La banque et les produits financiers — comptes, dépôts, garantie des dépôts

🧔 Adulte La loi limite qui peut collecter des dépôts auprès du grand public. Directive 2013/36/UE (CRD), article 9, paragraphe 1 : les États membres « interdisent aux personnes ou entreprises qui ne sont pas des établissements de crédit d'exercer l'activité consistant à recevoir du public des dépôts ou d'autres fonds remboursables » ; article 8, paragraphe 1 : les établissements de crédit doivent obtenir un agrément (une licence) avant de commencer ✔ (texte officiel, CELEX 32013L0036). Une banque agréée dans un État membre de l'UE peut fournir des services dans un autre, directement ou par l'intermédiaire d'une succursale. D'autres acteurs du marché ont un rôle différent :

• Établissement financier — par exemple une société qui prête de l'argent qui n'a pas été collecté sous forme de dépôts auprès du public ✔. Ce n'est pas une banque et, dans ce régime, elle ne reçoit pas de dépôts.
• L'établissement de paiement et l'établissement de monnaie électronique sont des catégories distinctes ✔. Les fonds qu'un établissement de paiement reçoit des utilisateurs « ne constituent pas un dépôt » (DSP2, article 18) et doivent être protégés (DSP2, article 10) ; les fonds reçus par un établissement de monnaie électronique sont échangés sans délai contre de la monnaie électronique et ne sont pas non plus un dépôt (directive 2009/110/CE, article 6) ✔ (textes officiels, CELEX 32015L2366 et 32009L0110). Les systèmes de garantie des dépôts couvrent les dépôts auprès des établissements de crédit ; ils ne garantissent donc pas ces fonds en tant que dépôts ; les conditions précises de leur protection figurent dans le contrat.
• Les caisses d'entraide qui ne prêtent qu'à leurs propres membres, avec l'argent versé par ces membres, peuvent échapper à la législation bancaire ✔.
• Des produits financiers peuvent aussi être proposés par des organisations non financières (un employeur, un magasin, un club). Le cadre UE/OCDE-INFE (compétences 494-496) souligne que de telles offres comportent leurs propres risques et qu'il faut faire un choix éclairé.

Exemple : la Bulgarie — Seuls peuvent collecter publiquement des dépôts : 1) une personne titulaire d'une licence bancaire ; 2) une banque d'un pays hors UE agréée par la Banque nationale de Bulgarie (BNB) pour opérer en Bulgarie par une succursale ; 3) une banque autorisée par les autorités compétentes d'un autre État membre qui fournit des services en Bulgarie directement ou par une succursale (Loi sur les établissements de crédit, article 2, paragraphe 5) ✔. Une licence est requise pour l'activité bancaire (article 13, paragraphe 1) ✔. Établissements financiers — article 3 ; établissements de paiement et de monnaie électronique — article 3, paragraphe 2 ; caisses d'entraide de membres — article 4, paragraphe 1, point 3, auxquels la loi ne s'applique pas ✔. Selon la Loi sur les services de paiement et les systèmes de paiement, les fonds reçus par un établissement de paiement ne sont pas un dépôt (article 22, paragraphe 3), sont conservés sur un compte de protection distinct et ne font pas partie de la masse de la faillite (article 23, paragraphes 1 à 3) ; les fonds reçus par un établissement de monnaie électronique ne sont pas un dépôt et sont immédiatement échangés contre de la monnaie électronique (article 40, paragraphe 2) ✔ (texte consolidé sur kik-info). La Loi sur la garantie des dépôts bancaires s'applique aux banques agréées pour collecter des dépôts et à leurs succursales (article 1, paragraphe 2) ✔ (lex.bg, ouvert le 21.10.2026).

Vérifiez dans votre pays — Qui accorde l'agrément aux banques et les supervise ? En général la banque centrale ou l'autorité nationale de surveillance financière ; pour les plus grandes banques de la zone euro, la Banque centrale européenne. Cherchez son registre public des établissements de crédit et succursales agréés, ainsi que les registres distincts des établissements de paiement et de monnaie électronique.

Ce qu'il faut demander quand quelque chose est présenté comme « semblable à une banque » :

1. Quelle est l'entité juridique et où est-elle immatriculée ?
2. A-t-elle un agrément, et de quelle autorité ?
3. Le dépôt est-il garanti, et par quel système ?

Mythe → vérité

• Mythe : « Tout ce qui garde de l'argent et verse des intérêts est une banque. »
• Vérité : seuls les établissements de crédit agréés (et leurs succursales) peuvent recevoir des dépôts du grand public. D'autres services peuvent être légaux, mais ils sont d'une autre nature, et leur protection est différente.

À qui profite-t-il ? À la banque — grâce à la différence entre les intérêts sur les dépôts et sur les prêts, et grâce aux frais. À vous — quand vous savez avec qui vous traitez et ce que vous payez.

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• UE — règlement (UE) n° 575/2013, article 4, paragraphe 1, point 1 (définition de l'établissement de crédit) : https://publications.europa.eu/resource/celex/32013R0575 ✔
• UE — directive 2013/36/UE, articles 8-9 (agrément ; interdiction de recevoir des dépôts pour les autres) : https://publications.europa.eu/resource/celex/32013L0036 ✔
• Exemple : la Bulgarie — BNB, Loi sur les établissements de crédit (texte intégral, en bulgare) : https://www.bnb.bg/bnbweb/groups/public/documents/bnb_law/laws_creditinstitutions_bg.pdf ✔
• Exemple : la Bulgarie — BNB, registres des établissements de crédit : https://www.bnb.bg/BankSupervision/BSCreditInstitution/BSCIRegisters/index.htm ✔ (ouvert le 19.10.2026 : registre des banques agréées et des succursales de banques étrangères ; liste des établissements de crédit de l'EEE fournissant des services librement)

🧔 Adulte Chaque compte a des coûts. Demandez et comparez :

1. Frais de tenue de compte — mensuels/annuels.
2. Frais de carte — pour l'émission et pour le renouvellement.
3. Retraits — au distributeur de votre propre banque, au distributeur d'une autre banque, au guichet.
4. Virements — au sein de la banque, vers une autre banque, en ligne ou au guichet ; virements instantanés.
5. Packages — le compte est parfois proposé avec d'autres services dans un package. Dans ce cas, la directive 2014/92/UE, article 8 impose au prestataire de vous dire si le compte de paiement peut être acheté séparément et, si oui, de vous donner des informations distinctes sur les coûts et les frais de chaque produit du package ✔ (texte officiel, CELEX 32014L0092).
6. Solde minimal, pénalités, frais de clôture. Les petits frais s'additionnent. Leur total annuel est le chiffre qui compte.

Exemple : la Bulgarie — La Loi sur les services de paiement et les systèmes de paiement, article 110, transpose la règle sur les packages : le prestataire doit vous informer que le compte peut être ouvert et tenu séparément, et donner des informations de coût distinctes pour chaque élément ✔ (texte consolidé sur kik-info, lu le 19.10.2026).

Vérifiez dans votre pays — La règle sur les comptes en package est la même dans toute l'UE ; elle figure dans votre loi nationale sur les services de paiement ou les comptes de paiement. Demandez à votre banque sa tarification (la liste de prix) et le document d'information tarifaire (chapitre 6).

Exemple (fictif). Un compte avec des frais mensuels de 2 € et des frais de 0,30 € pour chaque virement vers une autre banque. Avec 6 virements par mois : 2 + 6 × 0,30 = 3,80 € par mois, soit 45,60 € par an. Un autre compte avec 4 € de frais et des virements gratuits coûte 48 € par an. Des frais mensuels plus bas ne signifient pas forcément un prix annuel plus bas — cela dépend du nombre de virements que vous faites.

Mythe → vérité

• Mythe : « Le compte est gratuit, donc il ne coûte rien. »
• Vérité : souvent, seule l'ouverture est gratuite. Les frais de tenue de compte et les frais de carte, de retraits et de virements figurent dans la tarification. Lisez-la avant de signer.

À qui profite-t-il ? À la banque — grâce aux frais, surtout les petits que personne ne remarque. À vous — quand vous additionnez le coût annuel.

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• UE — directive 2014/92/UE, article 8 (comptes en package) : https://publications.europa.eu/resource/celex/32014L0092 ✔
• Exemple : la Bulgarie — Loi sur les services de paiement et les systèmes de paiement, chapitre sur les comptes de paiement (en bulgare) : https://kik-info.com/normativna-baza/zakoni/zpups/ ✔ (texte consolidé d'un éditeur commercial, lu le 19.10.2026 ; le Journal officiel n'a pas été ouvert)
• Exemple : la Bulgarie — BNB, informations pour les utilisateurs de services financiers et de paiement (en bulgare) : https://www.bnb.bg/bnbweb/groups/public/documents/bnb_download/bs_cust_info_pdf_bg.pdf ✔ (guide de juin 2024, lu le 21.10.2026 ; les montants y sont encore en leva — par exemple la garantie y est indiquée à 196 000 BGN)

🧔 Adulte Les principales règles de la directive ✔ (texte officiel, CELEX 32014L0092) :

• Ce que le compte comprend (article 17, paragraphe 1) : l'ouverture, la gestion et la clôture du compte ; les versements d'argent ; les retraits d'espèces dans l'Union, au guichet ou aux distributeurs ; et, dans l'Union, les prélèvements, les paiements par carte (y compris en ligne) et les virements (y compris les ordres permanents) aux terminaux, aux guichets et en ligne.
• Qui a ce droit (article 16, paragraphe 2) : les consommateurs résidant légalement dans l'Union, « y compris les consommateurs sans domicile fixe et les demandeurs d'asile, ainsi que les consommateurs qui n'ont pas de titre de séjour mais dont l'expulsion est impossible pour des raisons juridiques ou factuelles ».
• Délai (article 16, paragraphe 3) : la banque ouvre le compte ou refuse « sans retard excessif et au plus tard dix jours ouvrables après réception d'une demande complète ».
• Refus (article 16, paragraphes 4 à 7) : le refus est obligatoire lorsque l'ouverture du compte enfreindrait les règles contre le blanchiment de capitaux et le financement du terrorisme ; il peut être admis lorsque le consommateur détient déjà dans le même pays un compte offrant les mêmes services. La banque vous informe du refus et de son motif précis par écrit et gratuitement, et vous indique comment introduire une réclamation et vers quels organismes vous pouvez vous tourner.
• Prix (article 18, paragraphe 1) : les services sont proposés « gratuitement ou moyennant des frais raisonnables ».
• Aucun supplément obligatoire : l'accès ne doit pas être subordonné à l'achat d'autres services.

Exemple : la Bulgarie — La Loi sur les services de paiement et les systèmes de paiement, articles 117 à 120a, transpose la directive ✔ : - Ce que le compte comprend (article 118, paragraphe 1) : le compte de base offre, en euros dans le pays : l'ouverture, l'utilisation et la clôture ; les versements ; les retraits d'espèces au guichet ou au distributeur ; les prélèvements ; les paiements par carte, y compris en ligne ; les virements, y compris les ordres permanents, aux distributeurs, aux terminaux de paiement (POS), au guichet et par la banque en ligne ✔ (texte tel que modifié par le Journal officiel n° 64 de 2025, en vigueur depuis le 01.01.2026). - Nombre illimité d'opérations pour ces services (article 118, paragraphe 3) ✔. - L'achat de services supplémentaires n'est pas exigé (article 118, paragraphe 5) ; l'accès n'est pas subordonné à l'achat de services supplémentaires ou de parts de la banque, sauf si cela s'applique à tous les clients (article 119, paragraphe 7) ✔. - Qui a ce droit (article 119, paragraphe 2) — les mêmes catégories que dans la directive ✔. - Délai (article 119, paragraphe 3) : « au plus tard 10 jours après réception de tous les documents nécessaires » ✔ (dans la directive — 10 jours ouvrables, article 16, paragraphe 3) ✔. - Refus (article 119, paragraphes 4 à 6) : obligatoire en vertu des règles de lutte contre le blanchiment ; possible si le consommateur a déjà un compte de base ou plus d'un compte offrant tous les services de l'article 118, paragraphe 1. La banque vous informe par écrit, gratuitement, avec le motif, la façon d'introduire une réclamation, et le fait que vous pouvez vous adresser à la BNB et à la Commission de conciliation pour les litiges de paiement ✔. - Prix (article 120) : « gratuitement ou moyennant des frais raisonnables » ; les frais raisonnables tiennent compte du niveau des revenus en Bulgarie et sont inférieurs aux frais moyens des mêmes services sur d'autres comptes ; la BNB publie les frais moyens une fois par an (article 120, paragraphes 5 et 6) ✔. - Salaire, pension, prestations, subventions (article 120a) : lorsque de tels fonds sont versés et conservés sur le compte, aucuns frais réguliers de tenue de compte ne sont prélevés, et jusqu'à trois virements et jusqu'à dix retraits d'espèces par mois aux distributeurs ou terminaux POS de la banque qui tient le compte sont gratuits ; cela ne s'applique pas aux retraits aux distributeurs/POS d'autres prestataires ni à la caisse de la banque (paragraphes 1 et 2). Le consommateur déclare le type de fonds reçus et met sa déclaration à jour s'il change (paragraphe 3) ✔ (tel que modifié par le Journal officiel n° 64 de 2025, en vigueur depuis le 07.10.2025). - L'information sur les frais est aussi accessible aux personnes qui ne sont pas encore clientes (article 105, paragraphe 1) ✔.

Vérifiez dans votre pays — Demandez à n'importe quelle banque son « compte de paiement assorti de prestations de base » (le nom peut différer légèrement). Votre loi nationale sur les comptes de paiement fixe ce que signifie « frais raisonnables » et dit s'il existe des opérations gratuites supplémentaires pour les personnes qui perçoivent un salaire, une pension ou des prestations. La banque centrale ou l'autorité de protection des consommateurs explique généralement les règles sur son site ; un point de départ neutre est le portail Your Europe de la Commission européenne.

Mythe → vérité

• Mythe : « Si je n'ai pas d'adresse fixe, ou si j'ai un historique de crédit, aucune banque ne m'ouvrira de compte. »
• Vérité : pour un compte de paiement de base, la loi n'autorise pas de discrimination fondée sur la nationalité ou le lieu de résidence et énumère les motifs exacts de refus (directive 2014/92/UE, articles 15-16 ; en Bulgarie, Loi sur les services de paiement et les systèmes de paiement, articles 117, paragraphe 1, et 119) ✔. Si l'on vous refuse, vous avez droit à une explication écrite et à introduire une réclamation.

À qui profite-t-il ? À tous ceux qui veulent le service le plus simple — recevoir un salaire ou une pension et payer des factures — sans packages inutiles. La banque y gagne si vous prenez des produits supplémentaires ; la loi dit toutefois qu'ils ne sont pas une condition.

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• Directive 2014/92/UE — EUR-Lex (ELI) : http://data.europa.eu/eli/dir/2014/92/oj ✔ (le texte a été ouvert à l'adresse officielle https://publications.europa.eu/resource/celex/32014L0092 ; l'adresse ELI ne renvoie aucun texte sans JavaScript).
• Exemple : la Bulgarie — Loi sur les services de paiement et les systèmes de paiement, articles 117 à 120a, telle que modifiée par le Journal officiel n° 64 du 05.08.2025 (en bulgare) : https://dv.parliament.bg/DVWeb/showMaterialDV.jsp?idMat=236379 ✔ (la loi modificative ; le texte consolidé complet figure sur kik-info, ci-dessus).

🧔 Adulte Ce que les conditions doivent contenir. Avant que vous ne déposiez, la banque doit vous indiquer le taux d'intérêt et son mode de calcul, la date de versement des intérêts, si le taux est fixe ou variable, le montant minimal, le préavis et ce qui arrive en cas de retrait anticipé, ainsi que le système de garantie des dépôts qui couvre le dépôt (pour le système, directive 2014/49/UE, article 16) ✔.

Exemple : la Bulgarie — La Loi sur les établissements de crédit, article 57, paragraphe 2, dit que les conditions doivent contenir : 1) les taux d'intérêt et la méthode de calcul ; 2) les périodes de versement des intérêts, et si le taux est variable et dans quelles conditions ; 3) le montant minimal accepté comme dépôt ; 4) le préavis et les conséquences d'un retrait anticipé ; 5) le système de garantie des dépôts applicable — montant, organisme, délai de remboursement ✔. Taux fixe : pour un dépôt à terme à taux fixe, la banque ne peut pas baisser le taux avant la fin de la durée (article 57, paragraphe 4) ✔.

Taux nominal et rendement effectif. Le taux annuel nominal est le pourcentage écrit dans le contrat. Le rendement annuel effectif montre ce que vous obtenez réellement en un an lorsque les intérêts sont capitalisés — c'est-à-dire ajoutés au capital, de sorte qu'ils produisent eux aussi des intérêts (ce sont les intérêts composés). À taux nominal égal, une capitalisation plus fréquente donne un résultat un peu plus élevé (cadre : compétence 159, intérêts composés). Pour comparer, regardez donc non seulement le taux, mais aussi la fréquence à laquelle les intérêts sont ajoutés.

Exemple : la Bulgarie — La loi oblige la banque à indiquer, dans ses conditions de dépôt publiées, les taux d'intérêt et la méthode de calcul des intérêts, ainsi que les périodes de versement des intérêts (Loi sur les établissements de crédit, article 57, paragraphe 2, points 1-2) ✔ (texte de la loi sur bnb.bg, ouvert le 21.10.2026).

Exemple (fictif). Un dépôt de 10 000 € à un taux nominal de 3 % par an, les intérêts étant ajoutés au capital chaque trimestre. Après un an : 10 000 × (1 + 0,03/4)⁴ = 10 303,39 €. Le rendement effectif est d'environ 3,03 %, et non exactement 3 %. Si les mêmes intérêts sont versés à la fin de l'année sans capitalisation, vous obtenez 300 €. La différence sur un an est faible (3,39 €), mais elle augmente avec une durée plus longue et un montant plus élevé.

Intérêts et inflation. Le taux d'intérêt réel est à peu près le taux nominal moins l'inflation. Si les prix augmentent plus vite que les intérêts, le pouvoir d'achat de votre épargne baisse — le cadre invite à penser au taux d'intérêt réel (compétence 161) et à continuer d'épargner même lorsque les taux sont bas (compétence 160). Impôt sur les intérêts. L'imposition des intérêts des dépôts dépend du pays : de votre résidence fiscale, du lieu où se trouve la banque et du type de produit. Il n'existe pas de règle unique de l'UE en la matière.

Exemple : la Bulgarie — Selon la Loi relative à l'impôt sur le revenu des personnes physiques, article 13, paragraphe 1, point 8, les revenus d'intérêts sur des dépôts dans des banques ou des succursales de banques établies dans un État membre de l'UE ou dans un autre pays de l'Espace économique européen ne sont pas imposables ; le « dépôt » a ici le sens que lui donne la Loi sur la garantie des dépôts bancaires (Loi relative à l'impôt sur le revenu des personnes physiques, dispositions complémentaires, § 1, point 58) ✔ (point 8 en vigueur depuis le 01.04.2022, Journal officiel n° 17 de 2022 ; lu dans le texte consolidé sur kik-info, qui reflète aussi le Journal officiel n° 30 de 2026, et vérifié sur lex.bg le 21.10.2026 ; confirmé par l'Agence nationale du revenu (NRA) : https://nra.bg/wps/portal/nra/taxes/okonchatelen-danak-varhu-dohodi/dohodi-ot-lihvi). Selon la NRA, les intérêts de dépôts dans des banques de l'UE/EEE et dans des banques bulgares sont exonérés d'impôt pour les résidents ; les intérêts d'un dépôt dans une banque hors UE/EEE sont imposés dans le cadre de la base imposable annuelle totale. Les intérêts d'autres sources sont imposés selon les règles générales (par exemple Loi relative à l'impôt sur le revenu des personnes physiques, article 35, paragraphe 3 — les « intérêts » sont un revenu imposable ✔ ; selon la NRA, les intérêts hors exonérations, par exemple sur un prêt, sont imposés à 10 %). La vérification se fait auprès de la NRA (nra.bg) ✔.

Vérifiez dans votre pays — Les intérêts des dépôts sont-ils imposés, à quel taux, et la banque retient-elle l'impôt ou devez-vous le déclarer vous-même ? La réponse figure sur le site de votre administration fiscale. Si votre dépôt est dans un autre pays, vérifiez les règles des deux pays.

Ce qu'il faut demander avant de déposer : la durée et les conditions de retrait anticipé ; taux fixe ou variable ; quand les intérêts sont calculés et quand ils sont versés ; si le dépôt est garanti ; s'il y a des frais d'ouverture ou de clôture. Produits de dépôt structurés. Certaines banques proposent des dépôts dont le rendement dépend d'autre chose (par exemple un indice ou un fonds). Ces produits ne sont garantis que si leur capital est remboursable en totalité à sa valeur nominale, et le déposant doit vérifier le produit concerné ✔. Il s'agit déjà d'un élément d'investissement — voir le module « Investir : les bases ».

Exemple : la Bulgarie — Le Fonds bulgare de garantie des dépôts (BDIF, ФГВБ) énonce la règle ci-dessus sur les produits structurés ✔. Lorsque les intérêts sont liés au rendement d'un organisme de placement collectif, la banque fournit un document d'informations clés pour les investisseurs (Loi sur les établissements de crédit, article 57, paragraphe 5) ✔.

Mythe → vérité

• Mythe : « Le taux d'intérêt le plus élevé fait le meilleur dépôt. »
• Vérité : comparez la durée, l'accès à votre argent, le taux fixe ou variable, les frais, l'inflation et la garantie. Un taux élevé pour une durée courte ou inhabituellement longue peut ne pas convenir à votre objectif.

À qui profite-t-il ? À la banque — elle utilise votre argent tant que vous le laissez. À vous — vous obtenez des intérêts et de la sécurité quand vous n'avez pas besoin de l'argent pendant la durée.

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• UE — directive 2014/49/UE, article 16 (information des déposants) : https://publications.europa.eu/resource/celex/32014L0049 ✔
• Exemple : la Bulgarie — Loi sur les établissements de crédit, article 57 — conditions de dépôt (BNB, texte intégral, en bulgare) : https://www.bnb.bg/bnbweb/groups/public/documents/bnb_law/laws_creditinstitutions_bg.pdf ✔
• Exemple : la Bulgarie — NRA, revenus d'intérêts (en bulgare) : https://nra.bg/wps/portal/nra/taxes/okonchatelen-danak-varhu-dohodi/dohodi-ot-lihvi ✔

🧔 Adulte D'où vient la règle. L'UE oblige les États membres à avoir un système de garantie des dépôts. Directive 2014/49/UE, article 6, paragraphe 1 : « le niveau de couverture pour l'ensemble des dépôts de chaque déposant est de 100 000 EUR » ; article 7, paragraphe 1 : la limite s'applique à l'ensemble des dépôts placés auprès du même établissement de crédit, quels que soient le nombre de dépôts, la monnaie et le lieu dans l'Union ; article 8, paragraphe 1 : le montant doit être disponible dans un délai de sept jours ouvrables ✔ (directive 2014/49/UE, ouverte à l'adresse officielle https://publications.europa.eu/resource/celex/32014L0049). Montants temporairement plus élevés. Selon l'article 6, paragraphe 2, certains dépôts sont protégés au-delà de 100 000 € « pendant au moins trois mois et au maximum douze mois » : les dépôts provenant de transactions immobilières relatives à des habitations privées ; les dépôts liés à des événements de la vie tels que le mariage, le divorce, la retraite, le licenciement, la mise à pied, l'invalidité ou le décès ; et les dépôts reposant sur des prestations d'assurance ou sur une indemnisation pour atteinte à l'intégrité à la suite d'une infraction pénale ou pour condamnation injustifiée ✔. Le montant exact et la durée sont fixés par chaque pays. Tous vos comptes s'additionnent. Tous vos dépôts dans la même banque comptent comme un seul total, et la garantie s'applique à ce total ✔ (article 7, paragraphe 1). Compte joint. « Dans le cas des comptes joints, la limite de 100 000 EUR s'applique à chaque déposant » (directive 2014/49/UE, annexe I, formulaire d'information du déposant) ✔. Formulaire d'information. Avant que vous ne signiez un contrat de dépôt, la banque doit vous remettre un formulaire type d'information du déposant et vous confirmez l'avoir reçu ; vos relevés de compte confirment que les dépôts sont éligibles (article 16, paragraphes 2 et 3, annexe I) ✔.

Exemple : la Bulgarie — Loi sur la garantie des dépôts bancaires. Le système est le Fonds bulgare de garantie des dépôts (BDIF) : https://dif.bg. - Montant (article 9, paragraphe 1) : le BDIF garantit le paiement intégral des dépôts d'une personne dans une banque « jusqu'à 100 000 € » ✔ (tel que modifié par le Journal officiel n° 70 de 2024, en vigueur depuis le 01.01.2026). - Montant temporairement plus élevé (article 10, paragraphe 1) : jusqu'à 125 000 € pour certains dépôts — transactions sur un bien immobilier d'habitation, mariage ou divorce, fin d'un emploi, invalidité ou décès, versements d'assurance et de sécurité sociale, indemnisation de dommages résultant d'infractions ; pour trois mois au plus ✔ (125 000 € — texte de la loi ; la durée — brochure du BDIF, 2026). - Tous les comptes sont additionnés. BDIF : « tous vos dépôts dans la même banque sont “additionnés” » et la garantie s'applique au total. Le total comprend le capital et les intérêts courus jusqu'à la date du retrait de la licence ✔ (brochure du BDIF 2026, question 11 ; Loi sur la garantie des dépôts bancaires, article 12). - Ce qui est garanti : l'argent sur un compte bancaire de tout type — compte courant, avec carte de débit, dépôt, épargne, compte de collecte, au nom d'une ou plusieurs personnes ; les dépôts en euros et en devises (payés en euros au taux de la BCE à la date de l'acte) ; les dépôts de personnes physiques et de personnes morales ✔ (BDIF, questions 3 à 5 ; loi, article 8). - Ce qui n'est pas garanti : les dépôts des banques, des établissements financiers, des assureurs, des sociétés et fonds de pension, des entreprises et fonds d'investissement, des organismes budgétaires et des fonds de garantie ; les dépôts liés au blanchiment de capitaux ou au financement du terrorisme établis par un jugement définitif ; les dépôts de titulaires non identifiés ; les instruments financiers de nature d'investissement — ce ne sont pas des dépôts bancaires ; les comptes dont le solde est inférieur à 10 € et sans activité du titulaire au cours des 24 derniers mois ✔ (BDIF, questions 5 et 7 ; loi, article 11). - Compte joint. La part de chaque déposant est ajoutée à ses autres dépôts dans la banque ; sauf disposition contraire du contrat, les parts sont égales (BDIF, question 13) ✔. - Fusions. Lorsque des banques fusionnent, les dépôts sont garantis séparément pendant six mois, puis additionnés (BDIF, question 9) ✔. - Société et entrepreneur individuel. Une société (personne morale) est garantie séparément de son propriétaire ; un entrepreneur individuel n'est pas une personne morale, et son dépôt personnel est additionné à celui du compte de l'entrepreneur individuel (BDIF, question 11, exemples) ✔. - Enfant. Un dépôt « en faveur d'un tiers » (par exemple au nom d'un enfant) bénéficie de sa propre garantie sauf disposition contraire du contrat ; si le titulaire est mineur, les parents ou tuteurs obtiennent l'autorisation du tribunal pour disposer de l'argent lorsque le BDIF paie ✔ (BDIF, question 14). - Délai de remboursement. Le BDIF donne accès aux montants garantis au plus tard 7 jours ouvrables après le retrait de la licence, la déclaration d'indisponibilité des dépôts ou une décision de justice (loi, article 20, paragraphe 5 ✔ ; BDIF, question 12 ✔). Le délai peut être prolongé dans certains cas — par exemple jusqu'à 3 mois lorsque des documents sont nécessaires pour établir l'origine de soldes temporairement élevés ou pour identifier l'ayant droit ; en cas de litige ou de mesures restrictives — jusqu'à 7 jours ouvrables après notification au BDIF ; pour une succursale dans un autre pays de l'UE — de 20 jours ouvrables au plus ✔ (BDIF, question 12). - Aucune demande nécessaire. Aucune obligation légale de présenter une demande au BDIF ou à votre banque ; le paiement est effectué par une ou plusieurs banques choisies par le BDIF et annoncées sur dif.bg et dans au moins deux quotidiens nationaux ✔ (BDIF, questions 16-17). - Délai de prescription. Le montant garanti peut être réclamé dans le délai général de prescription de cinq ans à compter du premier jour du paiement ✔ (BDIF, question 21). - Un prêt auprès de la même banque. Les montants garantis sont payés que le déposant doive ou non de l'argent à la même banque (BDIF, question 11) ✔. - Au-delà de la limite. Pour les créances supérieures au montant reçu, les déposants sont payés sur les actifs de la banque dans l'ordre fixé par la loi (BDIF, question 24) ✔. - Formulaire d'information. La banque doit indiquer dans ses conditions et dans le contrat si le dépôt est garanti, et vous remettre un formulaire d'information du déposant avant le contrat et au moins une fois par an (Loi sur les établissements de crédit, article 57, paragraphe 3) ✔. Le formulaire indique le montant (100 000 € par déposant et par banque), le délai (7 jours ouvrables), la monnaie de paiement et les coordonnées du BDIF.

Exemple (fictif). Un couple marié a un dépôt commun de 150 000 € et un dépôt personnel de 10 000 € chacun. Le dépôt commun est divisé en deux : 75 000 € + 10 000 € = 85 000 € par personne — moins de 100 000 €, donc tout est couvert par la garantie. (La brochure du fonds bulgare contient un exemple similaire.) Exemple (fictif). Une personne a un compte d'épargne de 90 000 € et un compte courant de 20 000 € dans la même banque. Total : 110 000 €. Le fonds paiera 100 000 € et, pour les 10 000 € restants, la personne devient créancière de la banque (le fonds bulgare met en garde contre un tel cas dans son formulaire d'information).

• Une banque — une limite. La garantie est « un déposant dans une banque ». Si deux banques appartiennent à un même groupe mais sont des établissements agréés distincts, vérifiez-le dans le formulaire d'information du déposant de la banque. La directive 2014/49/UE, article 7, paragraphe 1, rattache la limite aux dépôts « placés auprès du même établissement de crédit », et l'article 7, paragraphe 9, impose d'informer les déposants lorsque l'établissement opère sous différentes dénominations commerciales ✔.

Vérifiez dans votre pays — Quel système garantit les dépôts de votre banque, et quel est son site web ? La réponse figure sur le formulaire d'information du déposant que la banque doit vous remettre. Sur le site du système, cherchez : le montant temporairement plus élevé et sa durée, la liste de ce qui n'est pas couvert, et le fonctionnement du remboursement. Si votre banque est une succursale d'une banque d'un autre pays de l'UE, vos dépôts peuvent être garantis par le système de ce pays.

Mythe → vérité

• Mythe : « Mon argent à la banque est toujours entièrement garanti. »
• Vérité : il est garanti jusqu'à 100 000 € par déposant et par banque (tous les comptes ensemble) ; les produits d'investissement ne sont pas des dépôts. Au-delà de la limite, vous êtes créancier de la banque.
• Mythe : « Quand une crise arrive, je dois faire une demande auprès du fonds. »
• Vérité : dans l'UE, le remboursement doit être disponible dans un délai de sept jours ouvrables, et en Bulgarie la loi n'exige pas de demande ; le fonds annonce quand et où il paie. Vérifiez comment cela fonctionne dans votre pays.

À qui profite-t-il ? À la tranquillité d'esprit de tous les déposants — parce qu'ils savent qu'il existe une règle. Le fonds bulgare est financé principalement par les cotisations annuelles des banques et par les revenus du placement de ses ressources (BDIF, question 28) ✔.

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• Directive 2014/49/UE — EUR-Lex (ELI) : http://data.europa.eu/eli/dir/2014/49/oj ✔ (https://publications.europa.eu/resource/celex/32014L0049)
• Exemple : la Bulgarie — BDIF, Fonds bulgare de garantie des dépôts : https://dif.bg ✔ (page d'accueil ; la brochure « Questions et réponses sur la garantie des dépôts », 2026, est publiée par le BDIF et reprise par les banques).
• Exemple : la Bulgarie — Loi sur la garantie des dépôts bancaires, promulguée au Journal officiel n° 62 du 14.08.2015, texte intégral (en bulgare) : https://dv.parliament.bg/DVWeb/showMaterialDV.jsp?idMat=96408 ✔ (texte original en leva ; les montants en euros figurent dans la version actuelle, lex.bg : https://www.lex.bg/bg/laws/ldoc/2136592588 ✔ — article 9, paragraphe 1 « jusqu'à 100 000 € », article 10, paragraphe 1 « jusqu'à 125 000 € », article 20, paragraphe 5 « au plus tard 7 jours ouvrables », ouvert le 21.10.2026).

🧔 Adulte Ce que la directive exige ✔ (texte officiel, CELEX 32014L0092) :

• Document d'information tarifaire (article 4) : remis sur papier ou sur un autre support durable avant le contrat ; il utilise les termes normalisés de la liste nationale des services les plus représentatifs liés à un compte de paiement ; court et autonome, avec le titre « Document d'information tarifaire » et un symbole commun ; pour les packages, il indique les frais du package, les services inclus et en quel nombre, ainsi que les frais de chaque service hors package.
• Disponibilité : le document et un glossaire des termes sont disponibles à tout moment, y compris pour les personnes qui ne sont pas clientes, dans les locaux et sur le site web du prestataire.
• Relevé des frais (article 5) : au moins une fois par an, gratuitement — tous les frais encourus et, le cas échéant, le taux d'intérêt débiteur, le taux d'intérêt créditeur sur le compte et le total des intérêts perçus ; avec le titre « Relevé des frais ».
• Mêmes termes : dans les contrats et les informations commerciales et de marketing, les prestataires utilisent les termes normalisés le cas échéant ; les noms commerciaux ne sont autorisés que si le terme normalisé est clairement indiqué.

Exemple : la Bulgarie — La Loi sur les services de paiement et les systèmes de paiement transpose ces règles ✔ (texte consolidé sur kik-info) : - Document d'information tarifaire (article 103) : remis sur papier ou sur un autre support durable « en temps utile avant que le consommateur ne soit lié par un contrat » ; il utilise les termes normalisés de la liste des services les plus représentatifs (article 102 — la liste est adoptée par une ordonnance de la BNB) ; court, autonome, lisible, en bulgare (ou dans une autre langue convenue), intitulé « Document d'information tarifaire » avec le symbole standard ; pour les packages — les frais du package, les services et leur nombre, et les frais de chaque service hors package ✔. - Disponibilité (article 105) : à tout moment, « y compris pour les personnes qui ne sont pas clientes », dans les locaux et sur le site web du prestataire ; sur demande — gratuitement sur papier ou sur un autre support durable ✔. - Relevé des frais (articles 106-107) : sur demande, gratuitement, au moins une fois par an (la directive exige qu'il soit fourni au moins une fois par an ; la loi bulgare dit « sur demande ») ✔. Il contient les frais unitaires de chaque service et le nombre de fois où il a été utilisé ; les frais du package et les frais supplémentaires ; le total des frais payés ; le total des frais prélevés ; intitulé « Relevé des frais » ✔. - Même terminologie (article 108) ✔. - Modifications du contrat (article 62, paragraphe 1) : les modifications d'un contrat-cadre exigent un préavis d'au moins deux mois ✔.

Vérifiez dans votre pays — Les deux documents portent les mêmes noms et le même symbole commun dans chaque pays de l'UE, dans votre langue. Demandez à votre banque le document d'information tarifaire avant d'ouvrir un compte, et le relevé des frais une fois par an. Selon la DSP2, les modifications d'un contrat-cadre sont proposées au plus tard deux mois avant leur application (DSP2, article 54, paragraphe 1) ✔ (texte officiel, CELEX 32015L2366).

Comment le lire (liste de contrôle) :

1. Les frais de tenue de compte et les frais de carte.
2. Ce que le package comprend, et combien de fois.
3. Combien coûte chaque retrait et chaque virement — au sein de la banque et en dehors.
4. Découvert : intérêts et frais.
5. Devise du compte et frais de conversion (demandez à la banque ; voir sa tarification).
6. Frais de clôture et de changement.
7. Comment et quand les conditions peuvent changer (préavis d'au moins deux mois pour les modifications d'un contrat-cadre).
8. Si le dépôt est garanti, et jusqu'à quel montant.
9. Où se trouve le document d'information tarifaire (il doit être disponible même avant que vous ne deveniez client). Lire le contrat fait partie de la responsabilité du consommateur : le cadre UE/OCDE-INFE (compétences 408, 437) note qu'une partie de la protection repose sur le fait que les consommateurs lisent les informations qui leur sont données.

Mythe → vérité

• Mythe : « La publicité me dit tout ce que j'ai besoin de savoir. »
• Vérité : la publicité montre la partie attrayante. Le document d'information tarifaire et le contrat montrent le prix complet. Lisez-les avant de signer.

À qui profite-t-il ? À celui qui a lu le document avant de signer — il obtient un compte adapté à ses besoins.

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• Directive 2014/92/UE, chapitre II (transparence et comparabilité des frais) : http://data.europa.eu/eli/dir/2014/92/oj ✔ (https://publications.europa.eu/resource/celex/32014L0092)
• Exemple : la Bulgarie — BNB, ordonnance n° 3 et liste des services les plus représentatifs (Loi sur les services de paiement et les systèmes de paiement, article 102) ; orientations sur le document d'information tarifaire, en vigueur depuis le 01.01.2026 (en bulgare) : https://www.bnb.bg/PaymentSystem/PSComparisonOfPSProvidersFees/PSCOfPSPFIntroduction/index.htm ✔

🧔 Adulte Le service de changement de compte (directive 2014/92/UE, articles 9 à 13) est fourni entre des comptes de paiement tenus dans la même devise ✔ (texte officiel, CELEX 32014L0092). Les points principaux de l'article 10 :

• La banque d'arrivée (la nouvelle) lance la procédure — à votre demande et avec votre autorisation (lorsqu'il y a plusieurs titulaires — de chacun d'eux).
• Dans un délai de deux jours ouvrables après l'autorisation, la nouvelle banque demande à l'ancienne de lui envoyer la liste des ordres permanents et des prélèvements, d'arrêter les ordres permanents, de transférer le solde positif et de clôturer l'ancien compte — comme vous l'avez autorisé.
• L'ancienne banque envoie les informations dans un délai de cinq jours ouvrables.
• La nouvelle banque, dans les cinq jours ouvrables suivant la réception des informations, met en place les ordres permanents, se prépare à accepter les prélèvements et informe les payeurs et les bénéficiaires (ou vous remet des lettres types si vous préférez les envoyer vous-même).
• Vous pouvez choisir la date à partir de laquelle les nouveaux paiements s'exécutent, au moins six jours ouvrables après que la nouvelle banque a reçu les documents de l'ancienne. ✔ Frais et pertes. L'accès à vos informations personnelles sur les ordres permanents et les prélèvements existants est gratuit (article 12, paragraphe 1) ; l'ancienne banque envoie les informations demandées sans vous facturer (article 12, paragraphe 2) ; les autres frais, s'il y en a, doivent être raisonnables (article 12). Toute perte financière, y compris les frais et intérêts, qui résulte directement du manquement d'un prestataire à ses obligations de changement de compte est remboursée sans délai par ce prestataire (article 13, paragraphe 1) ✔. Comparaison. Les consommateurs ont un accès gratuit à au moins un site web comparant les frais facturés par les prestataires de services de paiement au niveau national ; il peut être exploité par un opérateur privé ou par une autorité publique (directive 2014/92/UE, article 7, paragraphe 1) ✔. Le cadre invite à utiliser des outils de comparaison fiables et impartiaux (compétence 162). Quoi comparer, selon le type de site : les sites de comparaison des frais des comptes (exigés par la loi) ; les sites qui comparent les taux des dépôts — lisez à qui ils appartiennent et s'ils sont rémunérés par les banques, car cela peut influencer l'ordre des résultats (cadre, compétences 446 et 456). Quand il vaut la peine de changer. Le cadre (compétences 485, 488-489) invite à réexaminer régulièrement vos produits et à changer lorsque le service est mauvais ou le prix peu compétitif. Changer a du sens lorsque votre économie annuelle est supérieure à l'effort et aux éventuels frais de clôture (c'est un jugement, pas une règle de droit).

Exemple : la Bulgarie — Le service de changement de compte figure dans la Loi sur les services de paiement et les systèmes de paiement, articles 111 à 115, avec les mêmes étapes et délais que la directive : la banque d'arrivée fait sa demande dans les 2 jours ouvrables ; la banque de départ répond dans les 5 jours ouvrables et ne peut pas bloquer les instruments de paiement avant la date que vous avez choisie (sauf en vertu de l'article 74, paragraphe 2) ; la banque d'arrivée agit dans les 5 jours ouvrables ; la nouvelle date est au moins 6 jours ouvrables plus tard ; l'ancien compte n'est clôturé que s'il n'y subsiste aucune obligation en suspens (article 112) ✔ (texte consolidé sur kik-info). Pas de frais pour l'accès aux informations sur les ordres permanents et les prélèvements (article 113, paragraphe 1) ; les autres frais doivent être « raisonnables et conformes aux coûts réels » (article 113, paragraphe 4) ; les pertes sont remboursées immédiatement par le prestataire fautif (article 114, paragraphe 1, sauf circonstances exceptionnelles et imprévisibles ou obligation légale — article 114, paragraphe 2) ✔. Les banques donnent gratuitement des informations sur le service (article 115) ✔. Comparaison : la loi (article 109, paragraphe 1) donne un accès gratuit à au moins un site de comparaison des frais, qui doit être fonctionnellement indépendant, indiquer son propriétaire, utiliser des critères clairs, indiquer la date de sa dernière mise à jour et préciser clairement lorsqu'il ne couvre pas tout le marché (article 109, paragraphe 2) ✔. La BNB exploite une telle page et publie des informations sur d'autres qui remplissent les conditions (article 109, paragraphes 3 et 5) ✔.

Vérifiez dans votre pays — Demandez à votre nouvelle banque le « service de changement de compte » : elle doit lancer la procédure pour vous. Cherchez le site national de comparaison des frais — souvent exploité par la banque centrale, l'autorité de surveillance financière ou l'autorité de protection des consommateurs.

Mythe → vérité

• Mythe : « Changer de banque est compliqué et je vais perdre le versement de mon salaire. »
• Vérité : la loi fixe les étapes et les délais et prévoit une indemnisation des pertes causées par un manquement (directive 2014/92/UE, articles 10 à 13 ; en Bulgarie, Loi sur les services de paiement et les systèmes de paiement, articles 112 à 114).

À qui profite-t-il ? À celui qui réexamine régulièrement ses coûts. La banque profite d'un client qui ne compare jamais — vérifier est donc entre vos mains.

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• UE — directive 2014/92/UE, chapitre III (changement de compte) et article 7 (sites de comparaison) : https://publications.europa.eu/resource/celex/32014L0092 ✔
• Exemple : la Bulgarie — BNB, page de comparaison des frais des comptes de paiement (Loi sur les services de paiement et les systèmes de paiement, article 109 ; en bulgare) : https://www.bnb.bg/PaymentSystem/PSComparisonOfPSProvidersFees/PSCOfPSPFIntroduction/index.htm ✔ (la page fonctionne depuis le 31.10.2018)
• Exemple : la Bulgarie — Loi sur les services de paiement et les systèmes de paiement, articles 111 à 115 — changement de compte de paiement (en bulgare) : https://kik-info.com/normativna-baza/zakoni/zpups/ ✔ (texte consolidé d'un éditeur commercial)

🧔 Adulte La banque doit répondre. DSP2, article 101, paragraphe 2 : le prestataire répond sur papier ou sur un autre support durable convenu, en traitant tous les points soulevés, « au plus tard dans les 15 jours ouvrables suivant la réception de la réclamation ». Dans des situations exceptionnelles, pour des raisons indépendantes de sa volonté, il envoie une réponse d'attente avec les raisons du retard et la date de la réponse définitive, qui « ne dépasse pas 35 jours ouvrables » ✔ (texte officiel, CELEX 32015L2366). Où va le litige ensuite. Les États membres doivent assurer des procédures extrajudiciaires (de règlement extrajudiciaire des litiges, RAL) pour les litiges entre utilisateurs et prestataires de services de paiement qui soient « adéquates, indépendantes, impartiales, transparentes et efficaces » (DSP2, article 102, paragraphe 1) ✔. Y recourir ne vous retire pas le droit de saisir un tribunal. Refus d'un compte de paiement de base. En cas de refus, la banque doit vous indiquer par écrit, gratuitement, le motif précis et la façon d'introduire une réclamation (directive 2014/92/UE, article 16, paragraphe 7) ✔. Autres litiges. Pour les infractions au droit de la consommation (par exemple des clauses abusives), l'organisme général est l'autorité nationale de protection des consommateurs. Le superviseur bancaire réglemente et supervise les banques afin de maintenir la stabilité du système bancaire et de protéger les déposants ; un litige individuel est tranché par un organisme de RAL ou par un tribunal. Vérifiez quel organisme est compétent pour votre problème précis avant de saisir. La plateforme européenne de RLL pour les litiges en ligne est fermée depuis le 20.07.2025 et n'est plus utilisée. Où vérifier l'agrément.

• Le registre du superviseur bancaire — la liste des banques agréées dans le pays et des succursales de banques étrangères, et la liste des établissements de crédit de l'EEE fournissant des services dans le pays ; séparément, les registres des établissements financiers, des établissements de paiement et des établissements de monnaie électronique.
• La loi exige un agrément pour l'activité bancaire et limite la réception de dépôts aux établissements agréés (directive 2013/36/UE, articles 8-9) ✔.
• Figurer sur un registre n'est pas une garantie de réussite, mais la confirmation que l'établissement est autorisé par la loi à exercer. Le cadre invite à vérifier le prestataire et les informations sur les infractions (compétences 409, 411). Protection des données personnelles. Ne donnez jamais à personne les numéros de vos cartes, vos mots de passe ou votre code PIN. Le cadre UE/OCDE-INFE (compétences 426-429) invite à protéger les données personnelles en matière financière ; les règles propres à la banque figurent dans ses conditions.

Exemple : la Bulgarie — La banque doit répondre : Loi sur les services de paiement et les systèmes de paiement, article 174 — le prestataire doit statuer sur chaque réclamation écrite « dans les 15 jours ouvrables suivant la réception » (paragraphe 3) ; exceptionnellement — une réponse expliquant pourquoi et quand, mais au plus tard 35 jours ouvrables (paragraphe 4) ✔ (texte consolidé sur kik-info). Étape suivante : la Commission de conciliation pour les litiges de paiement (article 174, paragraphe 5) ; selon l'article 175, paragraphe 1, c'est un organisme de règlement extrajudiciaire des litiges « auprès de la Commission de protection des consommateurs » (CPC) et elle est indépendante (paragraphe 3) ✔. Les demandes se font par écrit, par e-mail ou en ligne via le site de la CPC (article 178, paragraphe 1) ; les parties ne paient aucun frais (article 180, paragraphe 1) ; la procédure n'est pas une condition préalable pour saisir un tribunal (article 177, paragraphe 2) ✔. Refus d'un compte de base : notification écrite et gratuite avec le motif et le droit de s'adresser à la BNB et à la Commission (article 119, paragraphe 6) ✔. Autres litiges : l'organisme général est la CPC ✔ : selon kzp.bg, 12 commissions de conciliation générales et 14 commissions sectorielles travaillent auprès de la CPC, dont une pour les services financiers (y compris le crédit à la consommation et le crédit hypothécaire) et une distincte pour les litiges de paiement ; la participation est volontaire, la procédure est gratuite pour les parties (les frais de représentation, d'expertise et de traduction peuvent rester à leur charge) et se termine par une proposition de conciliation dans un délai de 90 jours. Selon le guide de la BNB (juin 2024), la commission sectorielle traite les litiges relevant de contrats de services financiers — crédit à la consommation et crédit hypothécaire ✔ ; les litiges relatifs aux dépôts n'y sont pas explicitement mentionnés, renseignez-vous donc auprès de la CPC ⚠ (aucun texte officiel les incluant ou les excluant n'a été ouvert). La BNB réglemente et supervise les banques pour maintenir la stabilité du système bancaire et protéger les intérêts des déposants ✔ (bnb.bg, « Surveillance bancaire », ouvert le 21.10.2026). Un litige individuel sur un service de paiement est tranché par la Commission ci-dessus ou par un tribunal ✔. Registres : registre des établissements de crédit de la BNB (https://www.bnb.bg/BankSupervision/BSCreditInstitution/BSCIRegisters/index.htm) ✔, avec sur la même page la liste des établissements de crédit de l'EEE fournissant des services en Bulgarie ✔ ; registre des établissements financiers au titre de l'article 3a de la Loi sur les établissements de crédit (https://www.bnb.bg/RegistersAndServices/RSFIRegister/index.htm ✔) ; registres des établissements de paiement et des établissements de monnaie électronique (https://www.bnb.bg/RegistersAndServices/RSPIPublicRegisters/index.htm ✔). Licence — Loi sur les établissements de crédit, article 13, paragraphe 1 ; réception de dépôts — article 2, paragraphe 5 ✔.

Vérifiez dans votre pays — Votre banque doit vous indiquer, dans ses conditions et sur son site web, quel organisme extrajudiciaire traite les litiges de paiement. Pour les autres services financiers, cherchez le médiateur financier national ou l'autorité de protection des consommateurs. Pour un litige avec un prestataire d'un autre pays de l'UE, le réseau FIN-NET de la Commission européenne, qui rassemble des organismes extrajudiciaires, peut vous orienter vers le bon ✔ (FIN-NET aide les clients à régler à l'amiable les litiges transfrontaliers ; membres dans la plupart des pays de l'EEE — https://finance.ec.europa.eu/consumer-finance-and-payments/retail-financial-services/financial-dispute-resolution-network-fin-net_en, ouvert le 21.10.2026). Le registre des banques agréées se trouve sur le site de votre superviseur bancaire (généralement la banque centrale).

Mythe → vérité

• Mythe : « Quand la banque dit non, c'est définitif. »
• Vérité : vous avez droit à une réponse écrite dans un délai et à un examen extérieur. Un litige peut aussi être réglé à l'amiable, gratuitement.

À qui profite-t-il ? À celui qui met les choses par écrit, garde les documents et connaît les étapes. La banque profite du silence — nous le brisons donc.

→ Poursuivre à la source

• UE — directive (UE) 2015/2366 (DSP2), articles 101-102 : https://publications.europa.eu/resource/celex/32015L2366 ✔
• Exemple : la Bulgarie — BNB, Commission de conciliation pour les litiges de paiement (en bulgare) : https://www.bnb.bg/PaymentSystem/PSPaymentDisputes/PSConciliationCommission/index.htm ✔ (ouvert : la commission est auprès de la CPC, indépendante, et la procédure n'est pas une condition préalable pour saisir un tribunal)
• Exemple : la Bulgarie — CPC, types de commissions de conciliation (en bulgare) : https://kzp.bg/bg/koi-sa-vidovete-pomiritelni-komisii ✔
• Exemple : la Bulgarie — Loi sur les services de paiement et les systèmes de paiement, articles 174 à 180 (en bulgare) : https://kik-info.com/normativna-baza/zakoni/zpups/ ✔ (texte consolidé d'un éditeur commercial)