Blocul IV · Siguranță · Modulul 12 # Asigurările — de viață, de economisire, de sănătate, de bunuri ## Intrarea în modul **O propoziție:** asigurarea este un contract în care mulți oameni plătesc puțin, pentru ca nimeni să nu poarte singur costul unei nenorociri mari. **Capitole:** 1. Cum funcționează asigurarea 2. Ce merită asigurat 3. Asigurările obligatorii 4. Viața: asigurare de protecție și de economisire 5. Asigurarea unit-linked: o investiție îmbrăcată în asigurare 6. Sănătatea și accidentele 7. Bunurile 8. Cum se citește contractul → Principiul de fier al modulului --- ## Pentru cei mai mici · 6–7 ani 🐣 **Cei mai mici:** Închipuie-ți că fiecare din clasă pune o monedă într-o cutie comună. Când cineva are nevoie de ajutor, cutia ajută. De exemplu, pentru o anvelopă nouă la bicicletă. Fiecare dă puțin și așa nimeni nu rămâne singur. Asta înseamnă să ne purtăm de grijă unii altora. **Jucați-vă împreună (5 minute):** Faceți o cutie a familiei pentru reparat jucării. În fiecare seară, fiecare pune în ea câte un nasture. Când o jucărie are nevoie de lipici sau de o petică, hotărâți împreună că ajută cutia. **O întrebare pentru seară:** „Cum ne putem ajuta unii pe alții când cineva are nevoie?" **Un joc din catalog:** RS-01 „Fondul pentru zile ploioase" — https://pecuvo.eu/igri/katalog/#rs-01 (în bulgară) --- ## Capitolul 1 · Cum funcționează asigurarea 👧 **Copil** Închipuie-ți că 100 de copii de la școală pun fiecare câte 1 € într-o cutie comună. Dacă unuia i se strică bicicleta, reparația se plătește din cutie. Fiecare a dat puțin și nimeni nu rămâne singur cu necazul cel mare. 🧑 **Adolescent** Cuvintele pe care trebuie să le știi: - **prima de asigurare** — cât plătești; - **suma asigurată** — cel mai mult pe care ți-l plătesc; - **franșiza** — partea din pagubă pe care o plătești tu; - **excluderile** — ce nu este acoperit. Asigurătorul câștigă dacă primele pe care le încasează, plus veniturile din investirea lor, sunt mai mari decât despăgubirile pe care le plătește și costurile sale. 🧔 **Adult** Asigurarea înseamnă **punerea în comun a riscului**: pierderea grea și întâmplătoare a unui om devine un preț mic și previzibil pentru mulți. De aceea, **în medie**, cei asigurați plătesc mai mult decât primesc înapoi — diferența acoperă costurile și profitul asigurătorului. În medie, asigurarea nu este o „afacere bună". Este o afacere bună atunci când te apără de o pierdere **pe care nu ai putea-o suporta**. **Mit → adevăr** - Mit: „Asigurarea se justifică dacă îmi iau banii înapoi." - Adevăr: cea mai bună asigurare este cea de care nu ai nevoie niciodată — dar care există dacă vine nenorocirea. **Cine câștigă?** Asigurătorul — din prime și din investirea lor. Intermediarul — din comision. Tu — când vine nenorocirea și nu te ruinează. --- ## Capitolul 2 · Ce merită asigurat 👧 **Copil** Dacă pierzi un creion, cumperi unul nou. Dacă arde casa, e o nenorocire uriașă. Asigurăm nenorocirile mari, nu creioanele. 🧑 **Adolescent** Regula este simplă **[P]**: - **o pierdere mare și rară** (incendiu, un accident grav, moartea cuiva de care depinde familia, stricăciuni la mașina altcuiva) → o asiguri; - **o pierdere mică și deasă** (un telefon spart, o defecțiune mică) → o plătești singur din rezerva ta de urgență (Cele opt principii de fier ale fluxului de numerar, principiul 2). Asigurarea pentru lucruri mărunte este adesea cea mai scumpă în raport cu riscul. 🧔 **Adult** Cu cât rezerva ta este mai mare, cu atât poți lua asupra ta o franșiză mai mare și cu atât prima este mai mică. Asigurarea și rezerva lucrează împreună: - rezerva preia loviturile mici; - asigurarea le preia pe cele mari. Întrebări înainte de orice asigurare: 1. Ce pierd exact dacă se întâmplă? 2. Pot suporta singur? 3. Cât costă asigurarea în comparație cu ce acoperă? 4. Ce **nu** este acoperit? **Mit → adevăr** - Mit: „Asigură totul, ca să fii liniștit." - Adevăr: asigură lucrurile mari, păstrează o rezervă pentru cele mici. Altfel plătești mult pentru o liniște pe care rezerva ți-o dă mai ieftin. **Cine câștigă?** Vânzătorii de asigurări „adăugate" la fiecare cumpărătură. Supraveghetorul european le include printre produsele riscante pentru consumatori (Capitolul 8). --- ## Capitolul 3 · Asigurările obligatorii 👧 **Copil** Când cineva conduce o mașină, trebuie să aibă asigurare. Dacă lovește din greșeală altă mașină, asigurarea plătește stricăciunile celuilalt. 🧑 **Adolescent** Unele asigurări sunt **obligatorii prin lege**, pentru că îi protejează pe ceilalți: - **asigurarea de răspundere civilă auto** — plătește paguba pe care o provoci altor persoane cu vehiculul tău; - în unele țări, și asigurarea de accidente pentru pasagerii din transportul public. Cine intervine dacă vinovatul nu are asigurare sau nu poate fi identificat? Un **fond de garantare**. 🧔 **Adult** În UE, asigurarea de răspundere civilă auto este obligatorie peste tot. Directiva 2009/103/CE privind asigurarea de răspundere civilă auto cere fiecărui stat membru să ia toate măsurile adecvate pentru ca răspunderea civilă pentru circulația vehiculelor staționate în mod normal pe teritoriul său să fie acoperită prin asigurare (art. 3) ✔. Ea stabilește sume minime de acoperire (art. 9) ✔ și cere fiecărui stat membru să înființeze sau să autorizeze un organism care plătește despăgubiri atunci când vehiculul nu este identificat sau nu este asigurat (art. 10) ✔. Directiva a fost modificată prin Directiva (UE) 2021/2118 (care a înlocuit art. 9 cu sume minime mai mari; se aplică de la 23.12.2023, art. 2) ✔ — sumele minime și detaliile se iau numai din textul în vigoare. Alte asigurări obligatorii (pentru unele profesii, pentru pasageri) se stabilesc la nivel național. > **Exemplu: Bulgaria** — Asigurările obligatorii sunt reglementate de Codul asigurărilor, iar supravegherea o face **Comisia de Supraveghere Financiară a Bulgariei (FSC, КФН)**. Printre asigurările obligatorii se numără răspunderea civilă auto („Răspundere civilă") și asigurarea de „Accidente" pentru pasagerii din transportul public ✔. Dacă vinovatul nu are asigurare sau este necunoscut, plătește **Fondul de garantare**. Lista și regulile în vigoare (inclusiv sistemul „bonus-malus" pentru răspunderea auto) — numai din textul în vigoare al Codului și de pe site-ul FSC. **Asigurarea de sănătate** la Casa Națională de Asigurări de Sănătate (NHIF, НЗОК) este **asigurare socială de sănătate**, nu asigurare după Codul asigurărilor: o contribuție obligatorie la un sistem public. Asigurarea voluntară de sănătate o completează (Capitolul 6) ✔. Surse: FSC, https://www.fsc.bg ✔; Codul asigurărilor, așa cum este publicat de FSC: https://www.fsc.bg/wp-content/uploads/2021/files/24426_file.pdf ✔ (⚠ ediția FSC nu este ultima versiune; la verificarea din 21.10.2026 nu a fost găsit un text consolidat actual pe un site oficial — pentru ultimele modificări: Monitorul Oficial, https://dv.parliament.bg). > > **Verifică în țara ta** — Ce asigurări sunt obligatorii acolo unde locuiești (auto, locuință, profesională, de călătorie pentru unele vize)? Caută pe site-ul autorității naționale de supraveghere a asigurărilor și al biroului național al asigurătorilor auto sau al fondului de garantare. Întreabă: ce acoperă polița obligatorie și ce nu acoperă? **Mit → adevăr** - Mit: „Asigurarea de răspundere civilă auto îmi protejează mașina." - Adevăr: ea plătește paguba pe care **tu** o provoci **altora**. Mașina ta are nevoie de o acoperire separată, voluntară (asigurare „casco" sau „pentru daune proprii"). **Cine câștigă?** Toți cei de pe drum — pentru că persoana păgubită primește despăgubire chiar dacă vinovatul nu are bani. **→ Continuă la sursă** - EUR-Lex — Directiva 2009/103/CE (asigurarea auto): https://eur-lex.europa.eu/eli/dir/2009/103/oj ✔ · de modificare, Directiva (UE) 2021/2118: https://eur-lex.europa.eu/eli/dir/2021/2118/oj ✔ - FSC (Bulgaria) — supravegherea asigurărilor, registre, informații pentru consumatori: https://www.fsc.bg ✔ - Codul asigurărilor (Bulgaria) — text publicat de FSC: https://www.fsc.bg/wp-content/uploads/2021/files/24426_file.pdf ✔ (⚠ vezi nota din caseta de mai sus) **Surse** - ✔ Directiva 2009/103/CE, art. 3 (asigurarea obligatorie a vehiculelor), art. 9 (sume minime), art. 10 (organismul responsabil cu despăgubirea) — text oficial (CELEX 32009L0103), 21.10.2026. - ✔ Directiva (UE) 2021/2118 — modificarea Directivei 2009/103/CE; art. 9 înlocuit (vătămare corporală: 6.450.000 € per accident sau 1.300.000 € per persoană vătămată; pagube materiale: 1.300.000 € per accident); se aplică de la 23.12.2023 (art. 2) — text oficial (CELEX 32021L2118), 21.10.2026. - ✔ FSC — răspunderea civilă auto și asigurarea de „Accidente" a pasagerilor ca asigurări obligatorii: https://www.fsc.bg/wp-content/uploads/2021/files/6592_file.pdf - ✔ Ordonanța nr. 54 (2016) — registrele Fondului de garantare: https://www.fsc.bg/wp-content/uploads/2021/files/19595_file.pdf - ✔ Legea bulgară privind asigurările de sănătate (NHIF) — asigurare obligatorie de sănătate; „Boală" este o clasă de asigurare în Codul asigurărilor. --- ## Capitolul 4 · Viața: asigurare de protecție și de economisire 👧 **Copil** Unii părinți încheie o asigurare ca să fie siguri că, dacă li se întâmplă ceva, copiii lor vor avea bani pentru o casă și pentru școală. Asta înseamnă grijă pentru viitor. 🧑 **Adolescent** Două tipuri principale: - **asigurarea de viață pe termen (de protecție)** — plătești pe o perioadă stabilită (de exemplu, până când cresc copiii sau până se termină de plătit creditul ipotecar). Dacă se întâmplă ce e mai rău, familia primește suma. Dacă nu, nu se returnează nimic — exact ca la asigurarea auto; - **asigurarea de viață cu economisire (mixtă)** — îmbină asigurarea cu economisirea. La sfârșitul termenului primești suma strânsă. Costă mai mult, pentru că o parte din primă este economisire. 🧔 **Adult** Când are sens asigurarea pe termen: când **cineva depinde de venitul tău** — copii, un partener, un credit comun. Suma este rezonabilă când acoperă anii în care ei depind de tine. Asigurarea cu economisire înseamnă **două produse într-unul**. Află separat cât costă asigurarea și cât costă economisirea și compară cu economisirea fără învelișul asigurării (Active și echivalente de numerar; Dobânda, dobânda compusă și capitalizarea). Uneori combinația are sens (disciplină, reguli fiscale). Alteori costă mai mult decât cele două separat. **Mit → adevăr** - Mit: „Asigurarea pe termen înseamnă bani aruncați dacă nu se întâmplă nimic." - Adevăr: exact ca la asigurarea împotriva incendiului — ai plătit pentru liniștea că familia ta nu va rămâne fără nimic. **Cine câștigă?** Produsele de economisire plătesc de obicei vânzătorului comisioane mai mari decât cele de protecție. De aceea sunt oferite mai des. **Surse** - ✔ Exemplu: Bulgaria — Codul asigurărilor, Anexa nr. 1, Secțiunea I — clasele de asigurare de viață: https://www.fsc.bg/wp-content/uploads/2021/files/24426_file.pdf --- ## Capitolul 5 · Asigurarea unit-linked: o investiție îmbrăcată în asigurare 👧 **Copil** Unele lucruri arată ca una, dar sunt altceva. Ca un tort care, de fapt, e o cutie cu bomboane pe dinăuntru. E bine să știi ce e înăuntru înainte să cumperi. 🧑 **Adolescent** **Asigurarea unit-linked** (asigurare de viață legată de unități de fond) este o asigurare de viață în care banii tăi sunt investiți în fonduri. Valoarea ei **se schimbă** — poate crește și poate scădea. Riscul este al tău, nu al asigurătorului. 🧔 **Adult** Autoritatea Europeană de Asigurări și Pensii Ocupaționale (**EIOPA**) numește de ani de zile aceste produse **riscante pentru consumatori**: - sunt complexe; - au **costuri mari**, care reduc semnificativ randamentul; - sunt adesea vândute unor oameni care nu le înțeleg; - vânzarea lor implică conflicte de interese. Potrivit regulilor UE, pentru aceste produse trebuie să primești un **document cu informații esențiale (KID)** — costuri, riscuri, scenarii de exemplu. **Citește comisioanele înainte să semnezi.** Compară: cât ar costa aceeași investiție fără învelișul asigurării și cât costă o asigurare separată pe termen? **Mit → adevăr** - Mit: „E asigurare, deci e sigură." - Adevăr: este o investiție cu risc, iar partea de asigurare este adesea mică. Doar ce este garantat în contract este sigur. **Cine câștigă?** Adesea vânzătorul și fondurile mai mult decât clientul — exact de aceea EIOPA urmărește aceste produse. **→ Continuă la sursă** - EIOPA — documente pentru consumatori: https://www.eiopa.europa.eu ✔ **Surse** - ✔ EIOPA, 2019 — domenii de risc (asigurări unit-linked, de credit și „adăugate"): https://eaccny.com/news/chapternews/eiopa-identifies-areas-where-risks-for-consumers-remain-high-notably-with-unit-linked-credit-life-credit-protection-and-add-on-insurance-products/ - ✔ EIOPA, 2021 — raportul calitate-preț la produsele unit-linked: https://eiopa.europa.eu/system/files/2021-04/consultation-paper-framework-to-address-value-for-money.pdf - ✔ Regulamentul (UE) nr. 1286/2014 (PRIIPs) — KID pentru produsele de asigurare cu element de investiție (dintr-un rezumat; textul se află pe EUR-Lex). - ✔ EIOPA, „Consumer trends in insurance and pensions 2025: Heatmap with key findings" (17.12.2025) — domenii de risc pentru consumatori: gestionarea daunelor, distribuția digitală, modelele neobișnuite de distribuție, raportul calitate-preț, decalajul de pensii, decalajul de protecție (sănătate, catastrofe naturale): https://www.eiopa.europa.eu/publications/consumer-trends-insurance-and-pensions-2025-heatmap-key-findings_en (deschis la 21.10.2026). --- ## Capitolul 6 · Sănătatea și accidentele 👧 **Copil** Când ești bolnav, te ajută doctorii. O parte din cost o plătesc toți împreună, prin contribuțiile pentru sănătate. Unele familii au și o asigurare în plus. 🧑 **Adolescent** În majoritatea țărilor UE, baza este un **sistem public de sănătate** plătit din contribuții obligatorii sau din impozite. **Asigurarea voluntară de sănătate** adaugă lucruri precum consultații private, tratament în spital la alegerea ta și acces mai rapid. **Asigurarea de accidente** plătește în caz de vătămare sau invaliditate cauzate de un accident. > **Exemplu: Bulgaria** — baza este **asigurarea obligatorie de sănătate** la Casa Națională de Asigurări de Sănătate (NHIF); asigurarea voluntară de sănătate intră în clasa „Boală" din Codul asigurărilor ✔ (Legea privind asigurările de sănătate; Codul asigurărilor). > > **Verifică în țara ta** — Ce acoperă sistemul public de sănătate acolo unde locuiești și ce plătești tu? Caută pe site-ul casei naționale de asigurări de sănătate sau al ministerului sănătății; portalul *Europa ta* al Comisiei Europene explică acoperirea serviciilor medicale când te afli în altă țară din UE: https://europa.eu/youreurope/citizens/health/index_ro.htm ✔ (deschis la 21.10.2026). 🧔 **Adult** Cea mai grea lovitură financiară nu este adesea boala în sine, ci **pierderea venitului** din cauza ei — mai ales pentru cei care desfășoară activitate independentă (fluxul 2) și pentru proprietarii de afaceri (fluxul 3, Cele cinci fluxuri de numerar). Deci întrebările sunt: 1. Ce se întâmplă cu venitul meu dacă nu pot lucra 3, 6 sau 12 luni? 2. Ce acoperă fondul public? 3. Ce acoperă rezerva mea? 4. Am nevoie de asigurare pentru restul? Citește **excluderile** — mai ales pentru afecțiunile preexistente și perioadele de așteptare. **Mit → adevăr** - Mit: „Sunt tânăr, nu am nevoie." - Adevăr: accidentul nu întreabă de vârstă. Iar primele sunt cele mai mici cât timp ești tânăr și sănătos. **Cine câștigă?** Tu — dacă asigurarea acoperă vulnerabilitatea ta reală, nu servicii în plus pe care nu le folosești. **Surse** - ✔ Exemplu: Bulgaria — Legea privind asigurările de sănătate; Codul asigurărilor (asigurarea voluntară de sănătate — clasa „Boală"). --- ## Capitolul 7 · Bunurile 👧 **Copil** Casa este importantă. Dacă se întâmplă ceva rău — o inundație, un incendiu — asigurarea ajută familia să repare. 🧑 **Adolescent** Asigurarea locuinței acoperă clădirea și/sau bunurile din ea împotriva incendiului, apei, furtului și dezastrelor naturale — **conform contractului**. Dacă ai un credit ipotecar, banca cere de obicei ca proprietatea să fie asigurată. 🧔 **Adult** Trei capcane: - **asigurarea insuficientă (subasigurarea)** — dacă suma asigurată este mai mică decât valoarea reală, este posibil să nu primești paguba întreagă. Cum se calculează (până la suma asigurată sau cu reducere proporțională) depinde de legea națională și de contract — așa că caută această clauză (*) ; - **excluderile** — cutremurul, inundația și altele sunt uneori acoperiri separate; - **asigurarea de protecție a creditului, la un credit ipotecar sau de consum** — uneori este bună, dar EIOPA o include printre produsele riscante din cauza prețului și a modului în care se vinde. Compar-o cu o asigurare pe termen făcută în afara băncii. > **Exemplu: Bulgaria** — Potrivit Codului asigurărilor (art. 389), dacă suma asigurată este mai mică decât valoarea reală, primești paguba întreagă, dar numai până la suma asigurată; reducerea proporțională se aplică doar dacă contractul o prevede expres ✔. La un credit ipotecar, banca trebuie să accepte o poliță de la alt asigurător dacă acoperirea este echivalentă (Legea privind creditul pentru consumatori legat de bunuri imobile, art. 12 alin. (3) — așa cum o explică Asociația Asigurătorilor Bulgari: https://www.abz.bg/article/moga-li-da-izbera-sam-zastrahovkata-na-imota-pri-kredit-2454) ✔. > > **Verifică în țara ta** — Citește în poliță clauza de „subasigurare" sau „medie". La un credit ipotecar, întreabă banca în scris dacă poți aduce propria poliță, cu acoperire echivalentă; autoritatea națională pentru protecția consumatorilor sau autoritatea de supraveghere a asigurărilor îți poate explica regula. **Mit → adevăr** - Mit: „Banca mi-a vândut asigurarea, deci trebuie să fie cea mai bună." - Adevăr: în multe țări banca trebuie să accepte o poliță echivalentă de la alt asigurător (vezi exemplul din Bulgaria de mai sus). Compară. **Cine câștigă?** Banca — din comisionul la asigurarea de protecție a creditului. --- ## Capitolul 8 · Cum se citește contractul 👧 **Copil** Înainte să semnezi ceva, citește împreună cu un adult. Mai ales literele mici. 🧑 **Adolescent** Potrivit regulilor UE, înainte de contract primești o scurtă **fișă standard**: - pentru asigurările generale (auto, locuință, călătorie) — **IPID** (documentul cu informații despre produsul de asigurare), ca să poți compara ușor; - pentru asigurările cu element de investiție — **KID** (Capitolul 5). Compară ofertele după aceste documente, nu după reclame. 🧔 **Adult** Directiva privind distribuția de asigurări (IDD, Directiva (UE) 2016/97) se aplică tuturor celor care vând asigurări în UE. Înainte de contract, vânzătorul trebuie să îți identifice cerințele și nevoile (art. 20 alin. (1)) ✔ și, pentru produsele generale (non-viață), trebuie să îți dea un IPID standardizat pe hârtie sau pe alt suport durabil (art. 20 alin. (5)) ✔, care cuprinde tipul de asigurare, riscurile principale și suma asigurată, principalele excluderi, cum și pe ce durată se plătesc primele și obligațiile tale (art. 20 alin. (8)) ✔. Intermediarul trebuie să îți spună natura remunerației sale — un onorariu, un comision inclus în primă, un alt beneficiu sau o combinație (art. 19 alin. (1) lit. (d)–(e)) ✔. Pentru asigurarea de viață individuală, Directiva Solvabilitate II îți dă un termen de retragere de 14 până la 30 de zile din momentul în care ești informat că contractul a fost încheiat; statele pot exclude contractele de șase luni sau mai puțin (Directiva 2009/138/CE, art. 186) ✔. Listă de verificare la semnare: 1. **Ce este acoperit** și până la ce sumă. 2. **Ce nu este acoperit** (excluderile). 3. **Franșiza.** 4. **Termenele** — pentru anunțarea daunei, perioadele de așteptare, retragerea din contract (asigurarea de viață — vezi mai sus și exemplul din Bulgaria). 5. **Cum se plătește despăgubirea** — în bani, prin reparație, la un service. 6. **Cine este asigurătorul** și dacă este autorizat (registrul supraveghetorului național). 7. **Cât ia intermediarul** — ai dreptul să cunoști natura remunerației sale. 8. **Reînnoirea** — este automată și cum se schimbă prețul? > **Exemplu: Bulgaria** — Termenul de retragere pentru asigurarea individuală „Viață" cu durata de peste 6 luni este de 30 de zile de la încheiere (Codul asigurărilor, art. 447) ✔. Obligația intermediarului de a dezvălui natura remunerației sale se află în Codul asigurărilor, art. 325 alin. (1) pct. 4 ✔. Registrele asigurătorilor și ale intermediarilor sunt ținute de FSC („Registre și evidențe"): https://www.fsc.bg/registri-i-spravki/ ✔ (deschis la 21.10.2026). > > **Verifică în țara ta** — Găsește registrul public al asigurătorilor și intermediarilor ținut de autoritatea ta națională de supraveghere a asigurărilor; EIOPA trimite către supraveghetorii naționali și ține un registru al intermediarilor de asigurări: https://www.eiopa.europa.eu (*) . Verifică în legea națională termenul de retragere pentru asigurarea de viață. **Mit → adevăr** - Mit: „Toate asigurările sunt la fel; contează prețul." - Adevăr: cea mai ieftină este adesea cea mai ieftină pentru că acoperă cel mai puțin. Compară întâi acoperirea, apoi prețul. **Cine câștigă?** Cel care a citit excluderile înainte să aibă nevoie de ele. **→ Continuă la sursă** - EIOPA — Directiva privind distribuția de asigurări (IDD): https://www.eiopa.europa.eu/browse/regulation-and-policy/insurance-distribution-directive-idd_en ✔ - FSC (Bulgaria) — registrele asigurătorilor și ale intermediarilor („Registre și evidențe"): https://www.fsc.bg/registri-i-spravki/ ✔ (deschis la 21.10.2026). **Surse** - ✔ IDD (Directiva (UE) 2016/97) și IPID — EIOPA: https://register.eiopa.europa.eu/Publications/Reports/IDD%20Final%20Report%20on%20draft%20ITS%20on%20IPID.pdf - ✔ IDD, art. 19 alin. (1) lit. (d)–(e) și art. 20 alin. (1), (5), (8) — text oficial (CELEX 32016L0097), 21.10.2026; EUR-Lex: https://eur-lex.europa.eu/eli/dir/2016/97/oj ✔ - ✔ Directiva 2009/138/CE (Solvabilitate II), art. 186 — termenul de retragere pentru asigurarea de viață individuală — text oficial (CELEX 32009L0138), 21.10.2026: https://eur-lex.europa.eu/eli/dir/2009/138/oj - ✔ Exemplu: Bulgaria — termenul de retragere pentru asigurarea de viață, Codul asigurărilor, art. 447 (30 de zile, contract de peste 6 luni); natura remunerației intermediarului, Codul asigurărilor, art. 325 alin. (1) pct. 4 și IDD (Directiva (UE) 2016/97), art. 19: https://www.fsc.bg/wp-content/uploads/2021/files/24426_file.pdf --- ## Principiul de fier al modulului > **Asigură ce nu poți suporta; suportă singur ce poți. Și nu cumpăra niciodată o investiție îmbrăcată în asigurare fără să vezi comisioanele.** - 👧 Copil: asigurăm nenorocirile mari, nu creioanele. - 🧑 Adolescent: asigurarea de răspundere civilă auto îi protejează pe ceilalți; verifică ce te protejează pe tine. - 🧔 Adult: - depinde cineva de venitul tău — atunci asigurare pe termen; - o rezervă pentru lucrurile mici; - KID și IPID înainte să semnezi. **Pasul tău în Pecuvo:** un coș „Siguranță" (asigurări) cu totalul pe an. Stabilește obiective cu date de reînnoire. Lângă fiecare poliță, notează: ce acoperă, franșiza, când expiră. ## Verifică-te (3 întrebări pe nivel) - 👧 1. Cum funcționează cutia comună a celor 100 de copii? 2. Ce asigurăm — creionul sau casa? 3. De ce citim ceva împreună cu un adult înainte să semnăm? - 🧑 1. Ce este o franșiză? 2. Pe cine protejează asigurarea de răspundere civilă auto? 3. Care este diferența dintre asigurarea de viață pe termen și cea cu economisire? - 🧔 1. De ce cei asigurați plătesc, în medie, mai mult decât primesc înapoi — și de ce totuși merită? 2. Despre ce avertizează EIOPA în legătură cu asigurarea unit-linked? 3. Care sunt cele opt lucruri pe care le verifici în contract? [Fișă de lecție pentru profesori — printabilă (în engleză)](https://pecuvo.eu/en/teachers/insurance/)