Die Bank und Finanzprodukte — Konten, Einlagen, Einlagensicherung

🧔 Erwachsene Das Gesetz begrenzt, wer Einlagen vom allgemeinen Publikum einsammeln darf. Richtlinie 2013/36/EU (CRD), Artikel 9 Absatz 1: Die Mitgliedstaaten „untersagen Personen oder Unternehmen, die keine Kreditinstitute sind, das Einlagengeschäft oder das Geschäft der Entgegennahme anderer rückzahlbarer Gelder des Publikums zu betreiben“; Artikel 8 Absatz 1: Kreditinstitute müssen vor Aufnahme ihrer Tätigkeit eine Zulassung (Lizenz) erhalten ✔ (amtlicher Text, CELEX 32013L0036). Eine Bank, die in einem EU-Mitgliedstaat zugelassen ist, darf in einem anderen Dienstleistungen erbringen, direkt oder über eine Zweigniederlassung. Andere Marktteilnehmer haben eine andere Rolle:

• Finanzinstitut — zum Beispiel ein Unternehmen, das Geld verleiht, das nicht durch Entgegennahme von Einlagen vom Publikum eingesammelt wurde ✔. Es ist keine Bank und nimmt nach dieser Regelung keine Einlagen entgegen.
• Zahlungsinstitut und E-Geld-Institut sind eigene Kategorien ✔. Gelder, die ein Zahlungsinstitut von Nutzern erhält, „stellen keine Einlage dar“ (PSD2, Artikel 18) und müssen gesichert werden (PSD2, Artikel 10); Gelder, die ein E-Geld-Institut erhält, werden unverzüglich gegen E-Geld getauscht und sind ebenfalls keine Einlage (Richtlinie 2009/110/EG, Artikel 6) ✔ (amtliche Texte, CELEX 32015L2366 und 32009L0110). Einlagensicherungssysteme decken Einlagen bei Kreditinstituten ab; sie garantieren diese Gelder also nicht als Einlagen. Die genauen Schutzbedingungen stehen im Vertrag.
• Selbsthilfekassen auf Gegenseitigkeit, die nur an ihre eigenen Mitglieder verleihen, mit Geld, das diese Mitglieder eingezahlt haben, können außerhalb des Bankrechts liegen ✔.
• Finanzprodukte können auch über Organisationen außerhalb des Finanzsektors angeboten werden (einen Arbeitgeber, ein Geschäft, einen Verein). Der EU/OECD-INFE-Rahmen (Kompetenzen 494–496) weist darauf hin, dass solche Angebote eigene Risiken haben und dass du eine informierte Wahl treffen solltest.

Beispiel: Bulgarien — Öffentlich Einlagen einwerben dürfen nur: (1) eine Person mit Banklizenz; (2) eine Bank aus einem Nicht-EU-Land, die von der Bulgarischen Nationalbank (BNB) zugelassen ist, in Bulgarien über eine Zweigniederlassung tätig zu sein; (3) eine Bank, die von den zuständigen Behörden eines anderen Mitgliedstaats zugelassen ist und in Bulgarien direkt oder über eine Zweigniederlassung Dienstleistungen erbringt (Gesetz über Kreditinstitute, Artikel 2 Absatz 5) ✔. Für das Bankgeschäft ist eine Lizenz erforderlich (Artikel 13 Absatz 1) ✔. Finanzinstitute — Artikel 3; Zahlungs- und E-Geld-Institute — Artikel 3 Absatz 2; Selbsthilfekassen von Mitgliedern — Artikel 4 Absatz 1 Nummer 3; das Gesetz gilt für sie nicht ✔. Nach dem Gesetz über Zahlungsdienste und Zahlungssysteme sind Gelder, die ein Zahlungsinstitut erhält, keine Einlage (Artikel 22 Absatz 3), werden auf einem getrennten Sicherungskonto gehalten und gehören nicht zur Insolvenzmasse (Artikel 23 Absätze 1–3); Gelder, die ein E-Geld-Institut erhält, sind keine Einlage und werden sofort gegen E-Geld getauscht (Artikel 40 Absatz 2) ✔ (konsolidierter Text auf kik-info). Das Gesetz über die Einlagensicherung bei Banken gilt für Banken mit Lizenz zur Einwerbung von Einlagen und für ihre Zweigniederlassungen (Artikel 1 Absatz 2) ✔ (lex.bg, geöffnet am 21.10.2026).

Prüfen in Ihrem Land — Wer erteilt Banken die Lizenz und beaufsichtigt sie? Meist die Zentralbank oder die nationale Finanzaufsicht; für die größten Banken im Euroraum die Europäische Zentralbank. Suche nach ihrem öffentlichen Register der zugelassenen Kreditinstitute und Zweigniederlassungen sowie nach den getrennten Registern der Zahlungs- und E-Geld-Institute.

Was du fragen solltest, wenn etwas als „wie eine Bank“ angeboten wird:

1. Wer ist die juristische Person und wo ist sie eingetragen?
2. Hat sie eine Lizenz, und von welcher Behörde?
3. Ist die Einlage gesichert, und durch welches System?

Mythos → Wahrheit

• Mythos: „Alles, was Geld aufbewahrt und Zinsen zahlt, ist eine Bank.“
• Wahrheit: Nur zugelassene Kreditinstitute (und ihre Zweigniederlassungen) dürfen Einlagen vom allgemeinen Publikum annehmen. Andere Dienste können legal sein, sind aber eine andere Art, und ihr Schutz ist ein anderer.

Wer profitiert? Die Bank — vom Unterschied zwischen den Zinsen auf Einlagen und auf Kredite sowie von Entgelten. Du — wenn du weißt, mit wem du es zu tun hast und wofür du bezahlst.

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• EU — Verordnung (EU) Nr. 575/2013, Artikel 4 Absatz 1 Nummer 1 (Definition des Kreditinstituts): https://publications.europa.eu/resource/celex/32013R0575 ✔
• EU — Richtlinie 2013/36/EU, Artikel 8–9 (Zulassung; Verbot des Einlagengeschäfts für andere): https://publications.europa.eu/resource/celex/32013L0036 ✔
• Beispiel: Bulgarien — BNB, Gesetz über Kreditinstitute (Volltext, auf Bulgarisch): https://www.bnb.bg/bnbweb/groups/public/documents/bnb_law/laws_creditinstitutions_bg.pdf ✔
• Beispiel: Bulgarien — BNB, Register der Kreditinstitute: https://www.bnb.bg/BankSupervision/BSCreditInstitution/BSCIRegisters/index.htm ✔ (geöffnet am 19.10.2026: Register der zugelassenen Banken und Zweigniederlassungen ausländischer Banken; Liste der EWR-Kreditinstitute, die frei Dienstleistungen erbringen)

🧔 Erwachsene Jedes Konto verursacht Kosten. Frage nach und vergleiche:

1. Kontoführungsentgelt — monatlich/jährlich.
2. Kartenentgelt — für die Ausgabe und für die Erneuerung.
3. Abhebungen — am Geldautomaten der eigenen Bank, am Geldautomaten einer anderen Bank, am Schalter.
4. Überweisungen — innerhalb der Bank, an eine andere Bank, online oder am Schalter; Echtzeitüberweisungen.
5. Pakete — manchmal wird das Konto zusammen mit anderen Dienstleistungen in einem Paket angeboten. In diesem Fall verlangt Richtlinie 2014/92/EU, Artikel 8, dass der Anbieter dir mitteilt, ob das Zahlungskonto getrennt erworben werden kann, und wenn ja, getrennte Informationen zu den Kosten und Entgelten jedes Produkts im Paket gibt ✔ (amtlicher Text, CELEX 32014L0092).
6. Mindestguthaben, Strafen, Entgelte für die Kontoschließung. Kleine Entgelte summieren sich. Entscheidend ist ihre Jahressumme.

Beispiel: Bulgarien — Das Gesetz über Zahlungsdienste und Zahlungssysteme setzt in Artikel 110 die Regel zu Paketen um: Der Anbieter muss dich informieren, dass das Konto getrennt eröffnet und geführt werden kann, und für jeden Teil getrennte Kosteninformationen geben ✔ (konsolidierter Text auf kik-info, gelesen am 19.10.2026).

Prüfen in Ihrem Land — Die Regel zu Konten im Paket ist in der ganzen EU dieselbe; sie steht in Ihrem nationalen Recht über Zahlungsdienste oder Zahlungskonten. Fragen Sie Ihre Bank nach ihrem Tarif (dem Preisverzeichnis) und nach dem Entgeltinformationsdokument (Kapitel 6).

Beispiel (fiktiv). Ein Konto mit einem Monatsentgelt von 2 € und einem Entgelt von 0,30 € für jede Überweisung an eine andere Bank. Bei 6 Überweisungen im Monat: 2 + 6 × 0,30 = 3,80 € im Monat, 45,60 € im Jahr. Ein anderes Konto mit einem Entgelt von 4 € und kostenlosen Überweisungen kostet 48 € im Jahr. Ein niedrigeres Monatsentgelt bedeutet nicht unbedingt einen niedrigeren Jahrespreis — es hängt davon ab, wie viele Überweisungen du machst.

Mythos → Wahrheit

• Mythos: „Das Konto ist kostenlos, also kostet es nichts.“
• Wahrheit: Oft ist nur die Eröffnung kostenlos. Das Kontoführungsentgelt und die Entgelte für Karte, Abhebungen und Überweisungen stehen im Tarif. Lies ihn, bevor du unterschreibst.

Wer profitiert? Die Bank — von Entgelten, besonders von den kleinen, die niemand bemerkt. Du — wenn du die Jahreskosten zusammenrechnest.

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• EU — Richtlinie 2014/92/EU, Artikel 8 (Konten im Paket): https://publications.europa.eu/resource/celex/32014L0092 ✔
• Beispiel: Bulgarien — Gesetz über Zahlungsdienste und Zahlungssysteme, Kapitel über Zahlungskonten (auf Bulgarisch): https://kik-info.com/normativna-baza/zakoni/zpups/ ✔ (konsolidierter Text eines kommerziellen Verlags, gelesen am 19.10.2026; der amtliche Staatsanzeiger wurde nicht geöffnet)
• Beispiel: Bulgarien — BNB, Informationen für Nutzer von Finanz- und Zahlungsdienstleistungen (auf Bulgarisch): https://www.bnb.bg/bnbweb/groups/public/documents/bnb_download/bs_cust_info_pdf_bg.pdf ✔ (Handbuch vom Juni 2024, gelesen am 21.10.2026; die Beträge darin sind noch in Lew — z. B. wird die Garantie mit 196.000 BGN angegeben)

🧔 Erwachsene Die wichtigsten Regeln der Richtlinie ✔ (amtlicher Text, CELEX 32014L0092):

• Was es umfasst (Artikel 17 Absatz 1): Eröffnung, Führung und Schließung des Kontos; Einzahlungen; Bargeldabhebungen innerhalb der Union am Schalter oder an Geldautomaten; und innerhalb der Union Lastschriften, Kartenzahlungen (auch online) und Überweisungen (auch Daueraufträge) an Terminals, Schaltern und online.
• Wer das Recht hat (Artikel 16 Absatz 2): Verbraucher mit rechtmäßigem Aufenthalt in der Union, „einschließlich Verbraucher ohne festen Wohnsitz und Asylbewerber sowie Verbraucher ohne Aufenthaltstitel, die aber aus rechtlichen oder tatsächlichen Gründen nicht abgeschoben werden können“.
• Frist (Artikel 16 Absatz 3): Die Bank eröffnet das Konto oder lehnt ab „unverzüglich und spätestens zehn Geschäftstage nach Eingang eines vollständigen Antrags“.
• Ablehnung (Artikel 16 Absätze 4–7): Die Ablehnung ist zwingend, wenn die Kontoeröffnung gegen die Vorschriften zur Bekämpfung von Geldwäsche und Terrorismusfinanzierung verstoßen würde; sie kann zulässig sein, wenn der Verbraucher im selben Land bereits ein Konto mit denselben Leistungen hat. Die Bank teilt dir die Ablehnung und ihren konkreten Grund schriftlich und kostenlos mit und sagt dir, wie du dich beschweren kannst und an welche Stellen du dich wenden kannst.
• Preis (Artikel 18 Absatz 1): Die Leistungen werden „kostenlos oder gegen ein angemessenes Entgelt“ angeboten.
• Keine Pflicht-Extras: Der Zugang darf nicht vom Kauf anderer Dienstleistungen abhängig gemacht werden.

Beispiel: Bulgarien — Das Gesetz über Zahlungsdienste und Zahlungssysteme setzt die Richtlinie in den Artikeln 117–120a um ✔: - Was es umfasst (Artikel 118 Absatz 1): Das Basiskonto bietet in Euro im Inland: Eröffnung, Nutzung und Schließung; Einzahlungen; Bargeldabhebungen am Schalter oder Geldautomaten; Lastschriften; Kartenzahlungen, auch online; Überweisungen, auch Daueraufträge, an Geldautomaten, POS-Terminals, am Schalter und über Online-Banking ✔ (Text in der Fassung des Staatsanzeigers Nr. 64 von 2025, in Kraft seit 01.01.2026). - Unbegrenzte Zahl von Vorgängen für diese Leistungen (Artikel 118 Absatz 3) ✔. - Der Kauf zusätzlicher Leistungen ist nicht erforderlich (Artikel 118 Absatz 5); der Zugang ist nicht an den Kauf zusätzlicher Leistungen oder von Anteilen an der Bank gebunden, außer wenn dies für alle Kunden gilt (Artikel 119 Absatz 7) ✔. - Wer das Recht hat (Artikel 119 Absatz 2) — dieselben Gruppen wie in der Richtlinie ✔. - Frist (Artikel 119 Absatz 3): „spätestens 10 Tage nach Eingang aller erforderlichen Unterlagen“ ✔ (in der Richtlinie — 10 Geschäftstage, Artikel 16 Absatz 3) ✔. - Ablehnung (Artikel 119 Absätze 4–6): zwingend nach den Vorschriften gegen Geldwäsche; möglich, wenn der Verbraucher bereits ein Basiskonto oder mehr als ein Konto mit allen Leistungen nach Artikel 118 Absatz 1 hat. Die Bank informiert dich schriftlich, kostenlos, mit Begründung, wie du dich beschweren kannst und dass du dich an die BNB und an die Schlichtungskommission für Zahlungsstreitigkeiten wenden kannst ✔. - Preis (Artikel 120): „kostenlos oder gegen angemessene Entgelte“; angemessene Entgelte berücksichtigen das Einkommensniveau in Bulgarien und sind niedriger als die durchschnittlichen Entgelte für dieselben Leistungen auf anderen Konten; die BNB veröffentlicht die Durchschnittsentgelte einmal jährlich (Artikel 120 Absätze 5–6) ✔. - Gehalt, Rente, Leistungen, Zuschüsse (Artikel 120a): Wenn solche Gelder auf das Konto eingezahlt und dort gehalten werden, wird kein reguläres Kontoführungsentgelt erhoben, und bis zu drei Überweisungen und bis zu zehn Bargeldabhebungen im Monat an den Geldautomaten oder POS-Terminals der kontoführenden Bank sind kostenlos; das gilt nicht für Abhebungen an Geldautomaten/POS anderer Anbieter oder an der Kasse der Bank (Absätze 1 und 2). Der Verbraucher erklärt die Art der eingehenden Gelder und aktualisiert die Angabe, wenn sie sich ändert (Absatz 3) ✔ (in der Fassung des Staatsanzeigers Nr. 64 von 2025, in Kraft seit 07.10.2025). - Entgeltinformationen sind auch für Personen zugänglich, die noch keine Kunden sind (Artikel 105 Absatz 1) ✔.

Prüfen in Ihrem Land — Fragen Sie bei einer beliebigen Bank nach ihrem „Zahlungskonto mit grundlegenden Funktionen“ (der Name kann leicht abweichen). Ihr nationales Recht über Zahlungskonten legt fest, was ein „angemessenes Entgelt“ ist und ob es zusätzliche kostenlose Vorgänge für Menschen gibt, die Gehalt, Rente oder Leistungen beziehen. Die Zentralbank oder die Verbraucherschutzbehörde erklärt die Regeln meist auf ihrer Website; ein neutraler Ausgangspunkt ist das Portal Your Europe der Europäischen Kommission.

Mythos → Wahrheit

• Mythos: „Wenn ich keinen festen Wohnsitz habe oder eine Kredithistorie habe, eröffnet mir keine Bank ein Konto.“
• Wahrheit: Beim Basiskonto erlaubt das Gesetz keine Diskriminierung wegen der Staatsangehörigkeit oder des Wohnorts und nennt die genauen Ablehnungsgründe (Richtlinie 2014/92/EU, Artikel 15–16; in Bulgarien Gesetz über Zahlungsdienste und Zahlungssysteme, Artikel 117 Absatz 1 und 119) ✔. Wenn du abgelehnt wirst, hast du das Recht auf eine schriftliche Erklärung und auf Beschwerde.

Wer profitiert? Alle, die den einfachsten Dienst wollen — Gehalt oder Rente erhalten und Rechnungen bezahlen — ohne unnötige Pakete. Die Bank profitiert, wenn du zusätzliche Produkte nimmst; das Gesetz sagt aber, dass sie keine Bedingung sind.

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• Richtlinie 2014/92/EU — EUR-Lex (ELI): http://data.europa.eu/eli/dir/2014/92/oj ✔ (der Text wurde unter der amtlichen Adresse https://publications.europa.eu/resource/celex/32014L0092 geöffnet; die ELI-Adresse liefert ohne JavaScript keinen Text).
• Beispiel: Bulgarien — Gesetz über Zahlungsdienste und Zahlungssysteme, Artikel 117–120a, in der Fassung des Staatsanzeigers Nr. 64 vom 05.08.2025 (auf Bulgarisch): https://dv.parliament.bg/DVWeb/showMaterialDV.jsp?idMat=236379 ✔ (das Änderungsgesetz; der vollständige konsolidierte Text steht oben bei kik-info).

🧔 Erwachsene Was die Bedingungen enthalten müssen. Bevor du einzahlst, muss die Bank dir den Zinssatz und seine Berechnung mitteilen, wann Zinsen gezahlt werden, ob der Satz fest oder variabel ist, den Mindestbetrag, die Kündigungsfrist und was bei vorzeitiger Abhebung geschieht, sowie welches Einlagensicherungssystem die Einlage abdeckt (zum System Richtlinie 2014/49/EU, Artikel 16) ✔.

Beispiel: Bulgarien — Das Gesetz über Kreditinstitute sagt in Artikel 57 Absatz 2, dass die Bedingungen enthalten müssen: (1) die Zinssätze und die Berechnungsmethode; (2) die Zinszahlungszeiträume und ob der Satz variabel ist und unter welchen Bedingungen; (3) den als Einlage angenommenen Mindestbetrag; (4) die Kündigungsfrist und die Folgen einer vorzeitigen Abhebung; (5) das geltende Einlagensicherungssystem — Betrag, Stelle, Auszahlungsfrist ✔. Fester Satz: Bei einer Termineinlage mit festem Satz darf die Bank den Satz vor Ablauf der Laufzeit nicht senken (Artikel 57 Absatz 4) ✔.

Nominalzins und effektive Rendite. Der nominale Jahreszins ist der im Vertrag stehende Prozentsatz. Die effektive Jahresrendite zeigt, was du in einem Jahr wirklich erhältst, wenn die Zinsen kapitalisiert werden (der Kapitalisierung unterliegen) — das heißt, dem Kapital zugeschlagen werden, sodass sie selbst Zinsen bringen (Zinseszins). Bei gleichem Nominalzins führt eine häufigere Kapitalisierung (Zinsgutschrift) zu einem etwas höheren Ergebnis (Rahmen: Kompetenz 159, Zinseszins). Schau beim Vergleichen also nicht nur auf den Zinssatz, sondern auch darauf, wie oft die Zinsen gutgeschrieben werden.

Beispiel: Bulgarien — Das Gesetz verpflichtet die Bank, in ihren veröffentlichten Einlagebedingungen die Zinssätze und die Methode der Zinsberechnung sowie die Zinszahlungszeiträume anzugeben (Gesetz über Kreditinstitute, Artikel 57 Absatz 2, Nummern 1–2) ✔ (Gesetzestext auf bnb.bg, geöffnet am 21.10.2026).

Beispiel (fiktiv). Eine Einlage von 10.000 € zu einem Nominalzins von 3 % im Jahr, wobei die Zinsen jedes Quartal dem Kapital zugeschlagen werden. Nach einem Jahr: 10.000 × (1 + 0,03/4)⁴ = 10.303,39 €. Die effektive Rendite beträgt etwa 3,03 %, nicht genau 3 %. Werden dieselben Zinsen am Jahresende ohne Kapitalisierung gezahlt, erhältst du 300 €. Der Unterschied nach einem Jahr ist klein (3,39 €), wächst aber bei längerer Laufzeit und höherem Betrag.

Zinsen und Inflation. Der reale Zinssatz ist grob der nominale Zinssatz minus Inflation. Steigen die Preise schneller als die Zinsen, sinkt die Kaufkraft deiner Ersparnisse — der Rahmen weist darauf hin, den realen Zinssatz zu bedenken (Kompetenz 161) und auch bei niedrigen Zinsen weiter zu sparen (Kompetenz 160). Steuer auf Zinsen. Ob Zinsen auf Einlagen besteuert werden, hängt vom Land ab: davon, ob du steuerlich ansässig bist, wo die Bank ist und um welche Art von Produkt es sich handelt. Dafür gibt es keine einheitliche EU-Regel.

Beispiel: Bulgarien — Nach dem Einkommensteuergesetz für natürliche Personen, Artikel 13 Absatz 1 Nummer 8, sind Zinserträge aus Einlagen bei Banken oder Bankzweigstellen mit Sitz in einem EU-Mitgliedstaat oder einem anderen Staat des Europäischen Wirtschaftsraums nicht steuerpflichtig; „Einlage“ hat hier die Bedeutung nach dem Gesetz über die Einlagensicherung bei Banken (Einkommensteuergesetz für natürliche Personen, Ergänzende Bestimmungen, § 1 Nummer 58) ✔ (Nummer 8 in Kraft seit 01.04.2022, Staatsanzeiger Nr. 17 von 2022; gelesen im konsolidierten Text auf kik-info, der auch den Staatsanzeiger Nr. 30 von 2026 berücksichtigt, und am 21.10.2026 mit lex.bg abgeglichen; bestätigt von der Nationalen Agentur für Einnahmen (NRA): https://nra.bg/wps/portal/nra/taxes/okonchatelen-danak-varhu-dohodi/dohodi-ot-lihvi). Nach Angaben der NRA sind Zinsen auf Einlagen bei Banken in der EU/im EWR und bei bulgarischen Banken für Ansässige steuerfrei; Zinsen auf eine Einlage bei einer Bank außerhalb der EU/des EWR werden als Teil der gesamten jährlichen Steuerbemessungsgrundlage besteuert. Zinsen aus anderen Quellen werden nach den allgemeinen Regeln besteuert (z. B. Einkommensteuergesetz für natürliche Personen, Artikel 35 Absatz 3 — „Zinsen“ sind steuerpflichtiges Einkommen ✔; nach Angaben der NRA werden Zinsen außerhalb der Befreiungen, z. B. auf ein Darlehen, mit 10 % besteuert). Geprüft wird bei der NRA (nra.bg) ✔.

Prüfen in Ihrem Land — Werden Zinsen auf Einlagen besteuert, mit welchem Satz, und behält die Bank die Steuer ein oder müssen Sie sie selbst angeben? Die Antwort steht auf der Website Ihrer Steuerbehörde. Liegt Ihre Einlage in einem anderen Land, prüfen Sie die Regeln beider Länder.

Was du vor dem Einzahlen fragen solltest: die Laufzeit und die Bedingungen für eine vorzeitige Abhebung; fester oder variabler Satz; wann die Zinsen berechnet und wann sie gezahlt werden; ob die Einlage gesichert ist; ob es ein Entgelt für Eröffnung oder Schließung gibt. Strukturierte Einlageprodukte. Manche Banken bieten Einlagen an, deren Ertrag von etwas anderem abhängt (z. B. einem Index oder einem Fonds). Solche Produkte sind nur dann gesichert, wenn ihr Kapitalbetrag zum Nennwert in voller Höhe rückzahlbar ist, und der Einleger muss das konkrete Produkt prüfen ✔. Das ist bereits ein Anlageelement — siehe das Modul „Investieren: die Grundlagen“.

Beispiel: Bulgarien — Der Bulgarische Einlagensicherungsfonds (BDIF, ФГВБ) nennt die oben genannte Regel zu strukturierten Produkten ✔. Wenn die Zinsen an die Rendite eines Organismus für gemeinsame Anlagen gekoppelt sind, stellt die Bank ein Basisinformationsblatt für Anleger bereit (Gesetz über Kreditinstitute, Artikel 57 Absatz 5) ✔.

Mythos → Wahrheit

• Mythos: „Der höchste Zinssatz ist die beste Einlage.“
• Wahrheit: Vergleiche Laufzeit, Zugang zu deinem Geld, festen oder variablen Satz, Entgelte, Inflation und die Sicherung. Ein hoher Satz bei kurzer oder ungewöhnlich langer Laufzeit passt vielleicht nicht am besten zu deinem Ziel.

Wer profitiert? Die Bank — sie nutzt dein Geld, solange du es dort lässt. Du — du erhältst Zinsen und Sicherheit, wenn du das Geld für die Laufzeit nicht brauchst.

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• EU — Richtlinie 2014/49/EU, Artikel 16 (Information der Einleger): https://publications.europa.eu/resource/celex/32014L0049 ✔
• Beispiel: Bulgarien — Gesetz über Kreditinstitute, Artikel 57 — Einlagebedingungen (BNB, Volltext, auf Bulgarisch): https://www.bnb.bg/bnbweb/groups/public/documents/bnb_law/laws_creditinstitutions_bg.pdf ✔
• Beispiel: Bulgarien — NRA, Einkünfte aus Zinsen (auf Bulgarisch): https://nra.bg/wps/portal/nra/taxes/okonchatelen-danak-varhu-dohodi/dohodi-ot-lihvi ✔

🧔 Erwachsene Woher die Regel kommt. Die EU verlangt von den Mitgliedstaaten ein Einlagensicherungssystem. Richtlinie 2014/49/EU, Artikel 6 Absatz 1: „Die Deckungssumme für die Gesamtheit der Einlagen eines Einlegers beträgt 100 000 EUR“; Artikel 7 Absatz 1: Die Grenze gilt für die Gesamtheit der bei demselben Kreditinstitut gehaltenen Einlagen, unabhängig von der Zahl der Einlagen, der Währung und dem Ort innerhalb der Union; Artikel 8 Absatz 1: Der Betrag muss innerhalb von sieben Arbeitstagen verfügbar sein ✔ (Richtlinie 2014/49/EU, geöffnet unter der amtlichen Adresse https://publications.europa.eu/resource/celex/32014L0049). Vorübergehend höhere Beträge. Nach Artikel 6 Absatz 2 sind bestimmte Einlagen über 100.000 € hinaus geschützt, „für mindestens drei Monate und höchstens zwölf Monate“: Einlagen aus Immobilientransaktionen im Zusammenhang mit privaten Wohnimmobilien; Einlagen im Zusammenhang mit Lebensereignissen wie Heirat, Scheidung, Ruhestand, Kündigung, Entlassung, Invalidität oder Tod; und Einlagen aus Versicherungsleistungen oder Entschädigungen für Opfer von Straftaten oder für Fehlurteile ✔. Den genauen Betrag und die Frist legt jedes Land fest. Alle deine Konten werden zusammengezählt. Alle deine Einlagen bei derselben Bank zählen als eine Gesamtsumme, und die Sicherung gilt für diese Summe ✔ (Artikel 7 Absatz 1). Gemeinschaftskonto. „Bei Gemeinschaftskonten gilt die Obergrenze von 100 000 EUR für jeden Einleger“ (Richtlinie 2014/49/EU, Anhang I, Informationsbogen für den Einleger) ✔. Informationsbogen. Bevor du einen Einlagevertrag unterschreibst, muss dir die Bank einen standardisierten Informationsbogen für den Einleger geben, und du bestätigst den Erhalt; deine Kontoauszüge bestätigen, dass die Einlagen erstattungsfähig sind (Artikel 16 Absätze 2–3, Anhang I) ✔.

Beispiel: Bulgarien — Gesetz über die Einlagensicherung bei Banken. Das System ist der Bulgarische Einlagensicherungsfonds (BDIF): https://dif.bg. - Betrag (Artikel 9 Absatz 1): Der BDIF garantiert die vollständige Auszahlung der Einlagen einer Person bei einer Bank „bis zu 100.000 €“ ✔ (in der Fassung des Staatsanzeigers Nr. 70 von 2024, in Kraft seit 01.01.2026). - Vorübergehend höherer Betrag (Artikel 10 Absatz 1): bis zu 125.000 € für bestimmte Einlagen — Wohnimmobiliengeschäfte, Heirat oder Scheidung, Beendigung des Arbeitsverhältnisses, Invalidität oder Tod, Versicherungs- und Sozialleistungen, Entschädigung für Schäden aus Straftaten; für bis zu drei Monate ✔ (125.000 € — Gesetzestext; die Frist — BDIF-Broschüre, 2026). - Alle Konten werden zusammengezählt. BDIF: „Alle Ihre Einlagen bei derselben Bank werden ‚zusammengezählt‘“, und die Sicherung gilt für die Gesamtsumme. Die Summe umfasst das Kapital und die bis zum Tag des Lizenzentzugs aufgelaufenen Zinsen ✔ (BDIF-Broschüre 2026, Frage 11; Gesetz über die Einlagensicherung bei Banken, Artikel 12). - Was gesichert ist: Geld auf einem Bankkonto jeder Art — Girokonto, mit Debitkarte, Einlage, Sparkonto, Sammelkonto, auf den Namen einer oder mehrerer Personen; Einlagen in Euro und in Fremdwährung (ausgezahlt in Euro zum EZB-Kurs am Tag des Rechtsakts); Einlagen von natürlichen und juristischen Personen ✔ (BDIF, Fragen 3–5; Gesetz, Artikel 8). - Was nicht gesichert ist: Einlagen von Banken, Finanzinstituten, Versicherern, Rentengesellschaften und -fonds, Wertpapierfirmen und -fonds, Haushaltsorganisationen und Garantiefonds; Einlagen im Zusammenhang mit Geldwäsche oder Terrorismusfinanzierung, die durch rechtskräftiges Urteil festgestellt wurden; Einlagen nicht identifizierter Inhaber; Finanzinstrumente mit Anlagecharakter — sie sind keine Bankeinlage; Konten mit einem Saldo unter 10 € und ohne Aktivität des Inhabers in den letzten 24 Monaten ✔ (BDIF, Fragen 5 und 7; Gesetz, Artikel 11). - Gemeinschaftskonto. Der Anteil jedes Einlegers wird zu seinen anderen Einlagen bei der Bank hinzugerechnet; sofern der Vertrag nichts anderes sagt, sind die Anteile gleich (BDIF, Frage 13) ✔. - Fusionen. Bei Fusionen von Banken werden die Einlagen sechs Monate lang getrennt gesichert, danach zusammengezählt (BDIF, Frage 9) ✔. - Unternehmen und Einzelkaufmann. Ein Unternehmen (juristische Person) wird getrennt von seinem Inhaber gesichert; ein Einzelkaufmann ist keine juristische Person, und seine private Einlage wird zum Konto des Einzelkaufmanns hinzugerechnet (BDIF, Frage 11, Beispiele) ✔. - Kind. Eine Einlage „zugunsten eines Dritten“ (z. B. auf den Namen eines Kindes) hat ihre eigene Sicherung, sofern der Vertrag nichts anderes sagt; ist der Inhaber minderjährig, holen die Eltern oder Vormünder die gerichtliche Erlaubnis ein, über das Geld zu verfügen, wenn der BDIF auszahlt ✔ (BDIF, Frage 14). - Auszahlungsfrist. Der BDIF gewährt Zugang zu den gesicherten Beträgen spätestens 7 Arbeitstage nach dem Lizenzentzug, der Erklärung der Einlagen für nicht verfügbar oder einer Gerichtsentscheidung (Gesetz, Artikel 20 Absatz 5 ✔; BDIF, Frage 12 ✔). Die Frist kann in bestimmten Fällen verlängert werden — z. B. bis zu 3 Monate, wenn Unterlagen nötig sind, um die Herkunft vorübergehend hoher Guthaben oder die anspruchsberechtigte Person festzustellen; bei Streit oder restriktiven Maßnahmen — bis zu 7 Arbeitstage nach Benachrichtigung des BDIF; bei einer Zweigniederlassung in einem anderen EU-Land — um höchstens 20 Arbeitstage ✔ (BDIF, Frage 12). - Kein Antrag nötig. Es gibt keine gesetzliche Pflicht, einen Antrag beim BDIF oder bei deiner Bank zu stellen; die Zahlung erfolgt über eine oder mehrere vom BDIF ausgewählte Banken und wird auf dif.bg und in mindestens zwei landesweiten Tageszeitungen bekannt gegeben ✔ (BDIF, Fragen 16–17). - Verjährungsfrist. Der gesicherte Betrag kann innerhalb der allgemeinen fünfjährigen Verjährungsfrist ab dem ersten Auszahlungstag eingefordert werden ✔ (BDIF, Frage 21). - Ein Kredit bei derselben Bank. Gesicherte Beträge werden unabhängig davon gezahlt, ob der Einleger derselben Bank Geld schuldet (BDIF, Frage 11) ✔. - Über der Grenze. Für Forderungen über den erhaltenen Betrag hinaus werden Einleger aus dem Vermögen der Bank in der gesetzlich festgelegten Reihenfolge bezahlt (BDIF, Frage 24) ✔. - Informationsbogen. Die Bank muss in ihren Bedingungen und im Vertrag angeben, ob die Einlage gesichert ist, und dir vor dem Vertrag und mindestens einmal im Jahr einen Informationsbogen für den Einleger geben (Gesetz über Kreditinstitute, Artikel 57 Absatz 3) ✔. Der Bogen nennt den Betrag (100.000 € pro Einleger und Bank), die Frist (7 Arbeitstage), die Auszahlungswährung und die Angaben des BDIF.

Beispiel (fiktiv). Ein Ehepaar hat eine gemeinsame Einlage von 150.000 € und je eine persönliche Einlage von 10.000 €. Die gemeinsame wird in zwei Teile geteilt: 75.000 € + 10.000 € = 85.000 € pro Person — unter 100.000 €, also ist alles durch die Sicherung gedeckt. (Die Broschüre des bulgarischen Fonds enthält ein ähnliches Beispiel.) Beispiel (fiktiv). Eine Person hat bei derselben Bank ein Sparkonto mit 90.000 € und ein Girokonto mit 20.000 €. Summe: 110.000 €. Der Fonds zahlt 100.000 €, und für die restlichen 10.000 € wird die Person Gläubiger der Bank (der bulgarische Fonds warnt in seinem Informationsbogen vor einem solchen Fall).

• Eine Bank — eine Grenze. Die Sicherung gilt für „einen Einleger bei einer Bank“. Gehören zwei Banken zu einer Gruppe, sind aber getrennte zugelassene Institute, prüfe das im Informationsbogen für den Einleger der Bank. Richtlinie 2014/49/EU, Artikel 7 Absatz 1, verknüpft die Grenze mit Einlagen, die „bei demselben Kreditinstitut“ gehalten werden, und Artikel 7 Absatz 9 verlangt, dass Einleger informiert werden, wenn das Institut unter verschiedenen Markennamen tätig ist ✔.

Prüfen in Ihrem Land — Welches System sichert die Einlagen bei Ihrer Bank, und wie lautet seine Website? Die Antwort steht im Informationsbogen für den Einleger, den die Bank Ihnen geben muss. Suchen Sie auf der Website des Systems nach: dem vorübergehend höheren Betrag und seiner Frist, der Liste dessen, was nicht gedeckt ist, und dem Ablauf der Auszahlung. Ist Ihre Bank eine Zweigniederlassung einer Bank aus einem anderen EU-Land, können Ihre Einlagen durch das System jenes Landes gesichert sein.

Mythos → Wahrheit

• Mythos: „Mein Geld bei der Bank ist immer in voller Höhe gesichert.“
• Wahrheit: Es ist bis zu 100.000 € pro Einleger und Bank gesichert (alle Konten zusammen); Anlageprodukte sind keine Einlagen. Über der Grenze bist du Gläubiger der Bank.
• Mythos: „Wenn eine Krise kommt, muss ich beim Fonds einen Antrag stellen.“
• Wahrheit: In der EU muss die Auszahlung innerhalb von sieben Arbeitstagen verfügbar sein, und in Bulgarien verlangt das Gesetz keinen Antrag; der Fonds gibt bekannt, wann und wo er zahlt. Prüfe, wie es in deinem Land funktioniert.

Wer profitiert? Die Ruhe aller Einleger — weil sie wissen, dass es eine Regel gibt. Der bulgarische Fonds wird hauptsächlich durch jährliche Prämienbeiträge der Banken und durch Erträge aus der Anlage seiner Mittel finanziert (BDIF, Frage 28) ✔.

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• Richtlinie 2014/49/EU — EUR-Lex (ELI): http://data.europa.eu/eli/dir/2014/49/oj ✔ (https://publications.europa.eu/resource/celex/32014L0049)
• Beispiel: Bulgarien — BDIF, Bulgarischer Einlagensicherungsfonds: https://dif.bg ✔ (Startseite; die Broschüre „Fragen und Antworten zur Einlagensicherung“, 2026, wird vom BDIF herausgegeben und von Banken nachgedruckt).
• Beispiel: Bulgarien — Gesetz über die Einlagensicherung bei Banken, verkündet im Staatsanzeiger Nr. 62 vom 14.08.2015, Volltext (auf Bulgarisch): https://dv.parliament.bg/DVWeb/showMaterialDV.jsp?idMat=96408 ✔ (Originaltext in Lew; die Eurobeträge stehen in der aktuellen Fassung, lex.bg: https://www.lex.bg/bg/laws/ldoc/2136592588 ✔ — Artikel 9 Absatz 1 „bis zu 100.000 €“, Artikel 10 Absatz 1 „bis zu 125.000 €“, Artikel 20 Absatz 5 „spätestens 7 Arbeitstage“, geöffnet am 21.10.2026).

🧔 Erwachsene Was die Richtlinie verlangt ✔ (amtlicher Text, CELEX 32014L0092):

• Entgeltinformationsdokument (Artikel 4): auf Papier oder einem anderen dauerhaften Datenträger vor dem Vertrag übergeben; verwendet die standardisierten Begriffe aus der nationalen Liste der repräsentativsten mit einem Zahlungskonto verbundenen Dienste; kurz und eigenständig, mit dem Titel „Entgeltinformationsdokument“ und einem gemeinsamen Symbol; bei Paketen zeigt es das Entgelt für das Paket, die enthaltenen Dienste und wie viele, und das Entgelt für jeden Dienst außerhalb des Pakets.
• Verfügbarkeit: Das Dokument und ein Glossar der Begriffe sind jederzeit verfügbar, auch für Personen, die keine Kunden sind, in den Geschäftsräumen und auf der Website des Anbieters.
• Entgeltaufstellung (Artikel 5): mindestens einmal im Jahr, kostenlos — alle angefallenen Entgelte und gegebenenfalls der Überziehungszinssatz, der Habenzinssatz auf dem Konto und die insgesamt erzielten Zinsen; mit dem Titel „Entgeltaufstellung“.
• Gleiche Begriffe: In Verträgen sowie in kommerziellen und Marketinginformationen verwenden Anbieter, wo anwendbar, die standardisierten Begriffe; Markennamen sind nur erlaubt, wenn der Standardbegriff deutlich angegeben ist.

Beispiel: Bulgarien — Das Gesetz über Zahlungsdienste und Zahlungssysteme setzt dies um ✔ (konsolidierter Text auf kik-info): - Entgeltinformationsdokument (Artikel 103): auf Papier oder einem anderen dauerhaften Datenträger „rechtzeitig, bevor der Verbraucher an einen Vertrag gebunden ist“ übergeben; verwendet die standardisierten Begriffe aus der Liste der repräsentativsten Dienste (Artikel 102 — die Liste wird durch eine Verordnung der BNB angenommen); kurz, eigenständig, lesbar, auf Bulgarisch (oder in einer anderen vereinbarten Sprache), mit dem Titel „Entgeltinformationsdokument“ und dem Standardsymbol; bei Paketen — das Paketentgelt, die Dienste und ihre Zahl sowie das Entgelt für jeden Dienst außerhalb des Pakets ✔. - Verfügbarkeit (Artikel 105): jederzeit, „auch für Personen, die keine Kunden sind“, in den Geschäftsräumen und auf der Website des Anbieters; auf Verlangen — kostenlos auf Papier oder einem anderen dauerhaften Datenträger ✔. - Entgeltaufstellung (Artikel 106–107): auf Verlangen, kostenlos, mindestens einmal im Jahr (die Richtlinie verlangt, dass sie mindestens jährlich bereitgestellt wird; das bulgarische Gesetz sagt „auf Verlangen“) ✔. Sie enthält das Einzelentgelt für jeden Dienst und wie oft er genutzt wurde; das Paketentgelt und zusätzliche Entgelte; die insgesamt gezahlten Entgelte; die insgesamt berechneten Entgelte; mit dem Titel „Entgeltaufstellung“ ✔. - Gleiche Terminologie (Artikel 108) ✔. - Änderungen des Vertrags (Artikel 62 Absatz 1): Änderungen eines Rahmenvertrags erfordern eine Ankündigung von mindestens zwei Monaten ✔.

Prüfen in Ihrem Land — Die beiden Dokumente tragen in jedem EU-Land, in Ihrer Sprache, dieselben Namen und dasselbe gemeinsame Symbol. Fragen Sie Ihre Bank vor der Kontoeröffnung nach dem Entgeltinformationsdokument und einmal im Jahr nach der Entgeltaufstellung. Nach der PSD2 werden Änderungen eines Rahmenvertrags spätestens zwei Monate vor ihrem Wirksamwerden vorgeschlagen (PSD2, Artikel 54 Absatz 1) ✔ (amtlicher Text, CELEX 32015L2366).

So liest du es (Checkliste):

1. Das Kontoführungsentgelt und das Kartenentgelt.
2. Was im Paket enthalten ist, und wie oft.
3. Wie viel jede Abhebung und jede Überweisung kostet — innerhalb der Bank und außerhalb.
4. Überziehung: Zinsen und Entgelte.
5. Kontowährung und Umrechnungsentgelte (frage die Bank; siehe ihren Tarif).
6. Entgelte für Schließung und Wechsel.
7. Wie und wann sich die Bedingungen ändern können (mindestens zwei Monate Ankündigung bei Änderungen eines Rahmenvertrags).
8. Ob die Einlage gesichert ist, und bis zu welchem Betrag.
9. Wo das Entgeltinformationsdokument zu finden ist (es muss schon verfügbar sein, bevor du Kunde wirst). Den Vertrag zu lesen gehört zur Verantwortung des Verbrauchers: Der EU/OECD-INFE-Rahmen (Kompetenzen 408, 437) merkt an, dass ein Teil des Schutzes darauf beruht, dass Verbraucher die ihnen gegebenen Informationen lesen.

Mythos → Wahrheit

• Mythos: „Die Werbung sagt mir alles, was ich brauche.“
• Wahrheit: Die Werbung zeigt den attraktiven Teil. Das Entgeltinformationsdokument und der Vertrag zeigen den ganzen Preis. Lies sie, bevor du unterschreibst.

Wer profitiert? Wer das Dokument vor dem Unterschreiben gelesen hat — er bekommt ein Konto, das zu seinen Bedürfnissen passt.

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• Richtlinie 2014/92/EU, Kapitel II (Transparenz und Vergleichbarkeit der Entgelte): http://data.europa.eu/eli/dir/2014/92/oj ✔ (https://publications.europa.eu/resource/celex/32014L0092)
• Beispiel: Bulgarien — BNB, Verordnung Nr. 3 und die Liste der repräsentativsten Dienste (Gesetz über Zahlungsdienste und Zahlungssysteme, Artikel 102); Leitfaden zum Entgeltinformationsdokument, in Kraft seit 01.01.2026 (auf Bulgarisch): https://www.bnb.bg/PaymentSystem/PSComparisonOfPSProvidersFees/PSCOfPSPFIntroduction/index.htm ✔

🧔 Erwachsene Der Wechselservice (Richtlinie 2014/92/EU, Artikel 9–13) wird zwischen Zahlungskonten angeboten, die in derselben Währung geführt werden ✔ (amtlicher Text, CELEX 32014L0092). Die wichtigsten Punkte von Artikel 10:

• Die aufnehmende (neue) Bank startet ihn — auf deinen Wunsch und mit deiner Ermächtigung (bei mehreren Inhabern — von jedem von ihnen).
• Innerhalb von zwei Geschäftstagen nach der Ermächtigung bittet die neue Bank die alte Bank, eine Liste der Daueraufträge und Lastschriften zu senden, Daueraufträge zu beenden, das positive Guthaben zu übertragen und das alte Konto zu schließen — wie du es ermächtigt hast.
• Die alte Bank sendet die Informationen innerhalb von fünf Geschäftstagen.
• Die neue Bank richtet innerhalb von fünf Geschäftstagen nach Erhalt der Informationen die Daueraufträge ein, bereitet sich auf die Annahme der Lastschriften vor und informiert Zahler und Zahlungsempfänger (oder gibt dir Standardschreiben, wenn du sie lieber selbst versendest).
• Du kannst das Datum wählen, ab dem neue Zahlungen laufen, mindestens sechs Geschäftstage nachdem die neue Bank die Unterlagen von der alten erhalten hat. ✔ Entgelte und Verluste. Der Zugang zu deinen persönlichen Informationen über bestehende Daueraufträge und Lastschriften ist kostenlos (Artikel 12 Absatz 1); die alte Bank sendet die angeforderten Informationen, ohne dir etwas zu berechnen (Artikel 12 Absatz 2); andere Entgelte, falls vorhanden, müssen angemessen sein (Artikel 12). Jeder finanzielle Verlust, einschließlich Gebühren und Zinsen, der unmittelbar daraus entsteht, dass ein Anbieter seine Wechselpflichten nicht erfüllt, wird von diesem Anbieter unverzüglich erstattet (Artikel 13 Absatz 1) ✔. Vergleich. Verbraucher haben kostenlosen Zugang zu mindestens einer Website zum Vergleich der Entgelte, die Zahlungsdienstleister auf nationaler Ebene berechnen; sie kann von einem privaten Betreiber oder von einer Behörde betrieben werden (Richtlinie 2014/92/EU, Artikel 7 Absatz 1) ✔. Der Rahmen weist darauf hin, verlässliche und unparteiische Vergleichsinstrumente zu nutzen (Kompetenz 162). Was man vergleichen sollte, nach Art der Website: Websites zum Entgeltvergleich für Konten (gesetzlich vorgeschrieben); Websites zum Vergleich von Einlagenzinsen — lies, wem sie gehören und ob sie von den Banken bezahlt werden, denn das kann die Reihenfolge der Ergebnisse beeinflussen (Rahmen, Kompetenzen 446 und 456). Wann sich ein Wechsel lohnt. Der Rahmen (Kompetenzen 485, 488–489) weist darauf hin, deine Produkte regelmäßig zu überprüfen und zu wechseln, wenn der Service schlecht oder der Preis nicht wettbewerbsfähig ist. Ein Wechsel ist sinnvoll, wenn deine jährliche Ersparnis größer ist als der Aufwand und etwaige Schließungsentgelte (eine Einschätzung, keine Rechtsregel).

Beispiel: Bulgarien — Der Wechselservice steht im Gesetz über Zahlungsdienste und Zahlungssysteme, Artikel 111–115, mit denselben Schritten und Fristen wie in der Richtlinie: Die aufnehmende Bank fordert innerhalb von 2 Geschäftstagen an; die abgebende Bank antwortet innerhalb von 5 Geschäftstagen und darf Zahlungsinstrumente vor dem von dir gewählten Datum nicht sperren (außer nach Artikel 74 Absatz 2); die aufnehmende Bank handelt innerhalb von 5 Geschäftstagen; das neue Datum liegt mindestens 6 Geschäftstage später; das alte Konto wird nur geschlossen, wenn keine offenen Verpflichtungen darauf bestehen (Artikel 112) ✔ (konsolidierter Text auf kik-info). Keine Entgelte für den Zugang zu Informationen über Daueraufträge und Lastschriften (Artikel 113 Absatz 1); andere Entgelte müssen „angemessen sein und den tatsächlichen Kosten entsprechen“ (Artikel 113 Absatz 4); Verluste werden vom verursachenden Anbieter sofort erstattet (Artikel 114 Absatz 1, außer bei außergewöhnlichen und unvorhersehbaren Umständen oder einer gesetzlichen Verpflichtung — Artikel 114 Absatz 2) ✔. Banken geben kostenlose Informationen zum Dienst (Artikel 115) ✔. Vergleich: Das Gesetz (Artikel 109 Absatz 1) gibt kostenlosen Zugang zu mindestens einer Website zum Entgeltvergleich, die funktional unabhängig sein, ihren Eigentümer nennen, klare Kriterien verwenden, anzeigen muss, wann sie zuletzt aktualisiert wurde, und deutlich sagen muss, wenn sie nicht den ganzen Markt abdeckt (Artikel 109 Absatz 2) ✔. Die BNB betreibt eine solche Seite und veröffentlicht Informationen zu anderen, die die Bedingungen erfüllen (Artikel 109 Absätze 3 und 5) ✔.

Prüfen in Ihrem Land — Fragen Sie Ihre neue Bank nach dem „Wechselservice“: Sie muss das Verfahren für Sie in Gang setzen. Suchen Sie nach der nationalen Website zum Entgeltvergleich — oft betrieben von der Zentralbank, der Finanzaufsicht oder der Verbraucherschutzbehörde.

Mythos → Wahrheit

• Mythos: „Die Bank zu wechseln ist kompliziert, und ich verliere meine Gehaltszahlung.“
• Wahrheit: Das Gesetz legt die Schritte und Fristen fest und sieht eine Entschädigung für Verluste vor, die durch einen Verstoß entstehen (Richtlinie 2014/92/EU, Artikel 10–13; in Bulgarien Gesetz über Zahlungsdienste und Zahlungssysteme, Artikel 112–114).

Wer profitiert? Wer seine Kosten regelmäßig überprüft. Die Bank profitiert von einem Kunden, der nie vergleicht — das Nachprüfen liegt also in deiner Hand.

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• EU — Richtlinie 2014/92/EU, Kapitel III (Wechsel) und Artikel 7 (Vergleichswebsites): https://publications.europa.eu/resource/celex/32014L0092 ✔
• Beispiel: Bulgarien — BNB, Seite zum Vergleich der Entgelte für Zahlungskonten (Gesetz über Zahlungsdienste und Zahlungssysteme, Artikel 109; auf Bulgarisch): https://www.bnb.bg/PaymentSystem/PSComparisonOfPSProvidersFees/PSCOfPSPFIntroduction/index.htm ✔ (die Seite läuft seit dem 31.10.2018)
• Beispiel: Bulgarien — Gesetz über Zahlungsdienste und Zahlungssysteme, Artikel 111–115 — Wechsel von Zahlungskonten (auf Bulgarisch): https://kik-info.com/normativna-baza/zakoni/zpups/ ✔ (konsolidierter Text eines kommerziellen Verlags)

🧔 Erwachsene Die Bank muss antworten. PSD2, Artikel 101 Absatz 2: Der Anbieter antwortet auf Papier oder einem anderen vereinbarten dauerhaften Datenträger und geht auf alle vorgebrachten Punkte ein, „spätestens innerhalb von 15 Geschäftstagen nach Eingang der Beschwerde“. In Ausnahmefällen, aus Gründen, die er nicht zu vertreten hat, sendet er eine vorläufige Antwort mit den Gründen für die Verzögerung und dem Datum der endgültigen Antwort, die „35 Geschäftstage nicht überschreiten“ darf ✔ (amtlicher Text, CELEX 32015L2366). Wohin der Streit als Nächstes geht. Die Mitgliedstaaten müssen außergerichtliche Verfahren (alternative Streitbeilegung, ADR) für Streitigkeiten zwischen Zahlungsdienstnutzern und Anbietern sicherstellen, die „angemessen, unabhängig, unparteiisch, transparent und wirksam“ sind (PSD2, Artikel 102 Absatz 1) ✔. Ihre Nutzung nimmt dir nicht das Recht, vor Gericht zu gehen. Ablehnung eines Basiskontos. Wirst du abgelehnt, muss die Bank dir schriftlich und kostenlos den konkreten Grund nennen und sagen, wie du dich beschweren kannst (Richtlinie 2014/92/EU, Artikel 16 Absatz 7) ✔. Andere Streitigkeiten. Bei Verstößen gegen das Verbraucherrecht (z. B. unfaire Klauseln) ist die allgemein zuständige Stelle die nationale Verbraucherschutzbehörde. Die Bankenaufsicht reguliert und beaufsichtigt Banken, um das Bankensystem stabil zu halten und Einleger zu schützen; ein Einzelstreit wird von einer ADR-Stelle oder einem Gericht entschieden. Prüfe, welche Stelle für dein konkretes Problem zuständig ist, bevor du einreichst. Die ODR-Plattform der EU für Online-Streitigkeiten ist seit dem 20.07.2025 geschlossen und wird nicht mehr genutzt. Wo man die Lizenz prüft.

• Das Register der Bankenaufsicht — die Liste der im Land zugelassenen Banken und der Zweigniederlassungen ausländischer Banken sowie die Liste der Kreditinstitute aus dem EWR, die im Land Dienstleistungen erbringen; getrennt davon die Register der Finanzinstitute, Zahlungsinstitute und E-Geld-Institute.
• Das Gesetz verlangt für das Bankgeschäft eine Lizenz und beschränkt die Annahme von Einlagen auf zugelassene Institute (Richtlinie 2013/36/EU, Artikel 8–9) ✔.
• Ein Registereintrag ist keine Erfolgsgarantie, sondern die Bestätigung, dass das Institut nach dem Gesetz tätig sein darf. Der Rahmen weist darauf hin, den Anbieter und Informationen über Verstöße zu prüfen (Kompetenzen 409, 411). Schutz personenbezogener Daten. Gib niemandem deine Kartennummern, Passwörter oder deine PIN. Der EU/OECD-INFE-Rahmen (Kompetenzen 426–429) weist darauf hin, personenbezogene Daten im Finanzbereich zu schützen; die konkreten Regeln der Bank stehen in ihren Bedingungen.

Beispiel: Bulgarien — Die Bank muss antworten: Gesetz über Zahlungsdienste und Zahlungssysteme, Artikel 174 — der Anbieter muss über jede schriftliche Beschwerde „innerhalb von 15 Arbeitstagen nach Eingang“ entscheiden (Absatz 3); ausnahmsweise — eine Antwort mit Erklärung, warum und wann, aber spätestens nach 35 Arbeitstagen (Absatz 4) ✔ (konsolidierter Text auf kik-info). Nächster Schritt: die Schlichtungskommission für Zahlungsstreitigkeiten (Artikel 174 Absatz 5); nach Artikel 175 Absatz 1 ist sie eine Stelle für alternative Streitbeilegung „bei der Verbraucherschutzkommission“ (CPC) und ist unabhängig (Absatz 3) ✔. Anträge werden schriftlich, per E-Mail oder online über die Website der CPC gestellt (Artikel 178 Absatz 1); die Parteien zahlen keine Gebühr (Artikel 180 Absatz 1); das Verfahren ist keine Voraussetzung für den Gang vor Gericht (Artikel 177 Absatz 2) ✔. Ablehnung eines Basiskontos: schriftliche, kostenlose Mitteilung mit Begründung und dem Recht, sich an die BNB und die Kommission zu wenden (Artikel 119 Absatz 6) ✔. Andere Streitigkeiten: Die allgemein zuständige Stelle ist die CPC ✔: Nach kzp.bg arbeiten bei der CPC 12 allgemeine und 14 sektorale Schlichtungskommissionen, darunter eine für Finanzdienstleistungen (einschließlich Verbraucher- und Hypothekarkredite) und eine eigene für Zahlungsstreitigkeiten; die Teilnahme ist freiwillig, das Verfahren ist für die Parteien kostenlos (Kosten für Vertretung, Gutachten und Übersetzung können von ihnen getragen werden) und endet innerhalb von 90 Tagen mit einem Schlichtungsvorschlag. Nach dem BNB-Handbuch (Juni 2024) behandelt die sektorale Kommission Streitigkeiten aus Verträgen über Finanzdienstleistungen — Verbraucher- und Hypothekarkredite ✔; Streitigkeiten über Einlagen sind dort nicht ausdrücklich aufgeführt, also frage die CPC ⚠ (es wurde kein amtlicher Text geöffnet, der sie einschließt oder ausschließt). Die BNB reguliert und beaufsichtigt Banken, um die Stabilität des Bankensystems zu wahren und die Interessen der Einleger zu schützen ✔ (bnb.bg, „Bankenaufsicht“, geöffnet am 21.10.2026). Ein Einzelstreit über einen Zahlungsdienst wird von der oben genannten Kommission oder von einem Gericht entschieden ✔. Register: BNB-Register der Kreditinstitute (https://www.bnb.bg/BankSupervision/BSCreditInstitution/BSCIRegisters/index.htm) ✔, mit der Liste der EWR-Kreditinstitute, die in Bulgarien Dienstleistungen erbringen, auf derselben Seite ✔; Register der Finanzinstitute nach Artikel 3a des Gesetzes über Kreditinstitute (https://www.bnb.bg/RegistersAndServices/RSFIRegister/index.htm ✔); Register der Zahlungsinstitute und E-Geld-Institute (https://www.bnb.bg/RegistersAndServices/RSPIPublicRegisters/index.htm ✔). Lizenz — Gesetz über Kreditinstitute, Artikel 13 Absatz 1; Einlagengeschäft — Artikel 2 Absatz 5 ✔.

Prüfen in Ihrem Land — Ihre Bank muss Ihnen in ihren Bedingungen und auf ihrer Website sagen, welche außergerichtliche Stelle Zahlungsstreitigkeiten behandelt. Für andere Finanzdienstleistungen suchen Sie nach dem nationalen Finanzombudsmann oder der Verbraucherschutzbehörde. Bei einem Streit mit einem Anbieter in einem anderen EU-Land kann Sie das Netzwerk FIN-NET der Europäischen Kommission für außergerichtliche Stellen an die richtige Stelle verweisen ✔ (FIN-NET hilft Kunden, grenzüberschreitende Streitigkeiten außergerichtlich beizulegen; Mitglieder in den meisten EWR-Ländern — https://finance.ec.europa.eu/consumer-finance-and-payments/retail-financial-services/financial-dispute-resolution-network-fin-net_en, geöffnet am 21.10.2026). Das Register der zugelassenen Banken finden Sie auf der Website Ihrer Bankenaufsicht (meist die Zentralbank).

Mythos → Wahrheit

• Mythos: „Wenn die Bank einmal nein sagt, ist es endgültig.“
• Wahrheit: Du hast das Recht auf eine schriftliche Antwort innerhalb einer Frist und auf eine Überprüfung von außen. Ein Streit kann auch außergerichtlich und kostenlos beigelegt werden.

Wer profitiert? Wer Dinge aufschreibt, die Unterlagen aufbewahrt und die Schritte kennt. Die Bank profitiert vom Schweigen — also brechen wir es.

→ Weiter bei der Quelle

• EU — Richtlinie (EU) 2015/2366 (PSD2), Artikel 101–102: https://publications.europa.eu/resource/celex/32015L2366 ✔
• Beispiel: Bulgarien — BNB, Schlichtungskommission für Zahlungsstreitigkeiten (auf Bulgarisch): https://www.bnb.bg/PaymentSystem/PSPaymentDisputes/PSConciliationCommission/index.htm ✔ (geöffnet: Die Kommission ist bei der CPC angesiedelt, unabhängig, und das Verfahren ist keine Voraussetzung für den Gang vor Gericht)
• Beispiel: Bulgarien — CPC, Arten der Schlichtungskommissionen (auf Bulgarisch): https://kzp.bg/bg/koi-sa-vidovete-pomiritelni-komisii ✔
• Beispiel: Bulgarien — Gesetz über Zahlungsdienste und Zahlungssysteme, Artikel 174–180 (auf Bulgarisch): https://kik-info.com/normativna-baza/zakoni/zpups/ ✔ (konsolidierter Text eines kommerziellen Verlags)