Academia para padres # Padres y madres · Academia para padres y madres ## Cómo está organizado | Parte | Qué | |---|---| | 1 | Cómo hablamos del dinero en casa | | 2 | 3–7 años: el dinero es algo que se intercambia | | 3 | 8–12 años: elegir y esperar | | 4 | 13–17 años: las primeras decisiones reales | | 5 | Qué capítulos del módulo para qué edad | | 6 | El dinero familiar en Pecuvo | | 7 | Los temas difíciles | | 8 | Cuándo entregar el presupuesto al niño: la escalera | | 9 | Cuándo y dónde intervenir con dinero | --- ## Parte 1 · Cómo hablamos del dinero en casa **Lo esencial:** los niños aprenden sobre el dinero de nosotros, **hablemos de él o no**. Si guardamos silencio, aprenden de la tensión que ven. **Lo que ayuda [P, coherente con la investigación sobre socialización financiera]:** - **con calma y de forma concreta:** «Este mes ahorramos para la playa, así que hoy no compramos helado; lo haremos en casa.»; - **mostrar cómo decides**, no solo qué decides: «Queríamos una tele nueva, pero primero apartamos dinero para la reserva.»; - **decir «ahora no podemos», no «no tenemos dinero»**: lo primero enseña a elegir, lo segundo enseña miedo; - **elogiar el esfuerzo y la espera**, no solo la meta alcanzada; - **permitir pequeños errores con cantidades pequeñas**: sale más barato equivocarse con 5 € a los 9 años que con 5.000 € a los 25. **Lo que no ayuda:** - las preocupaciones de los adultos delante del niño (deudas, miedo a perder el empleo) sin una solución («estaremos bien» + lo que estamos haciendo); - la vergüenza: «de dinero no se habla»; - el dinero como premio o castigo por todo (notas, tareas, cariño). **Una conversación en la mesa (para cualquier edad):** «¿Cómo decidimos en qué gastar?». Una vez al mes, cinco minutos, y el niño también opina. --- ## Parte 2 · 3–7 años: el dinero es algo que se intercambia **Lo que el niño puede hacer** (el marco de la UE y la OCDE/INFE empieza a los 6 años, así que para los 3–7 años esto es un planteamiento educativo propio. Sigue la recomendación de la OCDE de empezar «lo antes posible» ✔): - reconocer monedas y billetes; - entender que las cosas cuestan dinero y que el dinero se da a cambio; - esperar un poco por algo que desea; - elegir entre dos cosas. **Experiencias (no lecciones):** - **una tienda en casa**: etiquetas de precio, monedas de verdad, el niño es vendedor y comprador; - **una hucha transparente**: ven cómo crece el dinero; lo contamos juntos al final de la semana; - **«este o aquel»**: en la tienda eligen **uno** de dos; la elección es suya; - **esperar con un dibujo**: dibujan aquello para lo que ahorran; lo colgamos junto a la hucha. **Para el adulto:** a esta edad no se aprenden abstracciones. «El banco», «el interés» y «el crédito» pueden esperar. Lo importante es el intercambio, la elección y la espera. **Vínculo con Pecuvo:** Módulo 1, Capítulos 1–3, nivel 👧, como cuentos para leer juntos. --- ## Parte 3 · 8–12 años: elegir y esperar **Lo que el niño puede hacer:** - planificar un presupuesto pequeño (la paga de una semana); - ahorrar para una meta; - distinguir «quiero» de «necesito»; - entender que el dinero en el banco y en una tarjeta es dinero real; - hacer un cálculo sencillo: cuántas semanas llevará alcanzar la meta. **Experiencias:** - **paga con reglas claras**: cuánto, cuándo, en qué se puede gastar. Sin fingir que la paga enseña por sí sola: lo que enseña es la conversación que la rodea; - **los tres tarros:** ahorrar · gastar · dar (Módulo 8, principio 1; Módulo 13); - **su propia meta con una imagen y una fecha límite**: cuántas semanas, cuánto por semana (Módulo 7, un cálculo sencillo); - **el puesto de limonada**: los cinco flujos de efectivo como juego (Módulo 10, Capítulo 1); - **«¿quién gana?»**: ante un anuncio, ¿quién quiere que compre esto y por qué? **Para el adulto:** - deja que el niño cometa errores con cantidades pequeñas y **no lo rescates enseguida**: hablen de lo que pasó; - los juegos con compras dentro de la aplicación están enseñando algo ahora mismo: miren juntos cuánto cuestan. **Vínculo con Pecuvo:** nivel 👧 en los Módulos 1, 3, 7, 8, 10, 13; las escenas 3D como juegos. --- ## Parte 4 · 13–17 años: las primeras decisiones reales **Lo que el joven puede hacer:** - llevar un presupuesto durante un mes; - entender una tarjeta, un pago en línea, una suscripción; - ver el coste real de «compra ahora, paga después»; - reconocer una estafa en línea; - entender el primer sueldo: bruto, neto, cotizaciones a la seguridad social; - pensar en el riesgo. **Experiencias:** - **un presupuesto mensual**: gestionan ellos mismos una parte del presupuesto familiar (ropa, teléfono, salidas); - **un primer trabajo o un pago por un trabajo**: Flujo 1 o 2 (Módulo 10); - **el detector de estafas**: «2 % al día» y la regla del 72 (Módulo 7, Capítulo 9); - **suscripciones**: cuánto cuestan en un año (Módulo 8, principio 4); - **criptoactivos y «dinero rápido»**: con honestidad y calma, al final del recorrido (Módulo 5, Módulo 17). **Para el adulto:** - a esta edad **escuchas más de lo que explicas**; - pregunta «¿cómo decidirías tú?» antes de dar tu opinión; - la investigación muestra que los cursos obligatorios de educación financiera en la escuela reducen el uso de «préstamos rápidos» entre los jóvenes (Harvey, 2019 ✔), pero el hogar sigue siendo la influencia más fuerte. **Vínculo con Pecuvo:** nivel 🧑 en todos los módulos; un espacio «Persona» para su primer dinero propio. --- ## Parte 5 · Qué capítulos del módulo para qué edad | Módulo | 3–7 años (leemos juntos) | 8–12 años | 13–17 años | |---|---|---|---| | 1 · Historia del dinero | Cap. 1–3 (la tablilla de arcilla, las conchas, la moneda) | todo el nivel 👧 | todo el nivel 🧑 | | 2 · Monedas y respaldo | — | Cap. 1, 8 (el euro) | todo el nivel 🧑 + Cap. 7 (1997) | | 3 · Activos | — | Cap. 2, 4, 6 (la escalera, el banco, el interés) | todo el nivel 🧑 | | 4 · La mecánica del dinero | — | Cap. 1–2 (el cuaderno del banco) | todo el nivel 🧑 | | 7 · Interés | — | Cap. 1–2, 4 | todo + Cap. 9 (estafas) | | 8 · Los principios de hierro | los tarros | principios 1, 2, 4, 5 | los 8 | | 10 · Los cinco flujos de efectivo | — | Cap. 1 (el puesto) | todo el nivel 🧑 | | 12 · Seguros | — | Cap. 1–2 (la caja compartida) | Cap. 1–3, 8 | | 13 · Valores | Cap. 1 (10 €), 4 (dar) | todo el nivel 👧 | todo el nivel 🧑 | | 14 · Psicología | Cap. 2 (el juguete nuevo) | Cap. 2, 4, 5 | todo el nivel 🧑 | | 16 · Reinversión | — | Cap. 1–3 | todo el nivel 🧑 | | 5 · Criptoactivos · 17 · Fraude | — | — | al final, con calma | --- ## Parte 6 · El dinero familiar en Pecuvo - **Un espacio «Familia»** con una cesta «Hijos»: lo que cuestan realmente los hijos y adónde va el dinero. - **Metas de los niños**: el niño ve crecer su meta: una imagen, una fecha límite, cuántas semanas faltan. - **Una cesta «Dar»**: la familia da junta. - **Cinco minutos a la semana**: la revisión compartida, en la que el niño participa desde los 10 años aproximadamente. - **Ningún dato personal del niño fuera de la familia.** No registramos direcciones IP y no usamos tipografías ni scripts de terceros en las páginas infantiles. --- ## Parte 7 · Los temas difíciles Cómo hablamos cuando hay tensión económica en la familia: pérdida de empleo, deudas, divorcio, enfermedad, herencia: 1. **Di la verdad en lenguaje de niño:** «Papá está buscando un trabajo nuevo. Hasta que lo encuentre, tendremos más cuidado con el dinero. No es culpa tuya.» 2. **Di lo que estás haciendo:** un plan, no solo preocupación. 3. **No traspases la preocupación:** el niño no carga con la decisión. La preocupación es cosa de los adultos. 4. **Mantén la rutina:** las cosas pequeñas y fiables (la cena, el cuento antes de dormir) valen más que las caras. 5. **No hagas del niño un mensajero** entre los padres por cuestiones de dinero (pensión alimenticia, regalos como prueba). 6. **Busca ayuda para ti:** orientación psicológica, servicios sociales locales. La preocupación por el dinero puede estrechar el pensamiento; cuánto, es un punto en que los científicos no coinciden (Módulo 14, Capítulo 7, con las fuentes). **El límite: el descuido de las necesidades del niño.** Puede que el dinero no alcance. Pero las necesidades del niño no se pueden aplazar: comida, salud, seguridad, escuela, atención, tiempo con el adulto. Cuando la tensión las desplaza (por falta de recursos, por un adulto ocupado o distraído, o por «que aprenda»), ya no es una lección sobre el dinero. Entonces primero cuidamos al niño y buscamos ayuda: servicios sociales locales, un psicólogo, un médico. --- ## Parte 8 · Cuándo entregar el presupuesto al niño: la escalera **El error común:** dejamos pasar el momento. Lo entregamos **demasiado tarde** (a los 18 el niño recibe de golpe una tarjeta, una nómina y ofertas de crédito, sin haber gestionado nunca nada) o **demasiado de golpe** (una suma grande sin la habilidad que la respalde). Y entonces, al primer error, lo recuperamos. **La regla:** entregamos el presupuesto **paso a paso**. El paso lo marca la **preparación**, no solo la edad. Las edades de la tabla son una guía [P]: no hay evidencia estricta sobre la edad exacta. | Paso | Guía | Lo que el niño gestiona solo | El periodo | |---|---|---|---| | 0 · Elección | 3–6 años | elige uno de dos; monedas propias en una hucha | una vez | | 1 · Paga | 6–8 años | una suma pequeña, la gasta como quiera | una semana | | 2 · Una categoría | 9–11 años | una categoría: golosinas, pequeños regalos para amigos | una semana → dos | | 3 · Un mes | 12–14 años | salidas, teléfono, prendas pequeñas; una tarjeta infantil vinculada a la cuenta del padre o la madre | un mes | | 4 · Una temporada | 15–17 años | la ropa de la temporada, transporte, aficiones; primeros ingresos propios | un mes + una temporada | | 5 · Independencia | 18+ | un semestre, o vivir por su cuenta, según lo acordado | un semestre | **¿Listo para el siguiente paso? Cuatro señales:** 1. Puede esperar de 2 a 4 semanas por algo que desea. 2. Sabe cuánto tiene sin preguntar. 3. Ha llegado al final de los dos o tres últimos periodos. 4. Sabe decir qué hará si el dinero se acaba antes de que termine el periodo. **Cómo no echarlo a perder:** - **Sube un paso tras 2–3 periodos bien gestionados**, no antes. - **Un error mantiene el paso; no lo quita.** Hablamos de lo que pasó y el niño lo intenta de nuevo en el siguiente periodo. - **No revises cada compra.** Lo entregado, entregado está. Miramos juntos al final del periodo, no a mitad. - **No des un «adelanto» del siguiente periodo** por costumbre. Una vez, de común acuerdo, sí; cada semana, no. - **La cantidad crece con la responsabilidad**, no solo con la edad. Con una categoría nueva, el niño también asume los gastos que antes pagábamos nosotros. **En Pecuvo:** cada paso es una cesta en el espacio «Familia». El niño ve su cesta, y el padre o la madre ve cuándo llega el momento del siguiente paso. --- ## Parte 9 · Cuándo y dónde intervenir con dinero **Los dos extremos:** - **Rescatar:** pagamos cada consecuencia y el niño no aprende nada. - **Descuidar:** dejamos al niño sin algo que necesita, en nombre de «la lección». Ambos hacen daño. Intervenir con dinero es una cuestión de **qué apoyamos**. **Siempre intervenimos, sin condiciones:** - necesidades básicas: comida, salud, seguridad, escuela; - problemas reales: una enfermedad, un accidente, una estafa contra el niño. Ayudamos y, después, vemos juntos qué pasó. **Intervenimos como coinversores: «ponemos tanto como ahorres tú»:** - cosas que ayudan al niño a crecer: un curso, un deporte, un instrumento, un primer ordenador para estudiar, un campamento; - su primer proyecto propio: un puesto, un pago por un trabajo, un pequeño negocio (Módulo 10). El niño pone su dinero, nosotros ponemos el nuestro. Así aprende que el apoyo viene con esfuerzo, y aun así consigue lo que necesita. **No intervenimos (o intervenimos tarde):** - ante las consecuencias de sus propias decisiones con sumas pequeñas: la paga se acabó el miércoles, perdió algo comprado con su dinero, compró algo y se arrepiente; - ante el «todos tienen uno»: eso es una conversación sobre valores (Módulo 13), no un motivo para dar dinero. **Cómo intervenimos cuando lo hacemos:** - **Un regalo o un préstamo: decimos claramente cuál de los dos es.** - **El préstamo familiar para adolescentes:** una suma pequeña, condiciones por escrito (cuánto, para cuándo, con qué dinero). Sin interés, o con una cantidad simbólica. Es la lección sobre deudas más barata que recibirán jamás (Módulo 7). - **No pagamos en secreto**, a espaldas del otro progenitor. **Cuando el hijo ya es adulto:** - apoyamos **lo que crece** (educación, la entrada de una vivienda, empezar una actividad) más que el estilo de vida del día a día; - **avalar un préstamo** a un hijo adulto es un riesgo grande para los padres: se decide con toda la información, no por culpa; - el apoyo a un hijo se habla abiertamente delante de los demás hijos, para que no se convierta en una herida en la familia. --- ## Fuentes (resumen) - ✔ UE/OCDE-INFE (2023), Marco de competencias financieras para niños y jóvenes de la UE: https://finance.ec.europa.eu/publications/commission-and-oecd-infe-publish-joint-framework-children-and-youth_en — ✔ comprobado con el PDF: https://finance.ec.europa.eu/document/download/7540153e-7d3b-4d81-8bed-0cf8a80be53b_en?filename=230927-financial-competence-framework-children-youth_en.pdf. Los grupos de edad del marco son 6–10, 11–15 y 16–18, y los nuestros son 3–7, 8–12 y 13–17; el marco no abarca a los niños menores de 6 años. Las habilidades de las Partes 3–4 tienen correspondencia en el marco: billetes y monedas (1–2), «querer/necesitar» (47), paga (76). - ✔ Shim et al. (2010); LeBaron & Kelley (2021); Harvey (2019): véase `04_Akademichna_osnova` (el archivo de la base académica). - ✔ Watts, Duncan & Quan (2018): esperar es una habilidad, no el destino.