Bloco I · Como o dinheiro funciona · Módulo 26 # O banco e os produtos financeiros — contas, depósitos, garantia de depósitos ## Entrada do módulo **Uma frase:** o banco é um lugar que guarda o seu dinheiro e o movimenta para você — e é você quem decide de quais serviços precisa, quanto custam e até onde são protegidos. **Capítulos:** 1. O que um banco faz e com o que o comparamos 2. Tipos de conta e quanto custam 3. A conta de pagamento básica — direito de todos 4. Depósitos: como os juros são calculados 5. Garantia de depósitos: até onde vai a proteção 6. Como ler os documentos de tarifas 7. Trocar de conta e comparar 8. Reclamações e verificação da licença → O princípio de ferro do módulo --- ## Para os pequenos · 6–7 anos 🐣 **Os pequenos:** O banco é como um cofre grande com muitas gavetas. Cada pessoa tem a sua gaveta para guardar o dinheiro. O banco anota num caderno quanto cada um tem. Ele guarda o dinheiro em segurança e o envia para onde você disser. **Brinquem juntos (5 minutos):** Façam um "banco" com uma caixa de sapatos com alguns compartimentos, um para cada pessoa da família. A criança é o banqueiro: recebe botões, anota no caderno e devolve quando você pedir. No fim, comparem o caderno com a caixa. **Uma pergunta para a noite:** "Se você tivesse o seu próprio banco, como cuidaria do dinheiro das pessoas?" **Um jogo do catálogo:** LV-09 "O banco guarda e acrescenta um pouquinho" — https://pecuvo.eu/igri/katalog/#lv-09 (em búlgaro) --- ## Capítulo 1 · O que um banco faz e com o que o comparamos **Nível:** B · I **Competências (UE/OCDE-INFE 2022):** 406 · 407 · 409 · 476 · 477 · 494 · 495 👧 **Criança** O banco é como um cofre grande com muitas gavetas numeradas. O dinheiro de cada pessoa fica na gaveta dela e é anotado num caderno. O banco o guarda em segurança e o movimenta quando você ou um dos seus pais mandam — por exemplo, para uma loja ou para outro banco. Nem todo lugar que "guarda dinheiro" é um banco. Por isso perguntamos: tem permissão? 🧑 **Adolescente** Um banco faz duas coisas principais: **recebe dinheiro** (de muitas pessoas) e **empresta dinheiro** (a outras pessoas e a empresas). A diferença entre os juros que ele paga e os juros que cobra é parte da receita dele. Ele também oferece serviços: conta, cartão, transferências, internet banking. Na UE, a palavra "banco" tem um significado jurídico preciso. O termo legal é **instituição de crédito**: "uma empresa cuja atividade consiste em receber do público depósitos ou outros fundos reembolsáveis e em conceder crédito por conta própria" (**Regulamento (UE) n.º 575/2013, artigo 4.º, n.º 1, ponto 1**) ✔ (texto oficial, publications.europa.eu, CELEX 32013R0575). > **Exemplo: Bulgária** — A Lei das Instituições de Crédito, artigo 2, n.º 1, ponto 1, define o banco como uma pessoa jurídica que "capta publicamente depósitos ou outros fundos reembolsáveis e concede créditos ou outros financiamentos por conta própria e por sua conta e risco" (texto com as alterações até o Diário Oficial n.º 71 de 2026) ✔. 🧔 **Adulto** A lei limita quem pode captar depósitos do público em geral. **Diretiva 2013/36/UE (CRD), artigo 9.º, n.º 1:** os Estados-Membros "proíbem as pessoas ou empresas que não sejam instituições de crédito de exercer a atividade de receber do público depósitos ou outros fundos reembolsáveis"; **artigo 8.º, n.º 1:** as instituições de crédito devem obter autorização (licença) antes de começar ✔ (texto oficial, CELEX 32013L0036). Um banco com licença num Estado-Membro da UE pode prestar serviços em outro, diretamente ou por meio de uma filial. Outros participantes do mercado têm um papel diferente: - **Instituição financeira** — por exemplo, uma empresa que empresta dinheiro **que não foi captado por meio de depósitos do público** ✔. Não é um banco e não recebe depósitos sob este regime. - **Instituição de pagamento e instituição de moeda eletrônica** são categorias separadas ✔. Os fundos que uma instituição de pagamento recebe dos usuários "não constituem um depósito" (**PSD2, artigo 18.º**) e devem ser protegidos (**PSD2, artigo 10.º**); os fundos recebidos por uma instituição de moeda eletrônica são trocados por moeda eletrônica sem demora e também não são um depósito (**Diretiva 2009/110/CE, artigo 6.º**) ✔ (textos oficiais, CELEX 32015L2366 e 32009L0110). Os sistemas de garantia de depósitos cobrem depósitos em instituições de crédito; portanto, não garantem esses fundos como depósitos. As condições específicas de proteção estão no contrato. - **Fundos de ajuda mútua** que emprestam apenas aos próprios membros, com dinheiro pago por esses membros, podem ficar fora da lei bancária ✔. - Produtos financeiros também podem ser oferecidos por **organizações não financeiras** (um empregador, uma loja, um clube). O quadro da UE/OCDE-INFE (competências 494–496) destaca que essas ofertas têm riscos próprios e que você deve fazer uma escolha informada. > **Exemplo: Bulgária** — Somente podem captar depósitos publicamente: (1) uma pessoa com licença bancária; (2) um banco de país de fora da UE licenciado pelo Banco Nacional da Bulgária (BNB) para atuar na Bulgária por meio de uma filial; (3) um banco autorizado pelas autoridades competentes de outro Estado-Membro que presta serviços na Bulgária diretamente ou por meio de uma filial (Lei das Instituições de Crédito, artigo 2, n.º 5) ✔. É exigida licença para a atividade bancária (artigo 13, n.º 1) ✔. Instituições financeiras — artigo 3; instituições de pagamento e de moeda eletrônica — artigo 3, n.º 2; fundos de ajuda mútua dos membros — artigo 4, n.º 1, ponto 3, aos quais a Lei não se aplica ✔. Pela Lei dos Serviços de Pagamento e dos Sistemas de Pagamento, os fundos recebidos por uma instituição de pagamento não são um depósito (artigo 22, n.º 3), ficam numa conta de salvaguarda separada e não integram a massa falida (artigo 23, n.os 1–3); os fundos recebidos por uma instituição de moeda eletrônica não são um depósito e são trocados imediatamente por moeda eletrônica (artigo 40, n.º 2) ✔ (texto consolidado no kik-info). A Lei da Garantia de Depósitos Bancários aplica-se aos bancos licenciados para captar depósitos e às suas filiais (artigo 1, n.º 2) ✔ (lex.bg, aberto em 21.10.2026). > > **Confira no seu país** — Quem concede licença e supervisiona os bancos? Em geral, o banco central ou o supervisor financeiro nacional; no caso dos maiores bancos da área do euro, o Banco Central Europeu. Procure o registro público de instituições de crédito e filiais licenciadas e os registros separados de instituições de pagamento e de moeda eletrônica. O que perguntar quando algo é apresentado como "quase um banco": 1. Quem é a pessoa jurídica e onde está registrada? 2. Tem licença e de qual autoridade? 3. O depósito é garantido e por qual sistema? **Mito → verdade** - Mito: "Tudo o que guarda dinheiro e paga juros é um banco." - Verdade: somente instituições de crédito licenciadas (e suas filiais) podem receber depósitos do público em geral. Outros serviços podem ser legais, mas são de outro tipo, e a proteção deles é diferente. **Quem ganha com isso?** O banco — com a diferença entre os juros dos depósitos e os dos empréstimos, e com tarifas. Você — quando sabe com quem está lidando e pelo que está pagando. **→ Continue na fonte** - UE — Regulamento (UE) n.º 575/2013, artigo 4.º, n.º 1, ponto 1 (definição de instituição de crédito): https://publications.europa.eu/resource/celex/32013R0575 ✔ - UE — Diretiva 2013/36/UE, artigos 8.º–9.º (autorização; proibição de captar depósitos por outros): https://publications.europa.eu/resource/celex/32013L0036 ✔ - Exemplo: Bulgária — BNB, Lei das Instituições de Crédito (texto completo, em búlgaro): https://www.bnb.bg/bnbweb/groups/public/documents/bnb_law/laws_creditinstitutions_bg.pdf ✔ - Exemplo: Bulgária — BNB, registros de instituições de crédito: https://www.bnb.bg/BankSupervision/BSCreditInstitution/BSCIRegisters/index.htm ✔ (aberto em 19.10.2026: registro de bancos licenciados e filiais de bancos estrangeiros; lista de instituições de crédito do EEE que prestam serviços em livre prestação) --- ## Capítulo 2 · Tipos de conta e quanto custam **Nível:** B · I **Competências (UE/OCDE-INFE 2022):** 72 · 73 · 80 · 83 · 477 · 483 👧 **Criança** Há uma conta para os gastos do dia a dia (como o bolso da sua roupa), uma conta para poupar (como um cofrinho) e uma conta aberta para você por um dos seus pais. Cada uma tem uma função diferente. 🧑 **Adolescente** As contas mais comuns: - **Conta corrente (de pagamento)** — para pagamentos do dia a dia, transferências e saques. Em geral vem com um cartão de débito. - **Conta poupança** — para o dinheiro de que você não precisa já. As condições de saque e os juros dependem do contrato. - **Conta de criança, ou conta para uma criança** — quem a abre e a partir de que idade a criança pode usar o próprio cartão dependem da idade da criança e das condições do banco; pergunte junto com um dos seus pais. - **Conta conjunta** — de duas ou mais pessoas. As regras de uso estão no contrato (se cada pessoa pode agir sozinha ou se precisam agir juntas). Uma conta de pagamento é uma conta pela qual você pode, no mínimo, depositar dinheiro, sacar dinheiro em espécie e fazer e receber pagamentos, incluindo transferências, de e para outras pessoas. > **Exemplo: Bulgária** — A Lei dos Serviços de Pagamento e dos Sistemas de Pagamento, artigo 101, n.º 1, descreve a conta de pagamento nestes termos (em paráfrase) ✔. 🧔 **Adulto** Toda conta tem custos. Pergunte e compare: 1. **Tarifa de manutenção** — mensal/anual. 2. **Tarifa do cartão** — de emissão e de renovação. 3. **Saques** — no caixa eletrônico do seu banco, no de outro banco, no guichê. 4. **Transferências** — dentro do banco, para outro banco, online ou no guichê; transferências instantâneas. 5. **Pacotes** — às vezes a conta é oferecida junto com outros serviços num pacote. Nesse caso, a **Diretiva 2014/92/UE, artigo 8.º** exige que o prestador informe se a conta de pagamento pode ser contratada **separadamente** e, se puder, que dê informações separadas sobre os custos e as tarifas de cada produto do pacote ✔ (texto oficial, CELEX 32014L0092). 6. **Saldo mínimo, multas, tarifas de encerramento.** Pequenas tarifas se somam. O total anual é o número que importa. > **Exemplo: Bulgária** — A Lei dos Serviços de Pagamento e dos Sistemas de Pagamento, artigo 110, transpõe a regra sobre pacotes: o prestador deve informar que a conta pode ser aberta e mantida separadamente e dar informações de custo separadas para cada parte ✔ (texto consolidado no kik-info, lido em 19.10.2026). > > **Confira no seu país** — A regra sobre contas em pacote é a mesma em toda a UE; está na sua lei nacional sobre serviços de pagamento ou contas de pagamento. Peça ao seu banco a tabela de tarifas (a lista de preços) e o documento de informação sobre tarifas (capítulo 6). > > **Exemplo (fictício).** Uma conta com tarifa mensal de 2 € e tarifa de 0,30 € por cada transferência para outro banco. Com 6 transferências por mês: 2 + 6 × 0,30 = 3,80 € por mês, 45,60 € por ano. Outra conta, com tarifa de 4 € e transferências gratuitas, custa 48 € por ano. Uma tarifa mensal menor não significa necessariamente um preço anual menor — depende de quantas transferências você faz. **Mito → verdade** - Mito: "A conta é gratuita, então não custa nada." - Verdade: muitas vezes só a abertura é gratuita. A tarifa de manutenção e as tarifas do cartão, dos saques e das transferências estão na tabela de tarifas. Leia antes de assinar. **Quem ganha com isso?** O banco — com tarifas, principalmente as pequenas que ninguém nota. Você — quando soma o custo anual. **→ Continue na fonte** - UE — Diretiva 2014/92/UE, artigo 8.º (contas em pacote): https://publications.europa.eu/resource/celex/32014L0092 ✔ - Exemplo: Bulgária — Lei dos Serviços de Pagamento e dos Sistemas de Pagamento, capítulo sobre contas de pagamento (em búlgaro): https://kik-info.com/normativna-baza/zakoni/zpups/ ✔ (texto consolidado de uma editora comercial, lido em 19.10.2026; o Diário Oficial não foi aberto) - Exemplo: Bulgária — BNB, informações para usuários de serviços financeiros e de pagamento (em búlgaro): https://www.bnb.bg/bnbweb/groups/public/documents/bnb_download/bs_cust_info_pdf_bg.pdf ✔ (manual de junho de 2024, lido em 21.10.2026; os valores nele ainda estão em levs — por exemplo, a garantia aparece como 196.000 BGN) --- ## Capítulo 3 · A conta de pagamento básica — direito de todos **Nível:** B · I · A **Competências (UE/OCDE-INFE 2022):** 76 · 77 · 78 · 79 · 82 · 83 · 86 👧 **Criança** Todo mundo precisa de um lugar onde possa receber dinheiro e pagar contas. Existe uma conta especial, com o que é mais importante, e os bancos são obrigados a oferecê-la. 🧑 **Adolescente** Na UE, todas as pessoas que vivem legalmente na União têm direito a uma **conta de pagamento com características básicas**, independentemente do local de residência ou da situação financeira (quadro da UE/OCDE-INFE, competência 76). A base é a **Diretiva 2014/92/UE** (relativa à comparabilidade das tarifas associadas às contas de pagamento, à mudança de conta de pagamento e ao acesso a contas de pagamento com características básicas). Por ela, os Estados-Membros devem garantir que as instituições de crédito ofereçam contas de pagamento com características básicas (artigo 16.º, n.º 1) ✔ (https://publications.europa.eu/resource/celex/32014L0092). 🧔 **Adulto** As principais regras da Diretiva ✔ (texto oficial, CELEX 32014L0092): - **O que inclui (artigo 17.º, n.º 1):** abertura, uso e encerramento da conta; depósitos; saques em espécie na União, no guichê ou em caixas eletrônicos; e, na União, débitos diretos, pagamentos com cartão (inclusive online) e transferências a crédito (inclusive ordens permanentes) em terminais, guichês e online. - **Quem tem direito (artigo 16.º, n.º 2):** consumidores legalmente residentes na União, "incluindo consumidores sem domicílio fixo e requerentes de asilo, e consumidores que não têm autorização de residência mas cuja expulsão é impossível por razões jurídicas ou de fato". - **Prazo (artigo 16.º, n.º 3):** o banco abre a conta ou recusa "sem demora injustificada e, o mais tardar, 10 dias úteis após a receção de um pedido completo". - **Recusa (artigo 16.º, n.os 4–7):** a recusa é obrigatória quando a abertura da conta violaria as regras contra a lavagem de dinheiro e o financiamento do terrorismo; pode ser admitida quando o consumidor já tem uma conta no mesmo país que oferece os mesmos serviços. O banco informa a recusa e o motivo específico por escrito e gratuitamente, e diz como reclamar e a quais órgãos você pode recorrer. - **Preço (artigo 18.º, n.º 1):** os serviços são oferecidos "gratuitamente ou mediante uma tarifa razoável". - **Sem extras obrigatórios:** o acesso não pode ser condicionado à compra de outros serviços. > **Exemplo: Bulgária** — A Lei dos Serviços de Pagamento e dos Sistemas de Pagamento, artigos 117–120a, transpõe a Diretiva ✔: - **O que inclui (artigo 118, n.º 1):** a conta básica oferece, em euro dentro do país: abertura, uso e encerramento; depósitos; saques em espécie no guichê ou no caixa eletrônico; débitos diretos; pagamentos com cartão, inclusive online; transferências a crédito, inclusive ordens permanentes, em caixas eletrônicos, terminais POS, no guichê e por internet banking ✔ (texto com as alterações do Diário Oficial n.º 64 de 2025, em vigor desde 01.01.2026). - **Número ilimitado de operações** para esses serviços (artigo 118, n.º 3) ✔. - **A compra de serviços extras não é exigida** (artigo 118, n.º 5); o acesso não é vinculado à compra de serviços extras ou de ações do banco, a menos que isso valha para todos os clientes (artigo 119, n.º 7) ✔. - **Quem tem direito (artigo 119, n.º 2)** — os mesmos grupos da Diretiva ✔. - **Prazo (artigo 119, n.º 3):** "no máximo 10 dias após o recebimento de todos os documentos necessários" ✔ (na Diretiva — 10 dias úteis, artigo 16.º, n.º 3) ✔. - **Recusa (artigo 119, n.os 4–6):** obrigatória pelas regras de combate à lavagem de dinheiro; possível se o consumidor já tem uma conta básica ou mais de uma conta que ofereça todos os serviços do artigo 118, n.º 1. O banco informa por escrito, gratuitamente, com o motivo, como reclamar e que você pode recorrer ao BNB e à Comissão de Conciliação para Disputas de Pagamento ✔. - **Preço (artigo 120):** "gratuitamente ou mediante tarifas razoáveis"; as tarifas razoáveis levam em conta os níveis de renda na Bulgária e são menores do que as tarifas médias dos mesmos serviços em outras contas; o BNB publica as tarifas médias uma vez por ano (artigo 120, n.os 5–6) ✔. - **Salário, aposentadoria, benefícios, subsídios (artigo 120a):** quando esses valores são depositados e mantidos na conta, não se cobra tarifa regular de manutenção, e **até três transferências a crédito e até dez saques em espécie** por mês nos caixas eletrônicos ou terminais POS do banco que presta o serviço são gratuitos; isso não vale para saques em caixas eletrônicos/POS de outros prestadores nem no caixa do banco (parágrafos 1 e 2). O consumidor declara o tipo de recursos recebidos e atualiza a declaração se mudar (parágrafo 3) ✔ (com as alterações do Diário Oficial n.º 64 de 2025, em vigor desde 07.10.2025). - As informações sobre tarifas também estão disponíveis para quem ainda não é cliente (artigo 105, n.º 1) ✔. > > **Confira no seu país** — Peça a qualquer banco a sua "conta de pagamento com características básicas" (o nome pode variar um pouco). A sua lei nacional sobre contas de pagamento define o que é "tarifa razoável" e se há operações gratuitas extras para quem recebe salário, aposentadoria ou benefícios. O banco central ou o órgão de defesa do consumidor costuma explicar as regras no site; um ponto de partida neutro é o portal *A sua Europa* da Comissão Europeia. **Mito → verdade** - Mito: "Se eu não tenho endereço fixo, ou tenho histórico de crédito ruim, nenhum banco vai abrir uma conta para mim." - Verdade: para a conta de pagamento básica, a lei não permite discriminação por nacionalidade ou local de residência e lista os motivos exatos de recusa (Diretiva 2014/92/UE, artigos 15.º–16.º; na Bulgária, Lei dos Serviços de Pagamento e dos Sistemas de Pagamento, artigos 117, n.º 1, e 119) ✔. Se você for recusado, tem direito a uma explicação por escrito e a reclamar. **Quem ganha com isso?** Todos que querem o serviço mais simples — receber salário ou aposentadoria e pagar contas — sem pacotes desnecessários. O banco ganha se você levar produtos extras; a lei, porém, diz que eles não são condição. **→ Continue na fonte** - Diretiva 2014/92/UE — EUR-Lex (ELI): http://data.europa.eu/eli/dir/2014/92/oj ✔ (o texto foi aberto no endereço oficial https://publications.europa.eu/resource/celex/32014L0092; o endereço ELI não mostra texto sem JavaScript). - Exemplo: Bulgária — Lei dos Serviços de Pagamento e dos Sistemas de Pagamento, artigos 117–120a, com as alterações do Diário Oficial n.º 64 de 05.08.2025 (em búlgaro): https://dv.parliament.bg/DVWeb/showMaterialDV.jsp?idMat=236379 ✔ (a lei que altera; o texto consolidado completo está no kik-info, acima). --- ## Capítulo 4 · Depósitos: como os juros são calculados **Nível:** I · A **Competências (UE/OCDE-INFE 2022):** 159 · 160 · 161 · 163 · 164 · 167 · 171 👧 **Criança** Se você deixa o seu dinheiro no banco por um tempo, ele paga a você um pequeno "obrigado" — os juros. Quanto mais tempo o dinheiro fica e quanto maiores os juros, mais ele cresce. Mas, nesse meio-tempo, o dinheiro não é para brinquedos. 🧑 **Adolescente** Um **depósito** é uma quantia que você deixa num banco por um prazo combinado ou sob condições de saque combinadas. - **Depósito à vista (acesso imediato)** — você pode sacar a qualquer momento. Os juros costumam ser menores. - **Depósito a prazo** — o dinheiro fica "trancado" durante o prazo. Se você sacar antes, o contrato diz o que acontece com os juros e se há uma tarifa. O banco deve informar as condições com antecedência, e elas devem ser iguais para todos os clientes na mesma situação. > **Exemplo: Bulgária** — Um banco só pode aceitar depósitos sob **condições publicadas que sejam iguais para todos os clientes** (Lei das Instituições de Crédito, artigo 57, n.º 1) ✔. 🧔 **Adulto** **O que as condições devem conter.** Antes de depositar, o banco deve informar a taxa de juros e como ela é calculada, quando os juros são pagos, se a taxa é fixa ou variável, o valor mínimo, o aviso prévio e o que acontece se você sacar antes do prazo, e qual sistema de garantia de depósitos cobre o depósito (quanto ao sistema, Diretiva 2014/49/UE, artigo 16.º) ✔. > **Exemplo: Bulgária** — A Lei das Instituições de Crédito, artigo 57, n.º 2, diz que as condições devem conter: (1) as taxas de juros e o método de cálculo; (2) os períodos de pagamento dos juros e se a taxa é variável e em que condições; (3) o valor mínimo aceito como depósito; (4) o aviso prévio e as consequências do saque antecipado; (5) o sistema de garantia de depósitos aplicável — valor, órgão, prazo de pagamento ✔. **Taxa fixa:** num depósito a prazo com taxa fixa, o banco **não pode reduzir a taxa antes do fim do prazo** (artigo 57, n.º 4) ✔. **Taxa nominal e rendimento efetivo.** A taxa nominal anual é o percentual escrito no contrato. O **rendimento anual efetivo** mostra o que você realmente recebe em um ano quando os juros são **capitalizados** — isto é, somados ao capital para que também rendam juros. Com a mesma taxa nominal, uma capitalização mais frequente dá um resultado um pouco maior (quadro: competência 159, juros compostos). Por isso, ao comparar, olhe não só a taxa, mas também a frequência com que os juros são somados. > **Exemplo: Bulgária** — A lei exige que o banco informe, nas condições publicadas de depósito, as taxas de juros e o método de cálculo dos juros, bem como os períodos de pagamento dos juros (Lei das Instituições de Crédito, artigo 57, n.º 2, pontos 1–2) ✔ (texto da lei em bnb.bg, aberto em 21.10.2026). > > **Exemplo (fictício).** Um depósito de 10.000 € com taxa nominal de 3% ao ano, com juros somados ao capital a cada trimestre. Após um ano: 10.000 × (1 + 0,03/4)⁴ = 10.303,39 €. O rendimento efetivo é de cerca de 3,03%, não exatamente 3%. Se os mesmos juros fossem pagos no fim do ano, sem capitalização, você receberia 300 €. A diferença em um ano é pequena (3,39 €), mas cresce com um prazo maior e um valor maior. **Juros versus inflação.** A taxa de juros real é, aproximadamente, a taxa nominal menos a inflação. Se os preços sobem mais rápido que os juros, o poder de compra da sua poupança cai — o quadro aponta para pensar na taxa de juros **real** (competência 161) e para continuar poupando mesmo quando os juros estão baixos (competência 160). **Imposto sobre os juros.** Se os juros de depósitos são tributados depende do país: de você ser residente fiscal, de onde está o banco e do tipo de produto. Não há uma regra única da UE para isso. > **Exemplo: Bulgária** — Pela **Lei do Imposto de Renda das Pessoas Físicas, artigo 13, n.º 1, ponto 8**, a renda de juros de depósitos em **bancos** ou **filiais de bancos** estabelecidos num Estado-Membro da UE ou em outro país do Espaço Econômico Europeu não é tributável; "depósito" aqui tem o sentido dado pela Lei da Garantia de Depósitos Bancários (Lei do Imposto de Renda das Pessoas Físicas, Disposições Complementares, § 1, n.º 58) ✔ (ponto 8 em vigor desde 01.04.2022, Diário Oficial n.º 17 de 2022; lido no texto consolidado do kik-info, que também reflete o Diário Oficial n.º 30 de 2026, e conferido no lex.bg em 21.10.2026; confirmado pela Agência Nacional de Receitas (NRA): https://nra.bg/wps/portal/nra/taxes/okonchatelen-danak-varhu-dohodi/dohodi-ot-lihvi). Segundo a NRA, os juros de depósitos em bancos da UE/EEE e em bancos búlgaros são isentos para residentes; os juros de um depósito em banco de fora da UE/EEE são tributados como parte da base anual total de cálculo do imposto. Os juros de outras fontes são tributados pelas regras gerais (por exemplo, Lei do Imposto de Renda das Pessoas Físicas, artigo 35, n.º 3 — "juros" são renda tributável ✔; segundo a NRA, os juros fora das isenções, por exemplo de um empréstimo, são tributados a 10%). A verificação é com a **NRA (nra.bg)** ✔. > > **Confira no seu país** — Os juros de depósitos são tributados, a que alíquota, e o banco retém o imposto ou você mesmo precisa declará-lo? A resposta está no site da sua autoridade tributária. Se o seu depósito estiver em outro país, confira as regras dos dois países. **O que perguntar antes de depositar:** o prazo e as condições de saque antecipado; taxa fixa ou variável; quando os juros são calculados e quando são pagos; se o depósito é garantido; se há tarifa de abertura ou de encerramento. **Produtos de depósito estruturado.** Alguns bancos oferecem depósitos cujo retorno depende de outra coisa (por exemplo, um índice ou um fundo). Esses produtos são garantidos **somente se o capital for reembolsável integralmente pelo valor nominal**, e o depositante deve conferir o produto específico ✔. Isso já é um elemento de investimento — veja o módulo "Investir: o básico". > **Exemplo: Bulgária** — O Fundo Búlgaro de Garantia de Depósitos (BDIF, ФГВБ) enuncia a regra acima sobre produtos estruturados ✔. Quando os juros estão vinculados ao retorno de um organismo de investimento coletivo, o banco fornece um documento de informação fundamental para investidores (Lei das Instituições de Crédito, artigo 57, n.º 5) ✔. **Mito → verdade** - Mito: "A taxa de juros mais alta é o melhor depósito." - Verdade: compare o prazo, o acesso ao seu dinheiro, taxa fixa ou variável, tarifas, inflação e a garantia. Uma taxa alta por um prazo curto ou incomumente longo pode não ser a mais adequada ao seu objetivo. **Quem ganha com isso?** O banco — ele usa o seu dinheiro enquanto você o mantém lá. Você — recebe juros e segurança quando não precisa do dinheiro durante o prazo. **→ Continue na fonte** - UE — Diretiva 2014/49/UE, artigo 16.º (informação ao depositante): https://publications.europa.eu/resource/celex/32014L0049 ✔ - Exemplo: Bulgária — Lei das Instituições de Crédito, artigo 57 — condições de depósito (BNB, texto completo, em búlgaro): https://www.bnb.bg/bnbweb/groups/public/documents/bnb_law/laws_creditinstitutions_bg.pdf ✔ - Exemplo: Bulgária — NRA, renda de juros (em búlgaro): https://nra.bg/wps/portal/nra/taxes/okonchatelen-danak-varhu-dohodi/dohodi-ot-lihvi ✔ --- ## Capítulo 5 · Garantia de depósitos: até onde vai a proteção **Nível:** B · I · A **Competências (UE/OCDE-INFE 2022):** 168 · 169 · 170 · 484 👧 **Criança** Se um banco tiver problemas, existe um fundo comum que devolve às pessoas parte do dinheiro — até um certo valor. Por isso perguntamos: este depósito é garantido? 🧑 **Adolescente** Existe um fundo comum no qual os bancos colocam dinheiro. Se um banco for fechado, o fundo devolve **até 100.000 € por pessoa por banco**. Isso se chama "garantia de depósitos". Todo país da UE tem um sistema assim; o nome varia de país para país. 🧔 **Adulto** **De onde vem a regra.** A UE exige que os Estados-Membros tenham um sistema de garantia de depósitos. **Diretiva 2014/49/UE, artigo 6.º, n.º 1:** "o nível de cobertura dos depósitos agregados de cada depositante é de 100 000 EUR"; **artigo 7.º, n.º 1:** o limite se aplica aos depósitos agregados feitos na mesma instituição de crédito, independentemente do número de depósitos, da moeda e do local na União; **artigo 8.º, n.º 1:** o valor deve estar disponível em sete dias úteis ✔ (Diretiva 2014/49/UE, aberta no endereço oficial https://publications.europa.eu/resource/celex/32014L0049). **Valores temporariamente maiores.** Pelo **artigo 6.º, n.º 2**, certos depósitos são protegidos acima de 100.000 € "por um período mínimo de três meses e máximo de 12 meses": depósitos decorrentes de transações imobiliárias relativas a residências privadas; depósitos ligados a eventos da vida, como casamento, divórcio, aposentadoria, despedimento, demissão por redundância, invalidez ou morte; e depósitos provenientes de prestações de seguros ou de indenizações por danos causados por crimes ou por condenação injusta ✔. O valor exato e o prazo são definidos por cada país. **Todas as suas contas são somadas.** Todos os seus depósitos no mesmo banco contam como um total, e a garantia se aplica a esse total ✔ (artigo 7.º, n.º 1). **Conta conjunta.** "No caso de contas conjuntas, o limite de 100 000 EUR aplica-se a cada depositante" (Diretiva 2014/49/UE, Anexo I, ficha de informação ao depositante) ✔. **Ficha de informação.** Antes de assinar um contrato de depósito, o banco deve entregar a você uma ficha-padrão de informação ao depositante, e você confirma que a recebeu; os seus extratos confirmam que os depósitos são elegíveis (artigo 16.º, n.os 2–3, Anexo I) ✔. > **Exemplo: Bulgária — Lei da Garantia de Depósitos Bancários.** O sistema é o **Fundo Búlgaro de Garantia de Depósitos (BDIF)**: https://dif.bg. - **Valor (artigo 9, n.º 1):** o BDIF garante o pagamento integral dos depósitos de uma pessoa em um banco "até 100.000 €" ✔ (com as alterações do Diário Oficial n.º 70 de 2024, em vigor desde 01.01.2026). - **Valor temporariamente maior (artigo 10, n.º 1):** até **125.000 €** para certos depósitos — transações de imóvel residencial, casamento ou divórcio, término de contrato de trabalho, invalidez ou morte, pagamentos de seguros e previdência, indenização por danos causados por crimes; **por até três meses** ✔ (125.000 € — texto da lei; o prazo — brochura do BDIF, 2026). - **Todas as contas são somadas.** BDIF: "todos os seus depósitos no mesmo banco são 'somados'" e a garantia se aplica ao total. O total inclui o capital e os juros acumulados até a data em que a licença é retirada ✔ (brochura do BDIF 2026, pergunta 11; Lei da Garantia de Depósitos Bancários, artigo 12). - **O que é garantido:** dinheiro em conta bancária de qualquer tipo — conta corrente, com cartão de débito, depósito, poupança, conta de recebimento, em nome de uma ou mais pessoas; depósitos em euro e em moeda estrangeira (pagos em euro pela taxa do BCE na data do ato); depósitos de pessoas físicas e jurídicas ✔ (BDIF, perguntas 3–5; Lei, artigo 8). - **O que não é garantido:** depósitos de bancos, instituições financeiras, seguradoras, empresas e fundos de previdência, empresas e fundos de investimento, organizações orçamentárias e fundos de garantia; depósitos ligados à lavagem de dinheiro ou ao financiamento do terrorismo estabelecidos por sentença definitiva; depósitos de titulares não identificados; **instrumentos financeiros de natureza de investimento** — não são depósito bancário; **contas com saldo inferior a 10 € e sem atividade do titular nos últimos 24 meses** ✔ (BDIF, perguntas 5 e 7; Lei, artigo 11). - **Conta conjunta.** A parte de cada depositante é somada aos outros depósitos dele no banco; salvo disposição em contrário no contrato, as partes são iguais (BDIF, pergunta 13) ✔. - **Fusões.** Quando bancos se fundem, os depósitos são garantidos separadamente por **seis meses** e depois somados (BDIF, pergunta 9) ✔. - **Empresa e empresário individual.** Uma empresa (pessoa jurídica) é garantida separadamente do seu proprietário; o empresário individual não é pessoa jurídica, e o depósito pessoal dele é somado ao da conta do empresário individual (BDIF, pergunta 11, exemplos) ✔. - **Criança.** Um depósito "em favor de terceiro" (por exemplo, em nome de uma criança) tem garantia própria, salvo disposição em contrário no contrato; se o titular é menor de idade, os pais ou tutores obtêm autorização judicial para dispor do dinheiro quando o BDIF efetua o pagamento ✔ (BDIF, pergunta 14). - **Prazo de pagamento.** O BDIF dá acesso aos valores garantidos **no máximo 7 dias úteis** depois da retirada da licença, da declaração de indisponibilidade dos depósitos ou de uma decisão judicial (Lei, artigo 20, n.º 5 ✔; BDIF, pergunta 12 ✔). O prazo pode ser prorrogado em certos casos — por exemplo, até 3 meses quando são necessários documentos para comprovar a origem de saldos temporariamente altos ou para identificar a pessoa com direito; em caso de disputa ou de medidas restritivas — até 7 dias úteis a partir da notificação ao BDIF; para uma filial em outro país da UE — por no máximo 20 dias úteis ✔ (BDIF, pergunta 12). - **Não é preciso fazer requerimento.** Não há exigência legal de requerer ao BDIF ou ao seu banco; o pagamento é feito por meio de um ou mais bancos escolhidos pelo BDIF e anunciados no dif.bg e em pelo menos dois jornais diários nacionais ✔ (BDIF, perguntas 16–17). - **Prazo de prescrição.** O valor garantido pode ser cobrado dentro do prazo geral de prescrição de cinco anos a partir do primeiro dia do pagamento ✔ (BDIF, pergunta 21). - **Empréstimo no mesmo banco.** Os valores garantidos são pagos independentemente de o depositante dever dinheiro ao mesmo banco (BDIF, pergunta 11) ✔. - **Acima do limite.** Quanto aos créditos acima do valor recebido, os depositantes são pagos com os ativos do banco na ordem fixada em lei (BDIF, pergunta 24) ✔. - **Ficha de informação.** O banco deve declarar, nas suas condições e no contrato, se o depósito é garantido e entregar a você uma **ficha de informação ao depositante antes do contrato e pelo menos uma vez por ano** (Lei das Instituições de Crédito, artigo 57, n.º 3) ✔. A ficha informa o valor (100.000 € por depositante por banco), o prazo (7 dias úteis), a moeda de pagamento e os dados do BDIF. > > **Exemplo (fictício).** Um casal tem um depósito conjunto de 150.000 € e um depósito pessoal de 10.000 € cada um. O conjunto é dividido em dois: 75.000 € + 10.000 € = 85.000 € por pessoa — abaixo de 100.000 €, então tudo está dentro da garantia. (A brochura do fundo búlgaro traz um exemplo parecido.) **Exemplo (fictício).** Uma pessoa tem uma conta poupança de 90.000 € e uma conta corrente de 20.000 € no mesmo banco. Total: 110.000 €. O fundo pagará 100.000 €, e pelos 10.000 € restantes a pessoa se torna credora do banco (o fundo búlgaro alerta sobre um caso assim na sua ficha de informação). - **Um banco — um limite.** A garantia é "um depositante em um banco". Se dois bancos pertencem a um mesmo grupo mas são instituições licenciadas separadas, confira isso na ficha de informação ao depositante do banco. A Diretiva 2014/49/UE, artigo 7.º, n.º 1, vincula o limite aos depósitos "feitos na mesma instituição de crédito", e o artigo 7.º, n.º 9, exige que os depositantes sejam informados quando a instituição opera sob diferentes marcas ✔. > **Confira no seu país** — Qual sistema garante os depósitos no seu banco e qual é o site dele? A resposta está na ficha de informação ao depositante que o banco deve entregar a você. No site do sistema, procure: o valor temporariamente maior e o seu prazo, a lista do que não é coberto e como funciona o pagamento. Se o seu banco é uma filial de um banco de outro país da UE, os seus depósitos podem ser garantidos pelo sistema desse país. **Mito → verdade** - Mito: "O meu dinheiro no banco está sempre totalmente garantido." - Verdade: ele é garantido até 100.000 € por depositante por banco (todas as contas somadas); produtos de investimento não são depósitos. Acima do limite, você é credor do banco. - Mito: "Quando vier uma crise, tenho de fazer requerimento ao fundo." - Verdade: na UE, o pagamento deve estar disponível em sete dias úteis, e na Bulgária a lei não exige requerimento; o fundo anuncia quando e onde paga. Confira como funciona no seu país. **Quem ganha com isso?** A tranquilidade de todos os depositantes — porque sabem que existe uma regra. O fundo búlgaro é financiado principalmente por contribuições anuais dos bancos e por receitas do investimento dos seus recursos (BDIF, pergunta 28) ✔. **→ Continue na fonte** - Diretiva 2014/49/UE — EUR-Lex (ELI): http://data.europa.eu/eli/dir/2014/49/oj ✔ (https://publications.europa.eu/resource/celex/32014L0049) - Exemplo: Bulgária — BDIF, Fundo Búlgaro de Garantia de Depósitos: https://dif.bg ✔ (página inicial; a brochura "Perguntas e respostas sobre a garantia de depósitos", 2026, é publicada pelo BDIF e reproduzida pelos bancos). - Exemplo: Bulgária — Lei da Garantia de Depósitos Bancários, promulgada no Diário Oficial n.º 62 de 14.08.2015, texto completo (em búlgaro): https://dv.parliament.bg/DVWeb/showMaterialDV.jsp?idMat=96408 ✔ (texto original em levs; os valores em euro estão na versão atual, lex.bg: https://www.lex.bg/bg/laws/ldoc/2136592588 ✔ — artigo 9, n.º 1 "até 100.000 €", artigo 10, n.º 1 "até 125.000 €", artigo 20, n.º 5 "no máximo 7 dias úteis", aberto em 21.10.2026). --- ## Capítulo 6 · Como ler os documentos de tarifas **Nível:** I · A **Competências (UE/OCDE-INFE 2022):** 104 · 410 · 437 · 482 · 483 · 505 · 507 👧 **Criança** Antes de assinar, peça a um adulto que leia as letras miúdas com você. Principalmente os números. 🧑 **Adolescente** A Diretiva 2014/92/UE cria dois documentos-padrão para as tarifas das contas de pagamento: - antes do contrato — o **documento de informação sobre tarifas** (artigo 4.º, n.º 1: "em tempo útil" antes de você se vincular a um contrato) ✔ (CELEX 32014L0092); - o **extrato de tarifas** — "pelo menos uma vez por ano e gratuitamente" (artigo 5.º, n.º 1) ✔. Assim você pode comparar contas de bancos diferentes da mesma maneira. 🧔 **Adulto** O que a Diretiva exige ✔ (texto oficial, CELEX 32014L0092): - **Documento de informação sobre tarifas (artigo 4.º):** entregue em papel ou em outro suporte duradouro antes do contrato; usa os termos padronizados da lista nacional dos serviços mais representativos associados a uma conta de pagamento; curto e autônomo, com o título "Documento de informação sobre tarifas" e um símbolo comum; para pacotes, mostra a tarifa do pacote, os serviços incluídos e quantos, e a tarifa de cada serviço fora do pacote. - **Disponibilidade:** o documento e um glossário dos termos estão disponíveis o tempo todo, inclusive para quem não é cliente, nas instalações e no site do prestador. - **Extrato de tarifas (artigo 5.º):** pelo menos uma vez por ano, gratuitamente — todas as tarifas cobradas e, quando aplicável, a taxa de juros do descoberto, a taxa de juros creditados na conta e o total de juros recebidos; com o título "Extrato de tarifas". - **Mesmos termos:** nos contratos e nas informações comerciais e de marketing, os prestadores usam os termos padronizados quando aplicável; nomes de marca só são permitidos se o termo padrão estiver claramente indicado. > **Exemplo: Bulgária** — A Lei dos Serviços de Pagamento e dos Sistemas de Pagamento transpõe isso ✔ (texto consolidado no kik-info): - **Documento de informação sobre tarifas (artigo 103):** entregue em papel ou em outro suporte duradouro "em tempo útil antes de o consumidor se vincular a um contrato"; usa os termos padronizados da lista dos serviços mais representativos (artigo 102 — a lista é adotada por portaria do BNB); curto, autônomo, legível, em búlgaro (ou em outra língua combinada), com o título "Documento de informação sobre tarifas" e o símbolo padrão; para pacotes — a tarifa do pacote, os serviços e o número deles, e a tarifa de cada serviço fora do pacote ✔. - **Disponibilidade (artigo 105):** a qualquer momento, "inclusive para pessoas que não são clientes", nas instalações e no site do prestador; a pedido — gratuitamente em papel ou em outro suporte duradouro ✔. - **Extrato de tarifas (artigos 106–107):** a pedido, gratuitamente, **pelo menos uma vez por ano** (a Diretiva exige que seja fornecido pelo menos anualmente; a lei búlgara diz "a pedido") ✔. Contém a tarifa unitária de cada serviço e quantas vezes foi usado; a tarifa do pacote e tarifas extras; o total de tarifas pagas; o total de tarifas cobradas; com o título "Extrato de tarifas" ✔. - **Mesma terminologia (artigo 108)** ✔. - **Alterações do contrato (artigo 62, n.º 1):** as alterações de um contrato-quadro exigem aviso prévio de pelo menos dois meses ✔. > > **Confira no seu país** — Os dois documentos têm os mesmos nomes e o mesmo símbolo comum em todos os países da UE, na sua língua. Peça ao seu banco o documento de informação sobre tarifas antes de abrir uma conta e o extrato de tarifas uma vez por ano. Pela PSD2, as alterações de um contrato-quadro são propostas o mais tardar dois meses antes de se aplicarem (PSD2, artigo 54.º, n.º 1) ✔ (texto oficial, CELEX 32015L2366). **Como ler (lista de conferência):** 1. A tarifa de manutenção e a tarifa do cartão. 2. O que está incluído no pacote e quantas vezes. 3. Quanto custa cada saque e cada transferência — dentro do banco e fora dele. 4. Descoberto (cheque especial): juros e tarifas. 5. Moeda da conta e tarifas de conversão (pergunte ao banco; veja a tabela de tarifas). 6. Tarifas de encerramento e de mudança de conta. 7. Como e quando as condições podem mudar (aviso prévio de pelo menos dois meses para mudanças num contrato-quadro). 8. Se o depósito é garantido e até quanto. 9. Onde está o documento de informação sobre tarifas (ele deve estar disponível mesmo antes de você se tornar cliente). Ler o contrato faz parte da responsabilidade do consumidor: o quadro da UE/OCDE-INFE (competências 408, 437) observa que parte da proteção depende de os consumidores lerem as informações que recebem. **Mito → verdade** - Mito: "A propaganda me diz tudo de que preciso." - Verdade: a propaganda mostra a parte atraente. O documento de informação sobre tarifas e o contrato mostram o preço inteiro. Leia antes de assinar. **Quem ganha com isso?** Quem leu o documento antes de assinar — fica com uma conta que combina com as suas necessidades. **→ Continue na fonte** - Diretiva 2014/92/UE, capítulo II (transparência e comparabilidade das tarifas): http://data.europa.eu/eli/dir/2014/92/oj ✔ (https://publications.europa.eu/resource/celex/32014L0092) - Exemplo: Bulgária — BNB, Portaria n.º 3 e a lista dos serviços mais representativos (Lei dos Serviços de Pagamento e dos Sistemas de Pagamento, artigo 102); orientações sobre o documento de informação sobre tarifas, em vigor desde 01.01.2026 (em búlgaro): https://www.bnb.bg/PaymentSystem/PSComparisonOfPSProvidersFees/PSCOfPSPFIntroduction/index.htm ✔ --- ## Capítulo 7 · Trocar de conta e comparar **Nível:** I · A **Competências (UE/OCDE-INFE 2022):** 77 · 79 · 162 · 483 · 485 · 488 · 489 👧 **Criança** Se você não está contente com uma loja, pode comprar em outra. Com o banco é igual. Existem regras que ajudam você a ir de um lugar para outro sem perder nada pelo caminho. 🧑 **Adolescente** Você não está preso a um banco para sempre. Se as tarifas são altas, o atendimento é ruim ou o produto não serve para você, pode trocar de banco. A lei exige que os bancos ajudem você no procedimento de troca de conta — para que você não precise avisar sozinho o seu empregador, as concessionárias de serviços e todos que pagam ou cobram você. 🧔 **Adulto** **O serviço de mudança de conta (Diretiva 2014/92/UE, artigos 9.º–13.º)** é prestado entre contas de pagamento mantidas na mesma moeda ✔ (texto oficial, CELEX 32014L0092). Os pontos principais do **artigo 10.º**: - **O banco receptor (novo) inicia o processo** — a seu pedido e com a sua autorização (havendo vários titulares — de cada um deles). - **Em dois dias úteis** após a autorização, o novo banco pede ao banco antigo que envie uma lista de ordens permanentes e débitos diretos, interrompa as ordens permanentes, transfira o saldo positivo e encerre a conta antiga — conforme você autorizou. - **O banco antigo** envia as informações **em cinco dias úteis**. - **O novo banco**, em **cinco dias úteis** após receber as informações, configura as ordens permanentes, prepara-se para aceitar os débitos diretos e informa pagadores e beneficiários (ou entrega a você cartas-modelo, se você preferir enviá-las por conta própria). - Você pode escolher a data a partir da qual os novos pagamentos passam a valer, **pelo menos seis dias úteis** depois de o novo banco receber os documentos do antigo. ✔ **Tarifas e prejuízos.** O acesso às suas informações pessoais sobre ordens permanentes e débitos diretos existentes é gratuito (artigo 12.º, n.º 1); o banco antigo envia as informações solicitadas sem cobrar de você (artigo 12.º, n.º 2); outras tarifas, se houver, devem ser razoáveis (artigo 12.º). Qualquer prejuízo financeiro, incluindo encargos e juros, que resulte diretamente do descumprimento, por um prestador, das suas obrigações de mudança de conta é **reembolsado sem demora** por esse prestador (artigo 13.º, n.º 1) ✔. **Comparação.** Os consumidores têm acesso gratuito a pelo menos um **site de comparação de tarifas** cobradas pelos prestadores de serviços de pagamento em nível nacional; ele pode ser mantido por um operador privado ou por uma autoridade pública (**Diretiva 2014/92/UE, artigo 7.º, n.º 1**) ✔. O quadro aponta para o uso de ferramentas de comparação confiáveis e imparciais (competência 162). **O que comparar, por tipo de site:** sites de comparação de tarifas de contas (exigidos por lei); sites que comparam taxas de depósito — **veja de quem são** e se são pagos pelos bancos, porque isso pode afetar a ordem dos resultados (quadro, competências 446 e 456). **Quando vale a pena trocar.** O quadro (competências 485, 488–489) aponta para revisar os seus produtos regularmente e trocar quando o serviço é ruim ou o preço não é competitivo. Trocar faz sentido quando a sua economia anual é maior do que o esforço e eventuais tarifas de encerramento (um julgamento, não uma regra legal). > **Exemplo: Bulgária** — O serviço de mudança de conta está na Lei dos Serviços de Pagamento e dos Sistemas de Pagamento, artigos 111–115, com as mesmas etapas e prazos da Diretiva: o banco receptor solicita em 2 dias úteis; o banco de origem responde em 5 dias úteis e não pode bloquear instrumentos de pagamento antes da data que você escolheu (exceto nos termos do artigo 74, n.º 2); o banco receptor age em 5 dias úteis; a nova data é pelo menos 6 dias úteis depois; a conta antiga só é encerrada se não houver obrigações pendentes nela (artigo 112) ✔ (texto consolidado no kik-info). Sem tarifas pelo acesso às informações sobre ordens permanentes e débitos diretos (artigo 113, n.º 1); outras tarifas devem ser "razoáveis e compatíveis com os custos reais" (artigo 113, n.º 4); os prejuízos são reembolsados imediatamente pelo prestador culpado (artigo 114, n.º 1, exceto em circunstâncias excepcionais e imprevisíveis ou por obrigação legal — artigo 114, n.º 2) ✔. Os bancos dão informações gratuitas sobre o serviço (artigo 115) ✔. **Comparação:** a lei (artigo 109, n.º 1) dá acesso gratuito a pelo menos um site de comparação de tarifas, que deve ser funcionalmente independente, mostrar o seu proprietário, usar critérios claros, mostrar quando foi atualizado pela última vez e dizer claramente quando não cobre todo o mercado (artigo 109, n.º 2) ✔. **O BNB mantém uma página assim** e publica informações sobre outras que cumprem as condições (artigo 109, n.os 3 e 5) ✔. > > **Confira no seu país** — Peça ao seu novo banco o "serviço de mudança de conta": ele deve iniciar o processo para você. Procure o site nacional de comparação de tarifas — muitas vezes mantido pelo banco central, pelo supervisor financeiro ou pelo órgão de defesa do consumidor. **Mito → verdade** - Mito: "Trocar de banco é complicado e vou perder o pagamento do meu salário." - Verdade: a lei estabelece as etapas e os prazos e prevê compensação por prejuízos causados por descumprimento (Diretiva 2014/92/UE, artigos 10.º–13.º; na Bulgária, Lei dos Serviços de Pagamento e dos Sistemas de Pagamento, artigos 112–114). **Quem ganha com isso?** Quem revisa os seus custos regularmente. O banco ganha com o cliente que nunca compara — então conferir está nas suas mãos. **→ Continue na fonte** - UE — Diretiva 2014/92/UE, capítulo III (mudança de conta) e artigo 7.º (sites de comparação): https://publications.europa.eu/resource/celex/32014L0092 ✔ - Exemplo: Bulgária — BNB, página de comparação de tarifas de contas de pagamento (Lei dos Serviços de Pagamento e dos Sistemas de Pagamento, artigo 109; em búlgaro): https://www.bnb.bg/PaymentSystem/PSComparisonOfPSProvidersFees/PSCOfPSPFIntroduction/index.htm ✔ (a página funciona desde 31.10.2018) - Exemplo: Bulgária — Lei dos Serviços de Pagamento e dos Sistemas de Pagamento, artigos 111–115 — mudança de contas de pagamento (em búlgaro): https://kik-info.com/normativna-baza/zakoni/zpups/ ✔ (texto consolidado de uma editora comercial) --- ## Capítulo 8 · Reclamações e verificação da licença **Nível:** B · I · A **Competências (UE/OCDE-INFE 2022):** 405 · 406 · 409 · 411 · 415 · 417 · 418 · 420 · 433 · 439 👧 **Criança** Se algo estiver errado com o seu dinheiro no banco, conte a um adulto. Se não der para resolver com o banco, há pessoas que ajudam a todos. 🧑 **Adolescente** Como reclamar se algo está errado com um serviço de pagamento (por exemplo, um pagamento não autorizado, uma tarifa errada, uma recusa): 1. **Primeiro — ao banco.** Todo prestador de serviços de pagamento tem um procedimento de reclamações. 2. **Depois — a um órgão externo**, se o banco não responder a tempo ou se a resposta não satisfizer você. 3. **Guarde os documentos** — contrato, extratos, cartas, anotações de conversas (competência 439). 🧔 **Adulto** **O banco deve responder.** **PSD2, artigo 101.º, n.º 2:** o prestador responde em papel ou em outro suporte duradouro combinado, tratando todos os pontos levantados, "o mais tardar 15 dias úteis após a receção da reclamação". Em situações excepcionais, por razões alheias à sua vontade, envia uma resposta provisória com os motivos do atraso e a data da resposta final, que "não pode exceder 35 dias úteis" ✔ (texto oficial, CELEX 32015L2366). **Para onde vai a disputa depois.** Os Estados-Membros devem assegurar procedimentos extrajudiciais (de resolução alternativa de litígios — RAL) para disputas entre usuários e prestadores de serviços de pagamento que sejam "adequados, independentes, imparciais, transparentes e eficazes" (**PSD2, artigo 102.º, n.º 1**) ✔. Usá-los não tira o seu direito de ir à Justiça. **Recusa de conta de pagamento básica.** Se for recusada, o banco deve informar você por escrito, gratuitamente, o motivo específico e como reclamar (Diretiva 2014/92/UE, artigo 16.º, n.º 7) ✔. **Outras disputas.** Para violações da lei do consumidor (por exemplo, cláusulas abusivas), o órgão geral é a autoridade nacional de defesa do consumidor. O supervisor bancário regula e supervisiona os bancos para manter a estabilidade do sistema bancário e proteger os depositantes; uma disputa individual é decidida por um órgão de RAL ou pela Justiça. **Confira qual órgão é competente para o seu problema específico antes de apresentar o pedido.** **A plataforma de RLL da UE, para disputas online, está encerrada desde 20.07.2025 e não é mais usada.** **Onde conferir a licença.** - **O registro do supervisor bancário** — a lista dos bancos licenciados no país e das filiais de bancos estrangeiros, e a lista das instituições de crédito do EEE que prestam serviços no país; separadamente, os registros de instituições financeiras, instituições de pagamento e instituições de moeda eletrônica. - **A lei** exige licença para a atividade bancária e limita a captação de depósitos a instituições licenciadas (Diretiva 2013/36/UE, artigos 8.º–9.º) ✔. - **Estar num registro não é garantia de sucesso**, mas uma confirmação de que a instituição tem permissão legal para operar. O quadro aponta para conferir o prestador e as informações sobre infrações (competências 409, 411). **Proteção de dados pessoais.** Nunca informe a ninguém os números do seu cartão, as suas senhas ou o PIN. O quadro da UE/OCDE-INFE (competências 426–429) aponta para proteger os dados pessoais nas finanças; as regras específicas do banco estão nos termos dele. > **Exemplo: Bulgária** — **O banco deve responder:** Lei dos Serviços de Pagamento e dos Sistemas de Pagamento, artigo 174 — o prestador deve decidir sobre toda reclamação escrita "em até 15 dias úteis após o recebimento" (parágrafo 3); excepcionalmente — uma resposta explicando por que e quando, mas no máximo em **35 dias úteis** (parágrafo 4) ✔ (texto consolidado no kik-info). **Próximo passo:** a **Comissão de Conciliação para Disputas de Pagamento** (artigo 174, n.º 5); pelo artigo 175, n.º 1, é um órgão de resolução alternativa de litígios "junto à Comissão de Defesa do Consumidor" (CPC) e é independente (parágrafo 3) ✔. Os pedidos são feitos por escrito, por e-mail ou online pelo site da CPC (artigo 178, n.º 1); as partes não pagam taxa (artigo 180, n.º 1); o procedimento **não é condição prévia** para ir à Justiça (artigo 177, n.º 2) ✔. **Recusa de conta básica:** notificação escrita e gratuita com o motivo e o direito de recorrer ao BNB e à Comissão (artigo 119, n.º 6) ✔. **Outras disputas:** o órgão geral é a CPC ✔: segundo o kzp.bg, funcionam junto à CPC 12 comissões de conciliação gerais e 14 setoriais, incluindo uma para serviços financeiros (inclusive crédito ao consumidor e crédito imobiliário) e outra separada para disputas de pagamento; a participação é voluntária, o procedimento é gratuito para as partes (os custos de representação, pareceres de peritos e tradução podem ser por elas suportados) e termina com uma proposta de conciliação em 90 dias. Segundo o manual do BNB (junho de 2024), a comissão setorial trata de disputas sobre contratos de serviços financeiros — crédito ao consumidor e crédito imobiliário ✔; disputas sobre depósitos não estão expressamente listadas ali, então pergunte à CPC ⚠ (nenhum texto oficial que as inclua ou exclua foi aberto). O BNB regula e supervisiona os bancos para manter a estabilidade do sistema bancário e proteger os interesses dos depositantes ✔ (bnb.bg, "Supervisão bancária", aberto em 21.10.2026). Uma disputa individual sobre um serviço de pagamento é decidida pela Comissão acima ou pela Justiça ✔. **Registros:** registro de instituições de crédito do BNB (https://www.bnb.bg/BankSupervision/BSCreditInstitution/BSCIRegisters/index.htm) ✔, com a lista das instituições de crédito do EEE que prestam serviços na Bulgária na mesma página ✔; registro de instituições financeiras nos termos do artigo 3a da Lei das Instituições de Crédito (https://www.bnb.bg/RegistersAndServices/RSFIRegister/index.htm ✔); registros de instituições de pagamento e de moeda eletrônica (https://www.bnb.bg/RegistersAndServices/RSPIPublicRegisters/index.htm ✔). Licença — Lei das Instituições de Crédito, artigo 13, n.º 1; captação de depósitos — artigo 2, n.º 5 ✔. > > **Confira no seu país** — O seu banco deve informar, nos seus termos e no seu site, qual órgão extrajudicial trata das disputas de pagamento. Para outros serviços financeiros, procure o provedor de justiça financeiro nacional ou a autoridade de defesa do consumidor. Para uma disputa com um prestador de outro país da UE, a rede FIN-NET da Comissão Europeia, de órgãos extrajudiciais, pode indicar o órgão certo ✔ (a FIN-NET ajuda os clientes a resolver disputas transfronteiriças fora dos tribunais; há membros na maioria dos países do EEE — https://finance.ec.europa.eu/consumer-finance-and-payments/retail-financial-services/financial-dispute-resolution-network-fin-net_en, aberto em 21.10.2026). O registro dos bancos licenciados está no site do seu supervisor bancário (em geral, o banco central). **Mito → verdade** - Mito: "Se o banco disse não, é definitivo." - Verdade: você tem direito a uma resposta por escrito dentro de um prazo e a uma revisão externa. Uma disputa também pode ser resolvida fora dos tribunais, gratuitamente. **Quem ganha com isso?** Quem anota as coisas, guarda os documentos e conhece as etapas. O banco ganha com o silêncio — por isso nós o quebramos. **→ Continue na fonte** - UE — Diretiva (UE) 2015/2366 (PSD2), artigos 101.º–102.º: https://publications.europa.eu/resource/celex/32015L2366 ✔ - Exemplo: Bulgária — BNB, Comissão de Conciliação para Disputas de Pagamento (em búlgaro): https://www.bnb.bg/PaymentSystem/PSPaymentDisputes/PSConciliationCommission/index.htm ✔ (aberto: a comissão fica junto à CPC, é independente, e o procedimento não é condição prévia para ir à Justiça) - Exemplo: Bulgária — CPC, tipos de comissões de conciliação (em búlgaro): https://kzp.bg/bg/koi-sa-vidovete-pomiritelni-komisii ✔ - Exemplo: Bulgária — Lei dos Serviços de Pagamento e dos Sistemas de Pagamento, artigos 174–180 (em búlgaro): https://kik-info.com/normativna-baza/zakoni/zpups/ ✔ (texto consolidado de uma editora comercial) --- ## O princípio de ferro do módulo > **Saiba quem guarda o seu dinheiro e até onde ele é protegido; pague só pelos serviços que usa; leia o preço antes de assinar.** - 👧 Criança: guarde o seu dinheiro num lugar seguro e pergunte a um adulto antes de assinar. - 🧑 Adolescente: um banco é só uma instituição licenciada; na UE, a garantia é de até 100.000 € por pessoa por banco. - 🧔 Adulto: - todas as contas em um banco são somadas; - produtos de investimento não são depósitos; - o documento de informação sobre tarifas — antes de assinar; - se houver um problema: primeiro o banco, depois o órgão extrajudicial, e guarde os documentos. **Seu passo no Pecuvo:** na sua carteira, abra uma cesta "Bancos e contas". Para cada conta, anote: banco, tipo, custo anual (tarifas + cartão), taxa de juros, se é garantida e o total nesse banco (para ver se fica abaixo de 100.000 €). Defina uma meta com data — "Li o extrato de tarifas", "Comparei as minhas contas". ## Teste-se (3 perguntas por nível) - 👧 1. O que o dinheiro faz no banco quando você não está usando? 2. Por que perguntamos "tem permissão?" antes de dar dinheiro a alguém? 3. A quem você pergunta antes de assinar? - 🧑 1. Até quantos euros o depósito de uma pessoa em um banco é garantido? 2. Qual é a diferença entre um depósito à vista e um depósito a prazo? 3. Por que reclamamos primeiro ao banco? - 🧔 1. Como se calcula o valor garantido se você tem duas contas e uma conta conjunta no mesmo banco? 2. O que é o documento de informação sobre tarifas e quando você o recebe? 3. Quais são as principais etapas e os prazos ao trocar de conta de pagamento? ## Fontes (resumo) **✔ Abertas na sessão de 19.10.2026 — texto oficial** - BNB (publicação da lei): Lei das Instituições de Crédito — artigo 2, n.os 1 e 5, artigo 3, artigo 4, n.º 1, ponto 3, artigo 13, n.º 1, artigo 57. https://www.bnb.bg/bnbweb/groups/public/documents/bnb_law/laws_creditinstitutions_bg.pdf - Assembleia Nacional, Diário Oficial: Lei da Garantia de Depósitos Bancários, Diário Oficial n.º 62 de 14.08.2015 (texto original, artigos 8–12, 20, 21) — https://dv.parliament.bg/DVWeb/showMaterialDV.jsp?idMat=96408 - Assembleia Nacional, Diário Oficial n.º 64 de 05.08.2025: Lei que altera a Lei dos Serviços de Pagamento e dos Sistemas de Pagamento (artigo 118, n.º 1; artigo 120a; artigo 121, n.º 2) — https://dv.parliament.bg/DVWeb/showMaterialDV.jsp?idMat=236379 - BDIF (Fundo Búlgaro de Garantia de Depósitos): "Perguntas e respostas sobre a garantia de depósitos", 2026 (ISBN 978-619-91327-3-9), perguntas 1–29, incluindo a ficha de informação ao depositante — https://dif.bg (foi aberta uma cópia da brochura; a página inicial do dif.bg também foi aberta) **✔ Abertas adicionalmente durante a verificação de fatos (19.10.2026)** - Diretiva 2014/92/UE (artigos 4.º, 5.º, 16.º) e Diretiva 2014/49/UE (artigos 6.º, 7.º, 8.º) — texto oficial: https://publications.europa.eu/resource/celex/32014L0092 ; https://publications.europa.eu/resource/celex/32014L0049 - NRA — renda de juros: https://nra.bg/wps/portal/nra/taxes/okonchatelen-danak-varhu-dohodi/dohodi-ot-lihvi - CPC — tipos de comissões de conciliação: https://kzp.bg/bg/koi-sa-vidovete-pomiritelni-komisii - BNB — registros (bancos; instituições financeiras; instituições de pagamento e de moeda eletrônica), comparação de tarifas (Portaria n.º 3), Comissão de Conciliação para Disputas de Pagamento. **✔ Conferidas adicionalmente (21.10.2026)** - lex.bg: Lei da Garantia de Depósitos Bancários na versão atual (última alteração registrada: Diário Oficial n.º 67 de 24.07.2026) — artigo 1, n.º 2 (aplica-se aos bancos); artigo 9, n.º 1 "até 100.000 €"; artigo 10, n.º 1 "até 125.000 €"; artigo 20, n.º 5 "no máximo 7 dias úteis" — https://www.lex.bg/bg/laws/ldoc/2136592588 (o texto está codificado em windows-1251 e é lido corretamente). - Lei das Instituições de Crédito, artigo 57, n.º 2 (condições de depósito: taxas de juros, método, períodos de pagamento) — bnb.bg. - BNB — "Informações para usuários de produtos e serviços financeiros e de pagamento" (junho de 2024) — lido; âmbito da comissão setorial de serviços financeiros. - BNB — "Supervisão bancária": https://www.bnb.bg/BankSupervision/index.htm - Atos da UE para a versão em inglês (texto oficial, publications.europa.eu): Regulamento (UE) n.º 575/2013, artigo 4.º, n.º 1, ponto 1; Diretiva 2013/36/UE, artigos 8.º–9.º; Diretiva 2014/92/UE, artigos 7.º, 8.º, 9.º, 10.º, 12.º, 13.º, 16.º, 17.º, 18.º; Diretiva 2014/49/UE, artigos 6.º, n.º 2, 16.º e Anexo I; Diretiva (UE) 2015/2366, artigos 10.º, 18.º, 54.º, 101.º, 102.º; Diretiva 2009/110/CE, artigo 6.º. **⚠ Secundárias ou não confirmadas (a conferir antes da publicação)** - kik-info.com: Lei dos Serviços de Pagamento e dos Sistemas de Pagamento consolidada (artigos 101–120a, 174–180) — https://kik-info.com/normativna-baza/zakoni/zpups/ . Lida por inteiro, mas é de uma editora comercial; o PDF da Lei no bnb.bg não é legível (codificação quebrada) e é mais antigo (até o Diário Oficial n.º 71 de 2026). O Diário Oficial oficial n.º 87 de 2026 não foi aberto. (A Lei do Imposto de Renda das Pessoas Físicas — artigo 13, n.º 1, ponto 8; artigo 35, n.º 3; Disposições Complementares § 1, n.º 58 — foi conferida ✔ no lex.bg em 21.10.2026.) - Se a comissão setorial de serviços financeiros junto à CPC também trata de disputas sobre depósitos — o manual do BNB (2024) lista apenas crédito ao consumidor e crédito imobiliário; nenhum texto oficial que os inclua ou exclua foi aberto. - Quadro da UE/OCDE-INFE 2022 — https://finance.ec.europa.eu/publications/commission-and-oecd-infe-publish-joint-framework-adults-improve-individuals-financial-skills_en ✔; os números das competências foram conferidos na cópia disponível ✔. **(*) A abrir antes da publicação (versão em inglês):** nenhuma — FIN-NET (rede da Comissão Europeia de órgãos extrajudiciais para disputas financeiras transfronteiriças) conferida ✔ na página da Comissão em 21.10.2026: https://finance.ec.europa.eu/consumer-finance-and-payments/retail-financial-services/financial-dispute-resolution-network-fin-net_en [Ficha de aula para professores — para imprimir (em inglês)](https://pecuvo.eu/en/teachers/bank-and-financial-products/)