria** — Ley de Crédito al Consumo (✔ lex.bg, abierto el 21.10.2026): **artículo 5**: información para comparar ofertas «en forma de formulario europeo estándar» (anexo n.º 2); **artículo 16**: evaluación de la solvencia, con la posibilidad de consultar el Registro Central de Crédito u otra base de datos; nueva evaluación si el crédito aumenta más de un 25 %; **artículo 29**: desistimiento en 14 días (confirmado por *Tu Europa*: «14 días naturales» ✔ y por la CPC: «en el plazo de 14 días desde su celebración» ✔); **artículo 32**: reembolso anticipado en cualquier momento, compensación de hasta el 1 % / 0,5 % con tipo fijo, ninguna con tipo variable, pago con cargo a un seguro o descubierto; **artículo 33**: el prestamista no puede rechazar un pago parcial; en caso de retraso, se cobran intereses sobre el importe vencido durante el período de retraso. **CPC:** el prestamista no tiene derecho a obligarte a firmar un pagaré como garantía ✔ (CPC, «Cuando celebres un contrato de crédito»). > > **Comprueba en tu país** — Tu ley nacional de crédito al consumo fija los mismos 14 días y los mismos límites de reembolso anticipado (los Estados miembros pueden añadir un umbral o permitir pérdidas demostradas más altas). Pide al prestamista el formulario SECCI: tiene la misma estructura en todos los países de la UE. **Qué hacer antes de firmar:** 1. Pide una oferta por escrito y el formulario SECCI; comprueba que las cifras del contrato coinciden con el formulario. 2. Date tiempo. No firmes «ahora, porque la oferta caduca hoy» sin encajar la cuota en tu presupuesto (Módulo 8). 3. Averigua si puedes reembolsar anticipadamente y cuánto costará. 4. Recuerda que puedes renegociar: si las condiciones dejan de ser adecuadas, mira si hay opción de cambiarlas o una oferta mejor en otro sitio (competencias 320–321). Antes, calcula el resultado completo, incluido cualquier cargo por reembolso anticipado. **Mito → verdad** - Mito: «Una vez que firmo, no hay vuelta atrás». - Verdad: con el crédito al consumo tienes 14 días para desistir sin motivo y el derecho a reembolsar anticipadamente en cualquier momento (Directiva 2008/48/CE, artículos 14 y 16; a partir del 20.11.2026, Directiva (UE) 2023/2225, artículos 26 y 29). **¿Quién gana?** La persona que ha leído el formulario SECCI y ha comparado dos ofertas: no paga por servicios que no necesita. **→ Continúa en la fuente** - Ejemplo Bulgaria: CPC — Crédito al consumo: https://www.kzp.bg/bg/polezni-saveti/credit ✔ (en búlgaro) - *Tu Europa*: https://europa.eu/youreurope/citizens/consumers/financial-products-and-services/consumer-credits-and-loans/index_es.htm ✔ --- ## Capítulo 5 · La hipoteca **Nivel:** I · A **Competencias (UE/OCDE-INFE 2022):** 274 · 290 · 291 · 293 · 300 · 302 · 318 👧 **Niño/a** Una casa es la compra más grande en la vida de muchas familias. Por eso necesita el préstamo más grande y más largo, y la decisión más cuidadosa. Nadie tiene prisa. 🧑 **Adolescente** Un préstamo hipotecario es para una vivienda y está **garantizado con una hipoteca**: si no se paga, el inmueble puede venderse para cubrir la deuda. Por eso el plazo es largo (décadas) y el interés es más bajo que en los préstamos sin garantía. El interés puede ser **fijo** (no cambia) o **variable** (sigue un índice de tipos de interés). 🧔 **Adulto** **La norma de la UE: la Directiva sobre crédito hipotecario 2014/17/UE** (✔ publications.europa.eu, abierto el 21.10.2026): - **Artículo 3, apartado 1:** cubre el crédito garantizado con una hipoteca (o una garantía comparable) sobre un inmueble de uso residencial y el crédito para adquirir o conservar derechos de propiedad sobre terrenos o edificios. - **Artículo 14:** antes de quedar obligado, recibes información personalizada en la **Ficha Europea de Información Normalizada (FEIN)**; una oferta vinculante va acompañada de una FEIN. **Artículo 14, apartado 6:** los Estados miembros fijan un plazo de **al menos siete días** para comparar ofertas y decidir: un período de reflexión antes de firmar, un derecho de desistimiento después de firmar, o ambos. - **Artículo 18:** el prestamista hace una evaluación rigurosa de la solvencia y solo puede conceder el crédito si es probable que cumplas tus obligaciones; la evaluación no debe basarse principalmente en el valor del inmueble. - **Artículo 12, apartado 4 (seguro):** si se exige un seguro, el prestamista debe aceptar una póliza **de un proveedor distinto del que prefiere**, si el nivel de cobertura es equivalente. Véase también el Módulo 12, Capítulo 7. - **Artículo 24:** en el crédito con tipo variable, los índices o tipos de referencia deben ser claros, accesibles, objetivos y verificables. - **Artículo 23 (moneda extranjera):** en un préstamo en moneda extranjera, debes tener derecho a **convertir** el préstamo a otra moneda en condiciones determinadas, o a otro mecanismo que limite el riesgo de tipo de cambio; el prestamista te avisa como mínimo cuando el saldo pendiente o las cuotas varían **más de un 20 %**. - **Artículo 25 (reembolso anticipado):** tienes derecho a reembolsar anticipadamente, con una reducción del coste; los Estados miembros pueden permitir una compensación justa, que no debe superar la pérdida financiera del prestamista. - **Artículo 28:** los Estados miembros alientan a los prestamistas a mostrar una tolerancia razonable antes de iniciar la ejecución hipotecaria. > **Ejemplo: Bulgaria** — La ley nacional sobre crédito al consumo para bienes inmuebles (✔ texto consolidado, lex.bg, abierto el 21.10.2026): **artículo 1, apartado 2**: cubre el crédito «garantizado con hipoteca u otra garantía comparable sobre un inmueble» y el crédito para adquirir o conservar derechos sobre inmuebles; **artículo 9, apartado 3, y artículo 5, apartado 2, punto 5**: el proyecto de contrato es una **oferta vinculante**; tienes **no menos de 14 días** desde que lo recibes para decidir (más que el mínimo de 7 días de la UE); **artículos 13–14**: evaluación de la solvencia; **artículo 12, apartado 3**: el prestamista debe aceptar pólizas de aseguradoras con las que no trabaja si la cobertura es equivalente (según la revisión del texto ✔ y una explicación de la Asociación de Aseguradores de Bulgaria ✔); **artículo 25**: en los tipos variables, el tipo de referencia sigue una metodología que forma parte del contrato y no puede modificarse unilateralmente; **artículos 33–35**: derecho a convertir la moneda y aviso si el importe adeudado o las cuotas cambian más de un 20 %; **artículo 41**: reembolso anticipado en cualquier momento; solo se debe una compensación de hasta el 1 % del importe reembolsado anticipadamente si reembolsas antes de haber pagado 12 cuotas mensuales desde la disposición; después, no se debe ninguna (artículo 41, apartados 3–4) ✔. > > **Comprueba en tu país** — Busca la ley nacional que transpone la Directiva 2014/17/UE y mira: cuántos días tienes para decidir (al menos 7), cuánto cuesta el reembolso anticipado y qué normas se aplican a los préstamos en moneda extranjera. Pide al prestamista la ficha FEIN. **Qué significa en números (ejemplo ficticio):** un préstamo de 100.000 € a 25 años (300 cuotas). | Interés anual | Cuota mensual | Total devuelto | De ello, intereses | |---|---|---|---| | 4 % | 527,84 € | 158.351,05 € | 58.351,05 € | | 6 % | 644,30 € | 193.290,42 € | 93.290,42 € | (Fórmula y explicación: Módulo 7.) Si el interés es variable y sube del 4 % al 6 %, la cuota aumenta en más de 116 € al mes. Una pregunta para ti: **¿puede mi presupuesto con esto?** **Riesgo de divisa.** Si tus ingresos están en una moneda y el préstamo en otra, el tipo de cambio afecta a la cuota (competencia 300). Por eso el derecho de la UE prevé la conversión y un aviso cuando la variación supera el 20 %. **Entrada (pago inicial).** El derecho de la UE no fija una cifra única. En muchos países de la UE, el banco central nacional o la autoridad macroprudencial fija límites al crédito hipotecario, por ejemplo sobre la relación préstamo-valor (LTV), la relación deuda-ingresos (DTI) o servicio de la deuda-ingresos (DSTI) y el plazo máximo; estas medidas aplicadas a los prestatarios no están armonizadas por el derecho de la UE, se fijan con arreglo a la legislación nacional y difieren de un país a otro ✔ (JERS, «Otras medidas» — notificaciones nacionales de medidas aplicadas a los prestatarios, abierto el 21.10.2026: https://www.esrb.europa.eu/national_policy/other/html/index.en.html). Dentro de estos límites, cada banco fija la entrada exacta según sus propias normas. Haz las cuentas: cuanto más aportes de entrada, menores serán el principal y los intereses. > **Ejemplo: Bulgaria** — Desde el 1.10.2024, el BNB exige a los bancos, para los préstamos de vivienda, que el préstamo en el momento de su concesión no supere el 85 % del valor del inmueble, que los pagos de deuda no superen el 50 % de los ingresos mensuales y que el plazo no supere los 30 años (con una excepción limitada de hasta el 5 % del volumen) ✔ (BNB, nota de prensa del 11.09.2024, abierta el 21.10.2026). Dentro de estos límites, cada banco fija su propia entrada ⚠ (si los requisitos del BNB siguen sin cambios el 21.10.2026: no se encontró ninguna nota más reciente). > > **Comprueba en tu país** — ¿Tu banco central o autoridad macroprudencial fija límites de LTV, DSTI o plazo para los préstamos de vivienda? Busca en su sitio web «política macroprudencial» o «medidas aplicadas a los prestatarios». **Qué incluye el precio total:** intereses; comisiones; seguro; tasación del inmueble; gastos de notaría e impuestos de la compra. Compara las ofertas por TAE y por el importe total, no solo por el tipo de interés. **El riesgo de perder la vivienda.** Si los pagos se interrumpen durante mucho tiempo, el prestamista puede iniciar la ejecución sobre el inmueble hipotecado (competencia 302). Por eso no tomes la mayor cantidad que el banco esté dispuesto a prestar, sino la que **tu presupuesto pueda soportar incluso con un interés más alto**. Si te encuentras con dificultades, llama al prestamista **antes** de la primera cuota impagada (Módulo 23). **Mito → verdad** - Mito: «El banco me aprobó tanto, así que puedo pagarlo». - Verdad: la aprobación muestra lo que el banco está dispuesto a prestar. Lo que puedes permitirte lo muestra tu presupuesto, también con un interés más alto. **¿Quién gana?** El banco, con los intereses durante décadas. Tú, cuando tienes unos ingresos estables, una reserva y una cuota que no te ahoga. **→ Continúa en la fuente** - Directiva 2014/17/UE (Directiva sobre crédito hipotecario): https://eur-lex.europa.eu/eli/dir/2014/17/oj ✔ abierta; artículo 14, apartado 6: un plazo de al menos 7 días para decidir (período de reflexión y/o derecho de desistimiento) - Ejemplo Bulgaria: la ley sobre crédito al consumo para bienes inmuebles — texto consolidado, lex.bg: https://lex.bg/bg/laws/ldoc/2136890030 ✔ (abierto el 21.10.2026; en búlgaro) - Ejemplo Bulgaria: BNB — requisitos para los préstamos de vivienda (LTV 85 %, DSTI 50 %, 30 años): https://bnb.bg/AboutUs/PressOffice/POPressReleases/POPRDate/PR_20240911_1_EN ✔ - Ejemplo Bulgaria: Asociación de Aseguradores de Bulgaria — seguro del inmueble con un préstamo: https://www.abz.bg/article/moga-li-da-izbera-sam-zastrahovkata-na-imota-pri-kredit-2454 ✔ (en búlgaro) - Boletín del Banco de Finlandia — instrumentos para prevenir el riesgo de endeudamiento en Europa: https://www.bofbulletin.fi/en/2022/1/instruments-to-prevent-risk-of-indebtedness-becoming-more-common-in-europe/ (contexto; no abierto — la afirmación está comprobada ✔ con la JERS, más abajo) - JERS — «Otras medidas»: las medidas aplicadas a los prestatarios (límites de LTV, DTI, DSTI) son medidas macroprudenciales nacionales no armonizadas por el derecho de la Unión; lista de notificaciones nacionales: https://www.esrb.europa.eu/national_policy/other/html/index.en.html ✔ (abierto el 21.10.2026) --- ## Capítulo 6 · Historial crediticio y registro de crédito **Nivel:** I · A **Competencias (UE/OCDE-INFE 2022):** 304 · 305 · 306 · 307 · 308 · 309 · 310 · 311 · 312 · 313 · 314 · 336 👧 **Niño/a** Si siempre has devuelto a tiempo lo que tomaste prestado de tus amigos, ellos confían en ti. Con los préstamos pasa igual: el historial de devoluciones muestra si se puede confiar en una persona. 🧑 **Adolescente** Tu **historial crediticio** es el registro de cómo has devuelto tus préstamos. Influye en si te dan uno nuevo y en qué condiciones (competencia 305). La mejor forma de mantenerlo bueno: devolver a tiempo y no pedir más de lo que puedes. 🧔 **Adulto** **La norma de la UE.** No existe un registro de crédito único de la UE. Cada país tiene sus propias bases de datos: un registro público gestionado por el banco central, agencias privadas de información crediticia, o ambos. El derecho de la UE fija normas comunes para ellas (Directiva (UE) 2023/2225, artículo 19 ✔, aplicable desde el 20.11.2026): - las bases de datos sobre crédito al consumo contienen como mínimo información sobre los **impagos**, el **tipo de crédito** y la **identidad del prestamista** (apartado 4); - solo tienen acceso los prestamistas supervisados que cumplen plenamente el RGPD; no pueden utilizarse categorías especiales de datos personales ni datos de redes sociales (apartados 2 y 5); - si tu solicitud se rechaza por una consulta a una base de datos, el prestamista te informa sin demora indebida y gratuitamente del resultado, de la base de datos consultada y de las categorías de datos utilizadas (apartado 6); - debes ser informado **en un plazo de 30 días** cuando se registren impagos, y de tus derechos con arreglo al RGPD (apartado 7); - debe haber procedimientos de reclamación para impugnar lo que dice una base de datos (apartado 8). **Derechos de protección de datos.** La información crediticia son datos personales. Según el Reglamento General de Protección de Datos (Reglamento (UE) 2016/679), tienes derecho de acceso (artículo 15), derecho de rectificación (artículo 16) y protección frente a una decisión basada únicamente en un tratamiento automatizado (artículo 22) ✔ (el texto del Reglamento se abrió en EUR-Lex, 19.10.2026). La Directiva (UE) 2023/2225 añade que, cuando el prestamista utiliza un tratamiento automatizado, puedes pedir intervención humana: una explicación, expresar tu propio punto de vista y una revisión de la decisión ✔ (artículo 18, apartado 8). > **Ejemplo: Bulgaria** — **Qué es.** El Registro Central de Crédito (CCR) es un sistema de información sobre el endeudamiento crediticio de los clientes, organizado y mantenido por el BNB y regulado por la Ordenanza n.º 22 del BNB ✔. El BNB indica que sirve para evaluar la solvencia y prevenir el sobreendeudamiento ✔. **Quién informa.** Los bancos, las instituciones financieras, las entidades de pago, las entidades de dinero electrónico y otras comunican cada mes (antes del día 15 del mes siguiente) datos sobre todos los préstamos activos de sus clientes, **con independencia del importe**; también se registran los codeudores y los avalistas ✔. **Quién lo ve.** Los datos pueden ser utilizados por las instituciones que informan conforme a la Ordenanza; el BNB utiliza datos agregados para sus propias necesidades ✔. No es un «libro negro» de acceso público, pero tienes derecho a ver **tus propios** datos. **Qué se registra y durante cuánto tiempo.** El informe abarca la situación actual, los impagos de préstamos activos y reembolsados durante **5 años** y los contratos recién celebrados; se registra un período de mora cuando es distinto de 0–30 días; los períodos de mora individuales se eliminan automáticamente, uno por uno, a los 60 meses ✔. **Cómo obtener tu informe.** Es **gratuito en un plazo de hasta 14 días**; más rápido, con un coste según la tarifa del CCR ✔. Por vía electrónica: la solicitud se presenta personalmente en el portal cred.bnb.bg con una firma electrónica cualificada en tarjeta inteligente; no se acepta la firma en la nube ✔. Por escrito: en el BNB, calle Slavyanska 6, Sofía (días laborables, 8:30–15:45), o por correo postal con firma notarial; el informe se entrega contra la firma del solicitante o a una persona autorizada con poder notarial ✔. El BNB no envía informes por correo electrónico ✔. **Si hay un error.** Presentas una solicitud por escrito a la institución que comunicó los datos. Esta la examina y responde por escrito en **7 días laborables**; si la solicitud está justificada, corrige y vuelve a enviar los datos gratuitamente. El propio BNB no puede corregir los datos ✔. La autoridad de protección de datos es la **Comisión de Protección de Datos Personales (CPDP)**. > > **Comprueba en tu país** — ¿Quién guarda los datos de crédito en tu país (el banco central, agencias privadas de información crediticia, o ambos)? ¿Cómo obtienes tu propio informe y es gratuito? ¿Cuál es tu autoridad nacional de protección de datos? Empieza por el sitio web del banco central y el de la autoridad nacional de protección de datos. **Qué entra en la evaluación.** El marco de la UE y la OCDE/INFE dice: el prestamista puede mirar tus ingresos, tus gastos habituales y otros préstamos; algunos ingresos (bonificaciones, cobros únicos, regalos) pueden no tenerse en cuenta (competencia 308); los métodos de evaluación cambian con el tiempo (306). **Cómo cuidar tu historial:** 1. Paga a tiempo; lo ideal es con pago automático, pero solo si hay dinero en la cuenta. 2. No tomes préstamos nuevos para pagar los antiguos sin hacer las cuentas (competencia 339; Módulo 23). 3. Pide un informe sobre ti al menos una vez al año y antes de un préstamo grande. 4. Si hay un error, presenta una solicitud; véase más arriba. **Mito → verdad** - Mito: «Si pago la cuota atrasada, mi historial queda limpio de inmediato». - Verdad: los impagos permanecen en el registro hasta que vencen los plazos (en Bulgaria, hasta 60 meses para los períodos individuales). Por eso pagar a tiempo sale más barato que limpiar después. **¿Quién gana?** Todos los implicados, cuando la información es correcta: el prestamista concede menos préstamos poco meditados y tú obtienes condiciones acordes con tu historial. Ganas más cuando conoces tu historial y corriges los errores. **→ Continúa en la fuente** - Reglamento (UE) 2016/679 (RGPD) — EUR-Lex: https://eur-lex.europa.eu/eli/reg/2016/679/oj ✔ - Ejemplo Bulgaria: BNB — Registro Central de Crédito: https://www.bnb.bg/RegistersAndServices/RSCreditRegister/index.htm ✔ - Ejemplo Bulgaria: BNB — acceso electrónico a la información del CCR: https://www.bnb.bg/RegistersAndServices/RSServices/RSCentralCreditRegister/index.htm ✔ - Ejemplo Bulgaria: BNB — CCR, preguntas frecuentes: https://www.bnb.bg/AboutUs/AUFAQ/CONTR_CREDIT_REGISTER_FAQ ✔ - Ejemplo Bulgaria: CPDP: https://www.cpdp.bg ✔ (el sitio web oficial de la Comisión de Protección de Datos Personales) --- ## Capítulo 7 · Avalista y garantía **Nivel:** I · A **Competencias (UE/OCDE-INFE 2022):** 284 · 285 · 286 · 287 · 288 · 290 👧 **Niño/a** Cuando alguien dice «yo respondo por él», es una promesa grande. Significa: si la otra persona no puede pagar, pagarás tú. 🧑 **Adolescente** Dos formas en que un prestamista se protege: - **garantía**: algo que se puede quedar si no pagas (un inmueble, un vehículo, una prenda); - **avalista**: una persona que se compromete a pagar si tú no lo haces. 🧔 **Adulto** **Si te piden ser avalista:** no es una formalidad ni «solo una firma». El marco de la UE y la OCDE/INFE dice: **entiende las consecuencias sociales y financieras** de que te pidan ser avalista y de la responsabilidad cuando no se pagan las cuotas (286–287). Pregunta: 1. ¿Cuál es el importe, el plazo y el interés del préstamo? 2. ¿Podría pagarlo si hiciera falta? ¿Qué pasa con mis propios préstamos e historial? En muchos países los avalistas también quedan registrados en el registro de crédito (en Bulgaria, en el CCR ✔). 3. ¿Podemos pedir un extracto de los pagos? 4. ¿Hay otra forma (un préstamo menor, un plazo más largo, ahorrar, otra garantía)? **Si buscas un avalista:** di toda la verdad y da acceso al contrato. Una amistad sin reglas claras suele ser la primera pérdida. **Garantía.** Sabe si el préstamo está garantizado y qué pierdes si no pagas (competencia 290). Qué tipo de garantía acepta un producto lo verás en el contrato y en el formulario SECCI. > **Ejemplo: Bulgaria** — La CPC indica que el prestamista **no tiene derecho a obligarte a firmar un pagaré** ✔. > > **Comprueba en tu país** — ¿Qué tipos de garantía puede exigir un prestamista en el crédito al consumo y qué firma un avalista? Pregunta a tu autoridad de protección de los consumidores. 🏗 **Empresa/Organización** Un propietario que es avalista personal del préstamo de su empresa asume una responsabilidad personal; para la pequeña empresa, Módulo 18. **Mito → verdad** - Mito: «El avalista solo firma, no tendrá que pagar». - Verdad: el avalista responde de la deuda si el prestatario no paga; y en muchos países también queda registrado en el registro de crédito. **¿Quién gana?** El prestamista, que tiene una segunda fuente de pago. El prestatario, que puede conseguir el crédito. El avalista asume el riesgo y normalmente no gana nada material. **→ Continúa en la fuente** - Ejemplo Bulgaria: CPC — Cuando celebres un contrato de crédito: https://www.kzp.bg/bg/polezni-saveti/credit ✔ (en búlgaro) - Ejemplo Bulgaria: BNB — CCR (también se registran codeudores y avalistas): https://www.bnb.bg/RegistersAndServices/RSCreditRegister/index.htm ✔ --- ## Capítulo 8 · Antes de firmar: un cuestionario y qué cambia a partir del 20.11.2026 **Nivel:** B · I · A **Competencias (UE/OCDE-INFE 2022):** 271 · 272 · 277 · 279 · 281 · 282 · 283 · 316 · 319 · 325 · 329 👧 **Niño/a** Antes de cada decisión importante preguntamos: ¿Lo necesito de verdad? ¿Cuándo lo devolveré? ¿Hay otra forma? Si las respuestas están claras, seguimos adelante. 🧑 **Adolescente** Antes de tomar un crédito, pregúntate: - ¿Lo necesito o lo quiero? - ¿Podría ahorrar para ello en menos tiempo? - ¿Cómo lo devolveré? 🧔 **Adulto** **Cuestionario antes de firmar (responde por escrito):** 1. **Finalidad.** ¿Para qué es? ¿Crea ingresos o valor, o es consumo? (276) 2. **Alternativas.** ¿Ahorrar, aplazar, compartir, ayuda de personas cercanas? (283) 3. **Importe y plazo.** ¿Cuánto necesito exactamente? ¿Bastaría con menos? 4. **Precio.** ¿Cuál es el interés, la TAE, el importe total a devolver, las comisiones, el seguro? (275, 278) 5. **Tipo de interés.** ¿Fijo o variable? ¿Qué pasa con la cuota si sube el tipo? (291) 6. **Presupuesto.** ¿La cuota cabe en mi presupuesto (Módulo 8) y me queda una reserva? ¿Cuál es la proporción entre todas las cuotas y los ingresos? (271–272, 279) 7. **SECCI.** ¿He recibido el formulario y lo he comprobado con el contrato? (296) 8. **Salida.** ¿Cuánto cuesta el reembolso anticipado? ¿Cómo desisto en 14 días? (Capítulo 4) 9. **Garantía y avalista.** ¿Qué arriesgo y a quién involucro? (Capítulo 7) 10. **Prestamista.** ¿Es un banco o un prestamista registrado? ¿He comprobado el registro público? (Capítulo 1) 11. **Historial.** ¿Sé lo que dice de mí el registro de crédito? (Capítulo 6) 12. **Si se pone difícil.** Contactaré con el prestamista antes de la primera cuota impagada (351) — Módulo 23. **Qué cambia con la Directiva (UE) 2023/2225.** La Directiva sobre crédito al consumo de 2023 sustituye a la Directiva 2008/48/CE, que se deroga con efecto desde el 20.11.2026 (artículo 47) ✔. Los Estados miembros debían transponerla antes del 20.11.2025 y deben aplicarla desde el **20.11.2026** ✔ (artículo 48, apartado 1; Parlamento Europeo, Observatorio Legislativo). Cambios principales ✔ (comprobados en el texto oficial, 21.10.2026): - el ámbito de aplicación incluye los préstamos de menos de 200 € y los productos «compra ahora, paga después»; excluye el crédito para adquirir derechos sobre terrenos o edificios y los contratos de más de 100.000 € (artículo 2, apartado 2, letras b y c ✔); - la publicidad debe ser «justa, clara y no engañosa» (artículo 7 ✔), con una advertencia clara como «¡Cuidado! Pedir dinero prestado cuesta dinero» (artículo 8, apartado 1 ✔); - información precontractual clara y explicaciones adecuadas y gratuitas por parte del prestamista; - prohibición de conceder crédito sin tu solicitud previa y tu acuerdo explícito (artículo 17 ✔); - una evaluación de la solvencia más estricta con datos pertinentes sobre ingresos y gastos, sin las categorías especiales de datos personales del RGPD; intervención humana en el tratamiento automatizado (artículo 18 ✔); - medidas contra intereses y costes excesivos, como límites máximos (artículo 31 ✔); - acceso a servicios independientes de asesoramiento sobre deudas con cargos solo limitados (artículo 36 ✔); - 14 días para desistir y derecho a reembolsar anticipadamente en cualquier momento (artículos 26 y 29 ✔); - los datos sobre un diagnóstico de cáncer no pueden utilizarse para un seguro vinculado a un crédito una vez transcurrido el plazo fijado por el Estado miembro (no más de 15 años desde el final del tratamiento; artículo 14, apartado 4 ✔). > **Ejemplo: Bulgaria** — El 23.09.2026 el Parlamento aprobó en primera lectura una nueva ley de crédito al consumo presentada por el Consejo de Ministros ✔ (Agencia de Noticias Búlgara (BTA), abierta el 19.10.2026). Según la información, esta ley: mantiene el límite de la TAE de cinco veces el interés legal, pero no para los préstamos de hasta tres salarios mínimos mensuales; amplía el ámbito de aplicación hasta 100.000 €, incluidos los préstamos a corto plazo, los descubiertos, los préstamos sin intereses y «compra ahora, paga después»; introduce una evaluación de la solvencia más estricta; prohíbe el crédito no solicitado (incluidas las tarjetas de crédito preaprobadas y el aumento del límite unilateral sin consentimiento); y prevé registros de intermediarios de crédito y de prestamistas en la CPC. Es un proyecto aprobado en primera lectura; entre la primera y la segunda lectura se han presentado propuestas de cambios (por ejemplo, limitar las comisiones adicionales de los préstamos rápidos). La Directiva se aplica desde el 20.11.2026, pero no hay garantía de que la ley búlgara se promulgue (se publique en el Boletín Oficial) para esa fecha. Hasta que se promulgue, se aplica la actual Ley de Crédito al Consumo descrita en este módulo: el 21.10.2026 no se había publicado ninguna ley nueva, y la Ley de Crédito al Consumo está en vigor, con su última modificación en el Boletín Oficial n.º 87 de 2026 ✔ (lex.bg, abierto el 21.10.2026). > > **Comprueba en tu país** — ¿Ha aprobado tu país su ley de transposición de la Directiva (UE) 2023/2225 (el plazo era el 20.11.2025)? Busca en el sitio web del ministerio de finanzas o de economía, en el de la autoridad de protección de los consumidores o en el diario oficial nacional. Hasta que se aplique, sigue vigente la actual ley de crédito al consumo. **Mito → verdad** - Mito: «La nueva ley hará pronto que los préstamos sean seguros, así que no tengo nada que comprobar». - Verdad: la ley regula la información y la protección; si un préstamo te conviene sigue siendo decisión tuya, y para juzgarlo hace falta un presupuesto. **¿Quién gana?** La persona que hace las preguntas antes de firmar. Las nuevas normas ayudan a todos, pero quienes las usan se benefician más. **→ Continúa en la fuente** - Parlamento Europeo — Observatorio Legislativo, Directiva 2023/2225: https://oeil.europarl.europa.eu/oeil/en/document-summary?id=1764052 ✔ - EUR-Lex — Directiva (UE) 2023/2225: https://eur-lex.europa.eu/eli/dir/2023/2225/oj ✔ (texto completo abierto el 19.10.2026; revisado de nuevo el 21.10.2026) - Ejemplo Bulgaria: BTA — el proyecto de ley en primera lectura: https://www.bta.bg/bg/news/bulgaria/1209748-gpr-po-kredita-da-ne-e-po-visok-ot-pet-pati-razmera-na-zakonnata-lihva-po-prosro ✔ (fuente de noticias secundaria pero equivalente; un proyecto de ley, no en vigor; en búlgaro) --- ## El principio de hierro del módulo > **Conoce el precio completo antes de firmar; toma solo lo que tu presupuesto pueda soportar incluso en peores condiciones; cuida tu historial, y pregunta.** - 👧 Niño/a: antes de aceptar un préstamo, pregunta «¿cuánto devolveré en total?». - 🧑 Adolescente: compara la TAE y el importe total, no solo la cuota. - 🧔 Adulto: - el formulario SECCI y una comparación de al menos dos ofertas; - 14 días para desistir y el derecho a reembolsar anticipadamente: los conoces; - hipoteca: un presupuesto que pueda soportar un interés más alto; - ser avalista, solo conociendo las consecuencias; - tu propio informe del registro de crédito: saber lo que dice (en muchos países es gratuito). **Tu paso en Pecuvo:** para cada préstamo, crea una cuenta de «deuda» con el importe, el interés, la TAE, la cuota, la fecha de vencimiento y la fecha de fin. Añade un objetivo de «liquidar» y un recordatorio para un informe anual del registro de crédito. ## Compruébalo (3 preguntas por nivel) - 👧 1. ¿Qué significa «el precio de un préstamo»? 2. ¿Por qué preguntamos «¿cuánto devolveré en total?»? 3. ¿Qué promete una persona cuando acepta responder por otra? - 🧑 1. ¿Qué diferencia hay entre el tipo de interés y la TAE? 2. ¿Qué diferencia hay entre una garantía y un avalista? 3. ¿Qué es un historial crediticio y cómo se mantiene bueno? - 🧔 1. ¿Qué deben hacer los Estados miembros contra las TAE excesivamente altas a partir del 20.11.2026 y cómo las limita tu país (ejemplo: Bulgaria — un límite de cinco veces el interés legal; las cláusulas que lo superan son nulas)? 2. ¿Cuáles son tus derechos a desistir en 14 días y a reembolsar anticipadamente, y qué compensación se permite con un tipo fijo? 3. ¿Cómo obtienes tu propio informe del registro de crédito y qué haces si contiene un error? ## Fuentes (resumen) **✔ Actos de la UE — abiertos y comprobados en el texto oficial (publications.europa.eu, CELEX), 2026-10-19 / 2026-10-21** - Directiva 2008/48/CE — artículos 2, 3, letras g) e i), 5, 8, 9, 14, 16, 19, 22 (CELEX 32008L0048). - Directiva (UE) 2023/2225 — artículos 2, 3, 7, 8, 10, 14, apartado 4, 17, 18, 19, 26, 29, 30, 31, 36, 37, 47, 48 (CELEX 32023L2225). - Directiva 2014/17/UE — artículos 3, 12, 14, 18, 23, 24, 25, 28 (CELEX 32014L0017). - Reglamento (UE) 2016/679 (RGPD) — artículos 15, 16, 22 (CELEX 32016R0679). - *Tu Europa* — Créditos y préstamos al consumo: https://europa.eu/youreurope/citizens/consumers/financial-products-and-services/consumer-credits-and-loans/index_es.htm - Parlamento Europeo, Observatorio Legislativo — Directiva (UE) 2023/2225 (resumen: ámbito de aplicación, publicidad, solvencia, desistimiento en 14 días, reembolso anticipado, plazos 20.11.2025 / 20.11.2026): https://oeil.europarl.europa.eu/oeil/en/document-summary?id=1764052 **✔ Ejemplo: Bulgaria — abierto y comprobado el 2026-10-19** - BNB — Registro de instituciones financieras conforme al artículo 3a de la Ley de Entidades de Crédito (régimen de registro; a 9.10.2026): https://www.bnb.bg/RegistersAndServices/RSFIRegister/index.htm - BNB — Registro Central de Crédito: https://www.bnb.bg/RegistersAndServices/RSCreditRegister/index.htm - BNB — CCR, preguntas frecuentes: https://www.bnb.bg/AboutUs/AUFAQ/CONTR_CREDIT_REGISTER_FAQ - BNB — acceso electrónico a la información del CCR (Ordenanza n.º 22): https://www.bnb.bg/RegistersAndServices/RSServices/RSCentralCreditRegister/index.htm - CPC — Cuando celebres un contrato de crédito: https://www.kzp.bg/bg/polezni-saveti/credit - Asociación de Aseguradores de Bulgaria — seguro del inmueble con un préstamo (artículo 12 de la ley sobre crédito al consumo para bienes inmuebles): https://www.abz.bg/article/moga-li-da-izbera-sam-zastrahovkata-na-imota-pri-kredit-2454 **✔ Ejemplo: Bulgaria — comprobado el 2026-10-21 (lex.bg — textos consolidados; BNB; BTA)** - Ley de Crédito al Consumo (última modificación Boletín Oficial n.º 87/2026): https://lex.bg/bg/laws/ldoc/2135666506 (artículos 3, 4, 5, 9, 10a, 11, 16, 19, 20, 29, 32, 33; Disposiciones complementarias, § 1, punto 1). - Ley sobre crédito al consumo para bienes inmuebles (última modificación Boletín Oficial n.º 87/2026): https://lex.bg/bg/laws/ldoc/2136890030 (artículos 1, 5, 9, 12, 13, 14, 25, 33–35, 41) — según el artículo 41, el criterio son 12 cuotas mensuales desde la disposición. - BNB — nota de prensa del 11.09.2024 (requisitos para los préstamos de vivienda desde el 1.10.2024): https://bnb.bg/AboutUs/PressOffice/POPressReleases/POPRDate/PR_20240911_1_EN - BTA — el proyecto de ley de crédito al consumo, primera lectura 23.09.2026: https://www.bta.bg/bg/news/bulgaria/1209748-gpr-po-kredita-da-ne-e-po-visok-ot-pet-pati-razmera-na-zakonnata-lihva-po-prosro (fuente de noticias; un proyecto de ley, no en vigor) **⚠ Pendiente** - Si los requisitos del BNB para los préstamos de vivienda (85 % / 50 % / 30 años) siguen sin cambios el 21.10.2026: no se encontró ninguna nota más reciente. **(*) Por abrir y comprobar** - ~~Directiva (UE) 2023/2225 — artículos~~ — comprobado el 19.10.2026 y el 21.10.2026 (artículos 2, 3, 7, 8, 10, 14, 17, 18, 19, 26, 29, 30, 31, 36, 37, 47, 48). - ~~Directiva 2014/17/UE~~ — comprobado el 19.10.2026 y el 21.10.2026: el mínimo es de 7 días (artículo 14, apartado 6); los 14 días de Bulgaria son más. - ~~Reglamento (UE) 2016/679, artículos 15, 16, 22; CPDP (cpdp.bg)~~ — comprobado el 19.10.2026. - Ejemplo Bulgaria: el interés legal vigente por demora (fijado por decreto del Consejo de Ministros) y el límite de la TAE que resulta de él: no se indica. - ~~La entrada de una hipoteca~~ — la ley no la fija; BNB: límite de relación préstamo-valor del 85 % desde el 1.10.2024 (véase el Capítulo 5). - Ejemplo Bulgaria: la nueva redacción de la Ley de Crédito al Consumo después del 23.09.2026 (Boletín Oficial): comprobar los artículos y el ámbito de aplicación cuando se apruebe la nueva ley. - ~~Medidas macroprudenciales aplicadas a los prestatarios en la UE (LTV, DSTI, plazo)~~ — comprobado ✔ en la página de la JERS «Otras medidas» el 21.10.2026 (no armonizadas por el derecho de la Unión; notificaciones nacionales). [Ficha de clase para docentes — imprimible (en inglés)](https://pecuvo.eu/en/teachers/credit/)