Fraudes, systèmes pyramidaux et « s'enrichir vite »

🧔 Adulte Trois états dans lesquels on se laisse plus facilement piéger [P] (⚠ synthèse des auteurs, sans source distincte) :

• nous sommes pressés : sous la pression, nous réfléchissons plus superficiellement ;
• nous voulons appartenir à un groupe : « tout le monde dans le groupe gagne de l'argent » ;
• nous avons un problème : dette, perte, solitude ; le fraudeur propose une « porte de sortie ».

Une pratique qui fonctionne [P] : la règle des 24 heures pour toute décision financière à laquelle un inconnu vous a conduit. Une nuit ne coûte rien et peut tout sauver.

Mythe → vérité

• Mythe : « Seuls les naïfs et les personnes peu instruites se font escroquer. »
• Vérité : des personnes instruites et expérimentées se font escroquer. Les fraudeurs attaquent le moment, pas l'intelligence.

À qui profite-t-il ? Au fraudeur, grâce à la vitesse. À vous, grâce à la pause.

→ Poursuivre à la source

• Robert Cialdini, Influence et manipulation (1984) ✔ — via le Guide.
• Europol — « Online fraud schemes » (schémas de fraude en ligne) — https://www.europol.europa.eu/crime-areas/online-fraud-schemes ✔ (ouvert le 21.10.2026)

🧔 Adulte Les mathématiques d'une pyramide sont simples. Si chacun recrute 6 nouveaux membres :

• niveau 1 : 6 · niveau 2 : 36 · niveau 3 : 216 · … · niveau 10 : 6¹⁰ = 60 466 176 personnes ;
• niveau 13 : 6¹³ = 13 060 694 016, soit plus que la population de la Terre.

C'est pourquoi la plupart des participants d'une pyramide ne peuvent pas récupérer leur argent : structurellement, il n'y a pas assez de nouveaux membres. C'est de l'arithmétique, pas une opinion (✔ calculé ; voir aussi le module 7, chapitre 9).

Dans l'UE, « le fait de créer, d'exploiter ou de promouvoir un système de promotion pyramidal dans lequel le consommateur fournit une contrepartie en échange de la possibilité de percevoir une compensation découlant essentiellement de l'entrée d'autres consommateurs dans le système plutôt que de la vente ou de la consommation de produits » fait partie des pratiques commerciales déloyales en toutes circonstances (directive 2005/29/CE sur les pratiques commerciales déloyales, annexe I, point 14) ✔ (texte officiel, publications.europa.eu, CELEX 32005L0029, ouvert le 21.10.2026 — la citation est mot pour mot).

Le plus grand exemple connu : Bernard Madoff, arrêté en décembre 2008 et condamné en 2009 à 150 ans de prison pour un système de Ponzi dont les « profits » fictifs se chiffraient en dizaines de milliards de dollars ✔ (arrêté le 11.12.2008, condamné le 29.06.2009). Madoff était un financier respecté : de l'extérieur, la fraude n'était pas visible.

Exemple : la Bulgarie — Dans les années 1990, des « sociétés à profit rapide » (les pyramides financières) ont aussi opéré en Bulgarie et ont laissé les investisseurs sans leur argent (voir aussi la crise de 1996-1997 dans le module 2) ⚠ (d'après la presse de l'époque, par ex. Kapital, 1995 ; aucune source primaire officielle n'a été trouvée). Les noms, les montants et les dates ne sont ajoutés qu'à partir de sources primaires (décisions de justice, Banque nationale de Bulgarie (BNB), ministère des Finances) — ici, la conclusion : « tout le monde le fait » est le signal le plus dangereux.

Vérifiez dans votre pays — Votre pays a-t-il connu ses propres systèmes pyramidaux ? Les rapports de la banque centrale, de l'autorité de surveillance financière et des tribunaux sont des sources fiables, pas les forums.

Mythe → vérité

• Mythe : « J'entre tôt et je sors avant l'effondrement. »
• Vérité : personne, à l'intérieur, ne sait quand la fin arrive. Les premiers gagnent parce que les suivants perdent. Si vous gagnez de l'argent en recrutant des gens, vous n'êtes pas un investisseur mais un recruteur, et vous portez une responsabilité juridique (chapitre 9).

À qui profite-t-il ? Au fondateur et aux premiers participants. Tous les autres paient pour eux.

→ Poursuivre à la source

• U.S. SEC, Investor.gov — « Ponzi Scheme » et « Pyramid Scheme » : https://www.investor.gov/protect-your-investments/fraud/types-fraud/ponzi-scheme ✔
• UE — directive 2005/29/CE (pratiques commerciales déloyales), annexe I, point 14 : https://eur-lex.europa.eu/eli/dir/2005/29/oj ✔
• Bulgarie : la chronologie de 1996-1997 — BNB, rapports annuels (✔ voir module 2).

🧔 Adulte La règle de base déjà rencontrée dans le module 3 : « Rendement élevé et aucun risque = c'est vous le produit. » Questions pratiques avant tout investissement [P] :

1. Quel est le prestataire agréé ? (le registre de votre autorité nationale de surveillance financière)
2. D'où viennent les revenus ? S'agit-il d'une activité réelle ou de l'argent d'autres personnes ?
3. Puis-je sortir et récupérer mon argent ? Quand, à quelles conditions ?
4. Qu'y a-t-il sur papier ? Un contrat, un prospectus, un document d'informations clés (DIC, selon le règlement PRIIPs de l'UE).
5. Peut-on tout perdre ? Si la réponse est « non » : signal d'alerte.

Mythe → vérité

• Mythe : « Certaines personnes connaissent un secret pour faire des profits. »
• Vérité : si un secret menait à des rendements élevés garantis, on ne le vendrait pas à des inconnus.

À qui profite-t-il ? Au vendeur, grâce aux frais et à la commission. À vous, quand vous demandez d'où viennent les revenus.

→ Poursuivre à la source

• Votre autorité nationale de surveillance financière — registres et avertissements. Exemple : la Bulgarie — Commission de surveillance financière (FSC, КФН) : https://www.fsc.bg ✔
• UE — règlement (UE) no 1286/2014 (PRIIPs, document d'informations clés) ✔.

🧔 Adulte L'Autorité européenne des marchés financiers (ESMA) demande aux entreprises de réseaux sociaux de cesser de diffuser des publicités pour des services financiers non enregistrés — une porte d'entrée fréquente de la fraude, avec de fausses informations, des noms de personnes célèbres et de faux « experts » ✔ (https://www.esma.europa.eu/press-news/esma-news/esma-urges-social-media-companies-tackle-unauthorised-financial-ads). Protection [P] :

• recherche d'image inversée et vérification du profil (date de création, degré d'« activité » réelle) ;
• ne passez pas sur un « canal privé » (Telegram, WhatsApp) à l'invitation d'un inconnu ;
• ne payez pas de « frais » pour retirer votre « profit » : c'est la seconde fraude, qui s'ajoute à la première ;
• vérifiez la licence (chapitre 8).

Mythe → vérité

• Mythe : « J'ai vu une vidéo d'une personne célèbre qui le recommande, donc c'est vrai. »
• Vérité : les voix et les visages peuvent être falsifiés. Vérifiez sur le canal officiel de la personne, pas dans la publicité.

À qui profite-t-il ? À celui qui place la publicité et gère le « canal privé ». Les plateformes gagnent de l'argent avec les publicités ; elles ne les vérifient pas toujours à temps.

→ Poursuivre à la source

• ESMA, ABE, AEAPP — avertissements aux consommateurs (dont les avertissements communs du 06.10.2025 et du 15.12.2025) : https://www.esma.europa.eu/investor-corner/warning-and-publications-investors ✔ (ouvert le 21.10.2026) ; la fiche sur la fraude et l'IA : https://www.esma.europa.eu/node/224630 ✔
• Europol — « Online fraud schemes » : https://www.europol.europa.eu/crime-areas/online-fraud-schemes ✔ (ouvert le 21.10.2026).

🧔 Adulte Le cadre réglementaire [F] :

• Le règlement MiCA (règlement (UE) 2023/1114 sur les marchés de cryptoactifs) exige un agrément pour les prestataires de services sur cryptoactifs. L'ESMA tient un registre de ceux qui sont agréés (✔ voir module 5).
• Les entreprises qui opéraient selon le droit national avant le 30.12.2024 pouvaient continuer au plus tard jusqu'au 1.07.2026, ou jusqu'à ce qu'elles soient agréées ou refusées ; pendant cette période transitoire, leurs clients ne bénéficiaient pas de la protection MiCA (✔ ESMA/ABE, 06.10.2025).
• L'avertissement commun des AES (ABE, AEAPP, ESMA) du 06.10.2025 : la protection des détenteurs de cryptoactifs est limitée ou absente — elle dépend de l'actif ; les systèmes d'indemnisation peuvent ne pas s'appliquer (✔).

Exemple : la Bulgarie — La transition s'est achevée le 1.07.2026 — communication de la Commission de surveillance financière (FSC) ✔ (voir module 5).

Vérifiez dans votre pays — Quelle autorité agrée les prestataires de services sur cryptoactifs là où vous vivez, et quand la période transitoire a-t-elle pris fin ? Cherchez tout prestataire dans le registre de l'ESMA avant de transférer de l'argent.

La question pratique : le prestataire est-il agréé dans le registre de l'ESMA ? Et non : « est-ce que ça paraît convaincant ? ».

Mythe → vérité

• Mythe : « La plateforme affiche des profits, donc ça marche. »
• Vérité : les chiffres à l'écran ne sont que des chiffres. Le vrai test est : pouvez-vous retirer de l'argent vers votre banque ?

À qui profite-t-il ? À l'exploitant de la fausse plateforme, grâce aux « frais de retrait ». À vous, uniquement si vous vérifiez avant de verser de l'argent.

→ Poursuivre à la source

• ESMA — avertissement des AES du 06.10.2025 : https://esma.europa.eu/press-news/esma-news/eu-supervisory-authorities-warn-consumers-risks-and-limited-protection-certain ✔
• EUR-Lex — MiCA : https://eur-lex.europa.eu/eli/reg/2023/1114/oj ✔

🧔 Adulte Signaux d'alerte en matière de crédit [P] :

• « sans vérification » et « accord en quelques minutes » : souvent à un prix élevé ;
• des frais de « dossier » payés d'avance : une entreprise légale ne demande pas d'argent avant de prêter ; des frais payés d'avance sont un signe classique de fraude ✔ ;
• le TAEG est dissimulé : selon la loi, le crédit à la consommation s'accompagne, avant le contrat, d'informations européennes standardisées obligatoires (directive 2008/48/CE ; à partir du 20.11.2026 — directive (UE) 2023/2225) ✔ ;
• un prêt proposé par un inconnu sur les réseaux sociaux.

Que faire : demander le TAEG et le montant total, comparer avec au moins une autre offre (module 7), vérifier la licence ou l'enregistrement du prêteur.

Exemple : la Bulgarie — Les prêteurs non bancaires ne sont pas agréés mais inscrits au registre des établissements financiers tenu par la Banque nationale de Bulgarie (BNB) — vérifiez l'inscription ✔ (le registre prévu à l'article 3a de la loi sur les établissements de crédit : https://www.bnb.bg/RegistersAndServices/RSFIRegister/index.htm, ouvert le 21.10.2026).

Vérifiez dans votre pays — Qui agrée ou enregistre les prêteurs non bancaires là où vous vivez (la banque centrale, l'autorité de surveillance financière ou l'autorité de protection des consommateurs) ? Cherchez le prêteur dans ce registre avant de signer.

Mythe → vérité

• Mythe : « Une petite mensualité, c'est un petit coût. »
• Vérité : une petite mensualité peut durer de nombreuses années ; ce qui compte, c'est le total à la fin.

À qui profite-t-il ? Au prêteur, grâce aux intérêts et aux frais. À vous, quand vous comparez le TAEG.

→ Poursuivre à la source

• Directive 2008/48/CE — crédit aux consommateurs (TAEG, formulaire standard) ✔ · à partir du 20.11.2026 — directive (UE) 2023/2225 : https://eur-lex.europa.eu/eli/dir/2023/2225/oj
• Bulgarie : BNB — registre des établissements financiers — https://www.bnb.bg ✔

🧔 Adulte Règles [P] :

1. Raccrochez et rappelez vous-même au numéro figurant au dos de la carte ou sur le site officiel.
2. Ne communiquez jamais les codes reçus par SMS, votre code PIN ou les données complètes de votre carte.
3. N'installez pas d'application d'accès à distance sur votre téléphone à la demande d'un « employé ».
4. Plafonds dans l'application : fixez des plafonds quotidiens raisonnables.
5. Si vous avez viré de l'argent : appelez immédiatement la banque et signalez-le (chapitre 8). Le temps est décisif.

Mythe → vérité

• Mythe : « Le fraudeur connaît mon nom et mon compte, donc il vient forcément de la banque. »
• Vérité : les données ont souvent fuité ailleurs. Connaître un nom n'est pas une preuve.

À qui profite-t-il ? Au fraudeur, grâce à la vitesse. À vous, grâce au fait de raccrocher.

→ Poursuivre à la source

• Votre banque — sur son site officiel — et l'association bancaire ou la banque centrale de votre pays. Exemple : la Bulgarie — Association des banques en Bulgarie — conseils de sécurité — https://abanksb.bg ✔ ; BNB — avertissements sur les appels et messages frauduleux au nom de la banque (par ex. du 18.04.2024) : https://bnb.bg/AboutUs/PressOffice/POPressReleases/POPRDate/PR_20240418_BG (en bulgare) ✔ (ouvert le 21.10.2026).

🧔 Adulte Où vérifier et où signaler — les types d'institutions qui existent dans chaque pays de l'UE [P] : | Quoi | Où | |---|---| | Entreprises financières agréées et avertissements | l'autorité nationale de surveillance financière (et la banque centrale pour les banques) | | Prestataires de services sur cryptoactifs agréés dans l'UE | ESMA — registre (MiCA) | | Prêteurs non bancaires | le registre tenu par la banque centrale ou l'autorité de surveillance | | Immatriculation commerciale d'une entreprise | le registre national des sociétés | | Fraude par virement/carte | la banque immédiatement, puis la police | | Cybercriminalité | la police — l'unité de lutte contre la cybercriminalité | | Litiges de consommation | l'autorité de protection des consommateurs |

Exemple : la Bulgarie — les adresses ont été vérifiées le 19.10.2026 ✔ :

Quoi	Où
Entreprises financières agréées et avertissements	Commission de surveillance financière (FSC) — https://www.fsc.bg
Prestataires de services sur cryptoactifs agréés dans l'UE	ESMA — registre (MiCA)
Prêteurs non bancaires	BNB — registre des établissements financiers
Immatriculation commerciale d'une entreprise	Registre du commerce — Agence du registre
Fraude par virement/carte	la banque immédiatement, puis la police
Cybercriminalité	ministère de l'Intérieur — Direction générale de lutte contre la criminalité organisée, département de la cybercriminalité — signalements sur https://www.cybercrime.bg ✔ (d'après la page du ministère, ouverte le 21.10.2026)
Litiges de consommation	Commission de protection des consommateurs (CPC, КЗП) — https://kzp.bg ✔

Vérifiez dans votre pays — Notez dès maintenant, avant d'en avoir besoin : le numéro d'urgence de votre banque, la page de signalement de la cybercriminalité de la police, le site de votre autorité de surveillance financière et celui de votre autorité de protection des consommateurs. La page d'Europol sur la fraude en ligne renvoie vers les points de signalement nationaux.

Rassemblez les preuves : captures d'écran, numéros de compte, dates, correspondance. Ne supprimez pas les conversations.

Si vous avez perdu de l'argent, n'ayez pas honte. La honte est la principale alliée du fraudeur : elle empêche de signaler.

Mythe → vérité

• Mythe : « Cela ne sert à rien de signaler : l'argent ne reviendra pas. »
• Vérité : un signalement arrête parfois le montage, protège d'autres personnes et est une condition de l'indemnisation. La rapidité compte.

À qui profite-t-il ? À celui qui signale vite.

→ Poursuivre à la source

• ESMA : https://www.esma.europa.eu ✔ · Europol — « Online fraud schemes » : https://www.europol.europa.eu/crime-areas/online-fraud-schemes ✔
• Bulgarie : FSC : https://www.fsc.bg · BNB : https://www.bnb.bg · Registre du commerce : https://portal.registryagency.bg ✔

🧔 Adulte Trois conclusions pratiques [F] :

1. Vous n'êtes pas « un simple participant ». Si vous entraînez d'autres personnes dans un montage qui est une fraude, vous pouvez être tenu responsable avec les organisateurs.
2. La responsabilité civile (récupérer l'argent) est distincte de la responsabilité pénale.
3. Délais de prescription et preuves. Plus vous signalez tôt, mieux c'est.

Ceci n'est pas un conseil juridique. Pour un cas précis : un avocat.

C'est pourquoi la devise du module est une blague au fond sérieux : « Comment s'enrichir vite » + le Code pénal est le seul « lot » qui vous avertit à temps.

Mythe → vérité

• Mythe : « Si tout le monde le fait, ce n'est pas un délit. »
• Vérité : la loi ne vote pas à la majorité. Une fraude reste une fraude.

À qui profite-t-il ? À celui qui est du bon côté de la loi et sait où elle passe.

→ Poursuivre à la source

• UE — directive 2005/29/CE, annexe I, point 14 : https://eur-lex.europa.eu/eli/dir/2005/29/oj ✔
• Bulgarie : Code pénal (articles 209-210) — https://lex.bg/laws/ldoc/1589654529 (en bulgare) ✔ (ouvert le 21.10.2026) ; Parquet de la République de Bulgarie — informations sur la fraude — https://prb.bg ✔

🧔 Adulte Le parcours d'une réclamation — dans cet ordre [P] :

1. Par écrit à l'entreprise ou à la banque. Décrivez le problème, joignez les documents (module 9, chapitre 9), demandez une solution précise et gardez une copie. La banque doit répondre à une réclamation concernant un service de paiement dans un délai de 15 jours ouvrables ✔. Les organismes extrajudiciaires n'acceptent généralement pas un litige si vous n'avez pas d'abord tenté de le régler avec le professionnel ✔.
2. Hors tribunal — gratuitement : - l'organisme national de règlement extrajudiciaire des litiges (REL) pour les litiges de paiement — pour les litiges avec les banques et les établissements de paiement ; chaque banque doit le mentionner ✔ ; - l'autorité de protection des consommateurs et les organismes nationaux de REL — pour les biens et les services ✔ ; - l'autorité de surveillance financière ou le médiateur financier — pour les assureurs, les entreprises d'investissement et les fonds de pension ✔ ; - le Centre européen des consommateurs — lorsque le vendeur se trouve dans un autre pays de l'UE ✔.
3. Le tribunal — lorsque le montant le justifie ; le délai de prescription court (module 9, chapitre 9).

À noter : l'ancienne plateforme européenne de règlement en ligne des litiges (RLL) a été fermée le 20.07.2025 ✔. Si un site y renvoie encore, ce site est obsolète.

Exemple : la Bulgarie — Pour les litiges de paiement, il existe la Commission de conciliation pour les litiges de paiement auprès de la Commission de protection des consommateurs (CPC). La procédure est écrite, gratuite, et la décision n'est pas contraignante ✔. Pour les biens et les services : la CPC et ses commissions de conciliation : https://kzp.bg ✔ ; pour les assureurs, les intermédiaires d'investissement et les fonds de pension : la Commission de surveillance financière (FSC) : https://www.fsc.bg ✔. Les articles bulgares (texte sur lex.bg, ouvert le 21.10.2026) : loi sur la protection des consommateurs, article 50 — 14 jours pour se rétracter d'un contrat à distance ; loi sur le crédit à la consommation, article 29 — 14 jours pour se rétracter d'un crédit à la consommation ; loi sur les services de paiement et les systèmes de paiement, article 174 — réponse à une réclamation dans un délai de 15 jours ouvrables, puis Commission de conciliation pour les litiges de paiement auprès de la CPC (article 175) ✔. ⚠ Les délais des décisions des commissions de conciliation n'ont pas été vérifiés (ils sont fixés dans des règlements secondaires qui n'ont pas été ouverts).

Vérifiez dans votre pays — Quel organisme de REL traite les litiges de paiement, et lesquels traitent les biens et les services ? La Commission européenne tient une liste par pays (lien ci-dessous). Où se trouve votre Centre européen des consommateurs ?

Où chercher conseil — et comment reconnaître l'intérêt que sert le conseil (module 9, chapitre 6) : | Qui | Est-ce gratuit ? | Quel intérêt | |---|---|---| | Autorité de protection des consommateurs, Centre européen des consommateurs, organismes de REL | oui | l'intérêt public | | Associations de consommateurs | généralement oui | celui des consommateurs | | La banque, l'assureur, le courtier à la commission | « gratuit » | la vente d'un produit | | Un conseiller payé à l'heure, un avocat | non | le vôtre — s'il ne perçoit aucune commission |

Règle [P] : demandez « Comment êtes-vous rémunéré pour ce conseil ? ». Un conseiller honnête répond tout de suite.

Mythe → vérité

• Mythe : « Se plaindre est une perte de temps : ils sont plus forts. »
• Vérité : une réclamation écrite est la première étape vers les voies extrajudiciaires gratuites. Sans elle, ces voies sont fermées.

À qui profite-t-il ? Aux entreprises, quand les clients ne connaissent pas les délais. Les délais expirent en silence.

→ Poursuivre à la source

• Your Europe — vos droits lors des achats et des retours de marchandises : https://europa.eu/youreurope/citizens/consumers/shopping/returns/index_fr.htm ✔
• Commission européenne — le réseau des Centres européens des consommateurs : https://commission.europa.eu/live-work-travel-eu/consumer-rights-and-complaints/resolve-your-consumer-complaint/european-consumer-centres-network-ecc-net_en ✔
• Commission européenne — organismes de règlement extrajudiciaire des litiges (par ex. la Commission de conciliation bulgare pour les litiges de paiement) : https://consumer-redress.ec.europa.eu/dispute-resolution-bodies/bulgaria-pomiritelna-komisiya-za-platezhni-sporove-km-komisiya-za-zashchita-na-potrebitelite_en ✔
• Bulgarie : CPC : https://kzp.bg ✔ · FSC : https://www.fsc.bg ✔

Sources

• ✔ Directive 2011/83/UE (droits des consommateurs) — 14 jours pour se rétracter d'un contrat à distance (d'après Your Europe).
• ✔ Directive (UE) 2019/771, article 10 — 2 ans.
• ✔ Directive (UE) 2023/2225, article 26 — 14 jours calendaires pour se rétracter d'un contrat de crédit.
• ✔ Directive (UE) 2015/2366, article 71 (13 mois) et article 101 (réponse dans un délai de 15 jours ouvrables).
• ✔ Commission de conciliation pour les litiges de paiement (Bulgarie) — par écrit, sans frais, décision non contraignante ; exige une tentative préalable auprès du professionnel (page de la Commission européenne sur les organismes de règlement extrajudiciaire des litiges).
• ✔ La plateforme de RLL — fermée le 20.07.2025 (règlement (UE) 2024/3228 ; d'après des synthèses juridiques et une page du CEC Malte).
• ✔ Les articles bulgares (texte sur lex.bg, ouvert le 21.10.2026) : voir l'encadré « Exemple : la Bulgarie » ci-dessus. ⚠ Les délais des décisions des commissions de conciliation n'ont pas été vérifiés.

🧔 Adulte À qui s'adresser — selon le type de problème [P] :

Exemple : la Bulgarie — Les institutions ✔ : banques et paiements — Banque nationale de Bulgarie (BNB) ; secteur financier non bancaire — Commission de surveillance financière (FSC), « organe unique de régulation et de surveillance du secteur financier non bancaire » (d'après des documents de la FSC) ; droits des consommateurs — Commission de protection des consommateurs (CPC, kzp.bg) ; données personnelles — Commission de protection des données personnelles (CPDP, cpdp.bg) ; impôts et cotisations — Agence nationale du revenu (NRA, nra.bg) et Institut national de la sécurité sociale (NSSI, noi.bg) ; concurrence — Commission de protection de la concurrence (cpc.bg).

Le problème concerne…	À qui s'adresser	Ce que vous pouvez obtenir
un compte, une carte, un virement, un prêt bancaire	d'abord la banque elle-même (réclamation écrite), puis la Commission de conciliation pour les litiges de paiement auprès de la CPC ✔ (pour les paiements) et la BNB en tant qu'autorité de surveillance, qui enquête aussi sur réclamation ou signalement ✔ (loi sur les services de paiement et les systèmes de paiement, article 167)	une réponse de la banque dans un délai de 15 jours ouvrables ✔ ; une décision extrajudiciaire — sans frais, non contraignante ✔
un prêteur non bancaire	l'enregistrement se fait auprès de la BNB (registre des établissements financiers) ✔	une vérification de son enregistrement
une assurance, un intermédiaire d'assurance	FSC ; registre des assureurs et des intermédiaires (fsc.bg) ✔	une vérification de la licence ; un signalement
un service d'investissement, un fonds, une société de retraite	FSC ; registres (fsc.bg) ✔	une vérification de la licence ; un signalement
un professionnel, une boutique en ligne, un contrat de service	CPC (kzp.bg) ✔	une réclamation ; un règlement extrajudiciaire du litige par les commissions de conciliation ✔
des données personnelles qui ont fuité	CPDP (cpdp.bg) ✔	une plainte au titre du RGPD
les impôts, les déclarations de revenus	NRA (nra.bg)	des conseils, un recours

Vérifiez dans votre pays — Faites votre propre version du tableau : pour chaque ligne, notez le nom et le site de l'autorité de votre pays. Les conditions de votre banque doivent mentionner l'organisme de REL pour les litiges de paiement ; le portail Your Europe de la Commission européenne répertorie les points de contact nationaux.

Au niveau européen : la politique monétaire et la surveillance des grandes banques de la zone euro — la Banque centrale européenne (BCE) ; les règles communes — l'Autorité bancaire européenne (ABE), l'Autorité européenne des marchés financiers (ESMA) et l'Autorité européenne des assurances et des pensions professionnelles (AEAPP). Elles publient des avertissements communs aux consommateurs (par exemple sur les cryptoactifs, 06.10.2025 ✔). L'ancienne plateforme européenne de règlement en ligne des litiges (RLL) a été fermée le 20.07.2025 ✔ (Commission européenne — Consumer Redress, ouvert le 21.10.2026).

Mythe → vérité

• Mythe : « Si une entreprise a un beau site et une licence, elle est sûre. »
• Vérité : une licence signifie que l'entreprise a été admise et est surveillée ; elle ne garantit pas un profit et ne remplace pas vos propres vérifications (module 17, chapitre 3).

À qui profite-t-il ? À celui qui sait à qui s'adresser : il gagne du temps. Les institutions agissent sur réclamation ; plus le signalement est clair et bien documenté, plus vite il est traité.

→ Poursuivre à la source

• ESMA/ABE/AEAPP — avertissement commun, 06.10.2025 : https://esma.europa.eu/press-news/esma-news/eu-supervisory-authorities-warn-consumers-risks-and-limited-protection-certain ✔.
• Bulgarie : FSC — https://www.fsc.bg (registres et avertissements) ✔ (ouvert pour les registres) ; BNB — https://www.bnb.bg ✔ ; CPC — https://kzp.bg ✔ (corrigé : cpc.bg est l'adresse de la Commission de protection de la concurrence, et non de la CPC) ; CPDP — https://cpdp.bg ✔ ; NRA — https://nra.bg ✔ ; Commission de protection de la concurrence — https://www.cpc.bg ✔.

Ton étape dans Pecuvo : dans les notes de ton portefeuille, garde une liste « Qui est qui » : pour chaque service que tu utilises, qui le surveille et où se trouve le registre.