Padres y madres · Academia para padres y madres

Cómo está organizado

Parte 1 · Cómo hablamos del dinero en casa

Lo esencial: los niños aprenden sobre el dinero de nosotros, hablemos de él o no. Si guardamos silencio, aprenden de la tensión que ven.

Lo que ayuda [P, coherente con la investigación sobre socialización financiera]:

• con calma y de forma concreta: «Este mes ahorramos para la playa, así que hoy no compramos helado; lo haremos en casa.»;
• mostrar cómo decides, no solo qué decides: «Queríamos una tele nueva, pero primero apartamos dinero para la reserva.»;
• decir «ahora no podemos», no «no tenemos dinero»: lo primero enseña a elegir, lo segundo enseña miedo;
• elogiar el esfuerzo y la espera, no solo la meta alcanzada;
• permitir pequeños errores con cantidades pequeñas: sale más barato equivocarse con 5 € a los 9 años que con 5.000 € a los 25.

Lo que no ayuda:

• las preocupaciones de los adultos delante del niño (deudas, miedo a perder el empleo) sin una solución («estaremos bien» + lo que estamos haciendo);
• la vergüenza: «de dinero no se habla»;
• el dinero como premio o castigo por todo (notas, tareas, cariño).

Una conversación en la mesa (para cualquier edad): «¿Cómo decidimos en qué gastar?». Una vez al mes, cinco minutos, y el niño también opina.

Parte 2 · 3–7 años: el dinero es algo que se intercambia

Lo que el niño puede hacer (el marco de la UE y la OCDE/INFE empieza a los 6 años, así que para los 3–7 años esto es un planteamiento educativo propio. Sigue la recomendación de la OCDE de empezar «lo antes posible» ✔):

• reconocer monedas y billetes;
• entender que las cosas cuestan dinero y que el dinero se da a cambio;
• esperar un poco por algo que desea;
• elegir entre dos cosas.

Experiencias (no lecciones):

• una tienda en casa: etiquetas de precio, monedas de verdad, el niño es vendedor y comprador;
• una hucha transparente: ven cómo crece el dinero; lo contamos juntos al final de la semana;
• «este o aquel»: en la tienda eligen uno de dos; la elección es suya;
• esperar con un dibujo: dibujan aquello para lo que ahorran; lo colgamos junto a la hucha.

Para el adulto: a esta edad no se aprenden abstracciones. «El banco», «el interés» y «el crédito» pueden esperar. Lo importante es el intercambio, la elección y la espera.

Vínculo con Pecuvo: Módulo 1, Capítulos 1–3, nivel 👧, como cuentos para leer juntos.

Parte 3 · 8–12 años: elegir y esperar

Lo que el niño puede hacer:

• planificar un presupuesto pequeño (la paga de una semana);
• ahorrar para una meta;
• distinguir «quiero» de «necesito»;
• entender que el dinero en el banco y en una tarjeta es dinero real;
• hacer un cálculo sencillo: cuántas semanas llevará alcanzar la meta.

Experiencias:

• paga con reglas claras: cuánto, cuándo, en qué se puede gastar. Sin fingir que la paga enseña por sí sola: lo que enseña es la conversación que la rodea;
• los tres tarros: ahorrar · gastar · dar (Módulo 8, principio 1; Módulo 13);
• su propia meta con una imagen y una fecha límite: cuántas semanas, cuánto por semana (Módulo 7, un cálculo sencillo);
• el puesto de limonada: los cinco flujos de efectivo como juego (Módulo 10, Capítulo 1);
• «¿quién gana?»: ante un anuncio, ¿quién quiere que compre esto y por qué?

Para el adulto:

• deja que el niño cometa errores con cantidades pequeñas y no lo rescates enseguida: hablen de lo que pasó;
• los juegos con compras dentro de la aplicación están enseñando algo ahora mismo: miren juntos cuánto cuestan.

Vínculo con Pecuvo: nivel 👧 en los Módulos 1, 3, 7, 8, 10, 13; las escenas 3D como juegos.

Parte 4 · 13–17 años: las primeras decisiones reales

Lo que el joven puede hacer:

• llevar un presupuesto durante un mes;
• entender una tarjeta, un pago en línea, una suscripción;
• ver el coste real de «compra ahora, paga después»;
• reconocer una estafa en línea;
• entender el primer sueldo: bruto, neto, cotizaciones a la seguridad social;
• pensar en el riesgo.

Experiencias:

• un presupuesto mensual: gestionan ellos mismos una parte del presupuesto familiar (ropa, teléfono, salidas);
• un primer trabajo o un pago por un trabajo: Flujo 1 o 2 (Módulo 10);
• el detector de estafas: «2 % al día» y la regla del 72 (Módulo 7, Capítulo 9);
• suscripciones: cuánto cuestan en un año (Módulo 8, principio 4);
• criptoactivos y «dinero rápido»: con honestidad y calma, al final del recorrido (Módulo 5, Módulo 17).

Para el adulto:

• a esta edad escuchas más de lo que explicas;
• pregunta «¿cómo decidirías tú?» antes de dar tu opinión;
• la investigación muestra que los cursos obligatorios de educación financiera en la escuela reducen el uso de «préstamos rápidos» entre los jóvenes (Harvey, 2019 ✔), pero el hogar sigue siendo la influencia más fuerte.

Vínculo con Pecuvo: nivel 🧑 en todos los módulos; un espacio «Persona» para su primer dinero propio.

Parte 5 · Qué capítulos del módulo para qué edad

Parte 6 · El dinero familiar en Pecuvo

• Un espacio «Familia» con una cesta «Hijos»: lo que cuestan realmente los hijos y adónde va el dinero.
• Metas de los niños: el niño ve crecer su meta: una imagen, una fecha límite, cuántas semanas faltan.
• Una cesta «Dar»: la familia da junta.
• Cinco minutos a la semana: la revisión compartida, en la que el niño participa desde los 10 años aproximadamente.
• Ningún dato personal del niño fuera de la familia. No registramos direcciones IP y no usamos tipografías ni scripts de terceros en las páginas infantiles.

Parte 7 · Los temas difíciles

Cómo hablamos cuando hay tensión económica en la familia: pérdida de empleo, deudas, divorcio, enfermedad, herencia:

1. Di la verdad en lenguaje de niño: «Papá está buscando un trabajo nuevo. Hasta que lo encuentre, tendremos más cuidado con el dinero. No es culpa tuya.»
2. Di lo que estás haciendo: un plan, no solo preocupación.
3. No traspases la preocupación: el niño no carga con la decisión. La preocupación es cosa de los adultos.
4. Mantén la rutina: las cosas pequeñas y fiables (la cena, el cuento antes de dormir) valen más que las caras.
5. No hagas del niño un mensajero entre los padres por cuestiones de dinero (pensión alimenticia, regalos como prueba).
6. Busca ayuda para ti: orientación psicológica, servicios sociales locales. La preocupación por el dinero puede estrechar el pensamiento; cuánto, es un punto en que los científicos no coinciden (Módulo 14, Capítulo 7, con las fuentes).

El límite: el descuido de las necesidades del niño. Puede que el dinero no alcance. Pero las necesidades del niño no se pueden aplazar: comida, salud, seguridad, escuela, atención, tiempo con el adulto. Cuando la tensión las desplaza (por falta de recursos, por un adulto ocupado o distraído, o por «que aprenda»), ya no es una lección sobre el dinero. Entonces primero cuidamos al niño y buscamos ayuda: servicios sociales locales, un psicólogo, un médico.

Parte 8 · Cuándo entregar el presupuesto al niño: la escalera

El error común: dejamos pasar el momento. Lo entregamos demasiado tarde (a los 18 el niño recibe de golpe una tarjeta, una nómina y ofertas de crédito, sin haber gestionado nunca nada) o demasiado de golpe (una suma grande sin la habilidad que la respalde). Y entonces, al primer error, lo recuperamos.

La regla: entregamos el presupuesto paso a paso. El paso lo marca la preparación, no solo la edad. Las edades de la tabla son una guía [P]: no hay evidencia estricta sobre la edad exacta.

¿Listo para el siguiente paso? Cuatro señales:

1. Puede esperar de 2 a 4 semanas por algo que desea.
2. Sabe cuánto tiene sin preguntar.
3. Ha llegado al final de los dos o tres últimos periodos.
4. Sabe decir qué hará si el dinero se acaba antes de que termine el periodo.

Cómo no echarlo a perder:

• Sube un paso tras 2–3 periodos bien gestionados, no antes.
• Un error mantiene el paso; no lo quita. Hablamos de lo que pasó y el niño lo intenta de nuevo en el siguiente periodo.
• No revises cada compra. Lo entregado, entregado está. Miramos juntos al final del periodo, no a mitad.
• No des un «adelanto» del siguiente periodo por costumbre. Una vez, de común acuerdo, sí; cada semana, no.
• La cantidad crece con la responsabilidad, no solo con la edad. Con una categoría nueva, el niño también asume los gastos que antes pagábamos nosotros.

En Pecuvo: cada paso es una cesta en el espacio «Familia». El niño ve su cesta, y el padre o la madre ve cuándo llega el momento del siguiente paso.

Parte 9 · Cuándo y dónde intervenir con dinero

Los dos extremos:

• Rescatar: pagamos cada consecuencia y el niño no aprende nada.
• Descuidar: dejamos al niño sin algo que necesita, en nombre de «la lección».

Ambos hacen daño. Intervenir con dinero es una cuestión de qué apoyamos.

Siempre intervenimos, sin condiciones:

• necesidades básicas: comida, salud, seguridad, escuela;
• problemas reales: una enfermedad, un accidente, una estafa contra el niño. Ayudamos y, después, vemos juntos qué pasó.

Intervenimos como coinversores: «ponemos tanto como ahorres tú»:

• cosas que ayudan al niño a crecer: un curso, un deporte, un instrumento, un primer ordenador para estudiar, un campamento;
• su primer proyecto propio: un puesto, un pago por un trabajo, un pequeño negocio (Módulo 10). El niño pone su dinero, nosotros ponemos el nuestro. Así aprende que el apoyo viene con esfuerzo, y aun así consigue lo que necesita.

No intervenimos (o intervenimos tarde):

• ante las consecuencias de sus propias decisiones con sumas pequeñas: la paga se acabó el miércoles, perdió algo comprado con su dinero, compró algo y se arrepiente;
• ante el «todos tienen uno»: eso es una conversación sobre valores (Módulo 13), no un motivo para dar dinero.

Cómo intervenimos cuando lo hacemos:

• Un regalo o un préstamo: decimos claramente cuál de los dos es.
• El préstamo familiar para adolescentes: una suma pequeña, condiciones por escrito (cuánto, para cuándo, con qué dinero). Sin interés, o con una cantidad simbólica. Es la lección sobre deudas más barata que recibirán jamás (Módulo 7).
• No pagamos en secreto, a espaldas del otro progenitor.

Cuando el hijo ya es adulto:

• apoyamos lo que crece (educación, la entrada de una vivienda, empezar una actividad) más que el estilo de vida del día a día;
• avalar un préstamo a un hijo adulto es un riesgo grande para los padres: se decide con toda la información, no por culpa;
• el apoyo a un hijo se habla abiertamente delante de los demás hijos, para que no se convierta en una herida en la familia.

Fuentes (resumen)

• ✔ UE/OCDE-INFE (2023), Marco de competencias financieras para niños y jóvenes de la UE: https://finance.ec.europa.eu/publications/commission-and-oecd-infe-publish-joint-framework-children-and-youth_en — ✔ comprobado con el PDF: https://finance.ec.europa.eu/document/download/7540153e-7d3b-4d81-8bed-0cf8a80be53b_en?filename=230927-financial-competence-framework-children-youth_en.pdf. Los grupos de edad del marco son 6–10, 11–15 y 16–18, y los nuestros son 3–7, 8–12 y 13–17; el marco no abarca a los niños menores de 6 años. Las habilidades de las Partes 3–4 tienen correspondencia en el marco: billetes y monedas (1–2), «querer/necesitar» (47), paga (76).
• ✔ Shim et al. (2010); LeBaron & Kelley (2021); Harvey (2019): véase 04_Akademichna_osnova (el archivo de la base académica).
• ✔ Watts, Duncan & Quan (2018): esperar es una habilidad, no el destino.